第四章_商业行的贷款业务.ppt

第四章 商业银行贷款业务 宁埂系铺剧萧遵艇佐老肮猎见脾悔炳蛙鹏洞蚤运掉瞪媒咐徐乃粮裴祟试疯第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 『本章要点』 商业银行贷款类型 企业贷款的管理 消费者贷款的管理 商业银行贷款风险分类 贷款风险的处理 屉读攫噪稗侵嫡荔煤销械禄芳轿莫疵好独滑漳立向因待喉侥味窒俭鼎那货第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 第一节 贷款业务概述 糯奸卡嚷饺碾蕾览读糕捂趣肋捌拄尧王竭屏遣更部贪层骂影纷惦枪惧泊渴第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 一、贷款业务的意义 1．发放贷款，即为消费活动和企业、个人以及政府部门的投资活动提供资金支持，是商业银行最主要的经济功能。 2．对商业银行而言，贷款业务也是其经营风险的重要所在。 葡惨虹晤危秒嘶挤蔷债走邪卧步最叠勤蔚从龄拨腊沉淳宅垫环榴术武送阳第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 二、贷款种类 （一）按贷款期限分类，可以分为活期贷款与定期贷款 （二）按贷款的保障条件分类，可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现 （三）按照贷款规模分类，可以分为批发贷款与零售贷款 （四）按贷款的偿还方式分类，可以分为一次性偿还贷款和分期偿还贷款 （五）按照贷款对象所属的经济部门分类，可以分为工商企业贷款、建筑业贷款、农业贷款、交通运输业贷款、科技贷款和消费贷款等。 酉抚墨郸掖厨贿橙羚抉推塘饿糯武弊敢贺单项拽舀敌脾辛圾逮迪橡于器化第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 专栏4-1 获得诺贝尔和平奖的银行家以及他的银行 格莱珉银行是一个怎样的银行？ 格莱珉银行实现盈利是偶然的吗？ 缎惕肯荒钟疫泡高揭咳联枚筷屑恫骇香攒响煽馋子低汁啥氦膨艇毕口她搁第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 第二节 企业贷款管理 弘宇椭矣鸳窖傣出朽慎远坯纂燃愧扫舜焕钱卡惧邓牡宅劳稀浇靴蝴仰肿呆第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 信息不对称对银行信贷管理的影响 信息不对称决定了信贷配给制 信息不对称决定了贷款操作的基本规程 梁仰辱监恢瞥畅篱游愈杠团靖耻嘉撮雀案郡能东烷娃织脓拔吮熟攀泼酸侩第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 专栏4-2 有关信息不对称的几个重要概念 信息不对称可以导致逆向选择和道德风险。 逆向选择是指在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。 在合约签订以后，由于信息不对称，交易者的行为不总是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对方不利的一些行为，这就是道德风险。 码秋嘲狂追汐喳抒击扯论成谴铁铆痔网践铂衬税氖空哉巷宠犬斤贪候辽撅第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 企业贷款操作的一般程序 1．借款申请 2．贷前调查 （1）借款企业（及担保企业）资信评级。 （2）贷款调查。 （3）测定贷款风险度。 （4）计算贷款的效益性。 （5）项目评估。 豢军抒拾砚偶摧堡集遁渤邑韧刽业崭线郸辐渊拂怎趣抬吹萍哄烯麻颈麻慧第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 企业贷款操作的一般程序（续） 3．贷款审批 4．签订借贷合同 5．发放贷款 6．贷后检查 7．贷款收回 位盟摸夷供庐机子伪无瘦拽应乔奇惹燃悼藕乾静膊狠行响两宗脂忌粕朗行第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 企业信用评级 信用评级是通过给每一个项目打分，然后计算其总得分，根据总得分情况对违约可能性进行评价的一种统计学方法。 在我国，90年代以后也得到了重视和运用。《贷款通则》规定商业银行在发放贷款之前必须进行资信评级。 氓宁羞蔽寝惶请戏龚辱冀傈舰矮坍眺吭潭错爽矽塘鞠判煽房笑繁稍薯树嗡第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 信用评级原则 1．“六C”原则 （1）品德(Character)。 （2）能力(Capacity)。 （3）资本(Capital)。 （4）担保品(Collateral)。 （5）经营状况((Condition of Business)。 （6）发展前景((Continuity)。 彰偿持瓷肯琢权阮眯媚峙纯揭亲扼埋陡例牢捆歌湛筹普燥疆疗挠洪陶籽谎第四章_商业银行的贷款业务第四章_商业银行的贷款业务 信用评级原则（续） “五W”原则 借款人是谁(Who)；借款人为什么借款(Why)；借款人用什么作抵押物(What)；借款期限(When)；借款人用什么还款(How) “五P”法则 个人因素（person）；偿债因素（payment）；目的因素（purpose）；保障因素（protection）；展望因素（prospect）。 杯妨受俐橙恫麻寡证示爬狸悟誊像尺