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信用卡分期付款业务风险控制研究 　　摘要：自2010年以来，央行多次提高存款准备金率。在信贷规模紧缩的宏观背景下，商业银行跟随国家扩大内需政策的导向，紧抓市场发展机遇，大力拓展邮购、账单、汽车、家装分期等热点业务，信用卡分期付款业务一跃成为商业银行新的利润增长点，表现出巨大的发展潜力和显著的经济效益。但是，信用卡分期业务在快速增长的同时也引发了较多的风险。本文对当前国内信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了分析研究并对控制其风险提出了一些建议。 　　关键词：信用卡；分期业务；风险控制 　　一、信用卡分期业务简介 　　（一）信用卡分期业务定义 　　信用卡分期付款 （以下简称“分期”） 业务是指信用卡持卡人向商业银行申请将购买商品或服务的一定金额分期偿还，将交易金额均分成若干份，持卡人通过信用卡约定期限逐期还款并按照商业银行规定支付一定手续费的业务。信用卡分期付款业务具有大宗消费、整用零还、免息抵费、方便实惠、填补资金缺口等功能特点，受到了信用卡持卡人的青睐，各商业银行信用卡分期付款业务发展迅速。 　　（二）信用卡分期付款业务的分类 　　信用卡分期付款业务分为邮购、账单、商户、汽车、家装分期等。 　　1.邮购分期是指持卡人向商业银行申请用信用卡在签约的合作分期商户购买指定商品，经商业银行核准后，通知分期商户为持卡人送货并将所购商品金额均分成若干份，持卡人在约定期限内逐月还款的业务。 　　2.账单分期指持卡人用信用卡消费交易后，向商业银行申请将一定金额在约定期限内按月偿还并支付一定手续费的业务，如果购车、购房的消费交易，则不可使用账单分期。 　　3.商户分期业务是指持卡人使用信用卡在商业银行分期合作商户购买商品或服务时，可选择将商品或服务总金额均分成若干份，通过商业银行分期系统交易成功后，持卡人按规定支付相应手续费并在约定期限内逐月还款的业务。 　　4.汽车分期付款业务是指持卡人同意支付首付款情况下，向商业银行申请用其信用卡向商业银行指定汽车经销商购买家用汽车，商业银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款并支付一定手续费的业务。 　　5.家庭装修分期付款业务是指持卡人申请用其信用卡在指定家装商户购买商品或服务，经过核准后，持卡人在指定家装商户通过专用分期POS机支付家装款项，相应交易金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款并支付一定手续费的业务。 　　（三）信用卡分期付款业务的主要特点 　　与传统的消费信贷相比，信用卡分期付款主要有以下四个特点。一是债权债务关系从商家与客户转移到商业银行与客户之间。商业银行替持卡人代垫全部商品价款，持卡人按月分次向商业银行归还欠款，商户一次性取得商品的全部价款，而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了商业银行。二是增值性。一般的信用卡透支消费均应在约定的到期还款日前还款，一般能享受50多天的免息还款期，而分期付款客户可根据实际情况，申请不同的分期还款期限。三是额外的专项信用额度。持卡人在使用信用卡分期付款时，持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度。四是还款期限具有可选择性。持卡人可根据个人经济状况，自主选择分期还款的期数和金额。 　　二、信用卡分期业务风险的主要表现形式 　　（一）虚假交易产生的套现风险 　　分期业务应该是基于真实交易产生的信贷业务，各项分期产品有较为严格的额度与用途控制，但目前由于分期业务可以分配到较高的信用额度和较长的占用时间，从客户角度相当于中短期的信用贷款。因此，分期付款业务有可能成为持卡人套现的一种新途径。可以说，分期付款业务的开展在增加商业银行业务收入、拓宽透支渠道的同时，也加大了商业银行对异常交易监控的难度。另外，由于受商业银行系统程序的限制，在一家商业银行POS消费做分期的业务，在别的商业银行系统中无法查询到该交易的特约商户名称，无法界定该业务属于那一行业领域，对其交易的真实性也难以确认，存在一定的套现风险。 　　1.信用卡家庭装修分期业务套现 　　与其他借贷相比，利用信用卡家装分期业务套现简便且成本很低，仅需客户提供房屋产权证明，因此个别商户、客户为缓解资金困难或受利益驱动，联手办理虚假分期业务用于套现。家装分期套现方法表现为受理分期业务的商户与客户协同向商业银行提供虚假装修协议、虚假家装房屋的房产证明、虚假购货单据，骗取商业银行信用额度，刷卡后待商业银行将货款划至商户结算账户，商户提取现金或转账存入客户账户完成套现，家装套现的额度一般在10至20万元之间或更高，以套现手续费成本为12期4.5%、24期8%、36期12%计算，远远低于民间借贷成本。 　　2.信用卡汽车分期业务套现 　　信用卡购车分期业务套现主要有以下几种表现形式。第一，汽车经销商等合作商户利用其处于