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浅析利率市场化进程深化背景下我国商业银行的健康发展 　　摘 要：在利率市场化改革不断深入推进的背景下，政策性红利逐渐消退，商业银行利率受市场性因素的影响越来越大，银行如果继续以资产外延性为特征的低效率的扩张将不能适应新的形势，以金融创新及市场研究为特点的内涵型的业务发展将决定未来银行的盈利空间。所以，正确把握利率市场化的内涵和发展现状，综合分析利率市场化对商业银行的综合影响，在此基础上采取措施减少利率市场化对商业银行带来的不利影响，是非常有必要的。 　　关键词：利率市场化；商业银行；影响 　　中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）23-0196-02 　　一、利率市场化的含义和国内利率市场化发展的现状 　　利率市场化是指金融机构经营或融资的利率不受中央银行的统一控制，而由各商业银行依照货币市场的资金供需情况自主调节，最终形成以央行公布的官方基准利率为基础，以货币市场利率为参照，各种利率保持合理利差和有效传导的利率体系和利率形成机制。现在，世界上大多数国家都实现了利率市场化。实践证明，利率市场化使许多国家的金融体系得到了发展，企业和个人的融资效率得到了提高，资金分配变得更加合理，经济和金融环境也得到了改善。但是，也有国家在利率市场化的过程中出现了银行倒闭，金融秩序混乱等问题，给整个金融系统带来了危机和不稳定性。 　　近些年来，人民银行从放松利率管制、完善利率调控体系以及推进金融机构改进利率定价机制等多方面开展相关改革，使我国利率的市场化程度得到了很大提高。截至目前，央行累计放开了120种左右的利率种类和档次，使商业银行获得了很大的利率自主定价权。此外，随着利率市场化的扎实推进，央行不断探索通过合理运用准备金率、公开市场操作等货币政策工具，对金融机构和市场的流动性进行调节，引导货币市场利率的走势，间接的影响银行存贷款利率。央行对金融机构利率的调控由过去单纯依靠直接干预其存贷款利率转变为即调整金融机构的存贷款基准利率又间接引导市场利率，两种手段综合运用时央行对市场和金融机构利率的调控能力不断增强。2013年7月，央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。并取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。下一步将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化，这标志着我国利率市场化改革又向前迈出了意义重大的一步。 　　二、利率市场化对我国商业银行的影响 　　（一）积极影响 　　1.限制因素减少，有利于商业银行的自主经营。实行利率市场化以后，商业银行对存贷款有了自主的定价权，尤其是目前完全取消了商业银行贷款的利率限制，这就使银行在经营中将更加积极主动，可以充分利用有竞争力的利率来寻找和吸引优质客户，为真正做到“自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束”打下基础。 　　2.有力促进商业银行金融产品的创新以及中间业务发展。实行利率市场化，会激励和促使商业银行推出新的金融产品以保持竞争力，进一步发展中间业务，提高业务质量和服务水平。这些不仅会增强商业银行的经营活力，还会增加商业银行的业务收入并提升其经营管理的本领。从世界上发达国家利率市场化的进程也能看出，利率市场化会促使国内商业银行持续不断进行金融创新以及开发中间业务，这些都为商业银行规避利率风险，使自身资产得到保值、增值提供了契机。 　　（二）不利影响 　　1.对银行识别控制利率风险以及利率的管理提出了更高的要求。一旦利率受政策和管制的约束减少，更加偏向于市场决定，那么，影响利率水平的因素就会变多，每一项因素对利率水平的影响程度也会更复杂，利率变动的频率和幅度也会提高，利率的期限结构也更复杂。这些都对银行经营有很大的不利影响，同时也使商业银行对利率风险的识别和控制更难。 　　2.银行面对的竞争更加激烈，盈利和生存压力加大。在利率市场化的初始阶段，许多大企业和政府愈加成为各家银行争夺的焦点，一些中小银行可能会出现降低贷款利率而提高存款利率的现象。与此同时，商业银行传统的信贷业务的利差收入会持续下降，导致银行出现经营困难，比如美国，在其完成利率市场化改革的5年间，有大批的银行倒闭。 　　三、我国商业银行面对利率市场化应该采取的措施 　　（一）促进中间业务发展，拓展收入来源 　　发展中间业务能够优化银行的收入结构，减少银行对存贷利差收入的依赖性，使银行经营更加灵活、科学，也为银行提供更大的利润空间。为此，要扩大中间业务的规模和产品种类。只有注重发展客户理财、咨询顾问等高层次的中间业务，不断适应利率和汇率市场变化，才能提高收益水平。同时，商业银行应该以市场为导向，充分挖掘市场