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P2P网络借贷在小微企业中的应用研究——以拍拍贷为例摘要当前，在经济发展中成为推动经济增长主力的国内小型和微型企业，在增加社会就业机会、增加财政税收等方面也有重大的贡献。但是，我国小微企业发展正陷入困境，首当其冲的便是融资难问题。而随着电子商务的迅速突起，各大金融机构也都趋向于互联网金融的发展，继而P2P网络借贷平台也成为了小微企业融资的一个新途径，并将发挥越来越关键的作用。在本文中，笔者根据P2P网络借贷下小微企业融资这一情况，分析了小微企业传统的融资渠道和融资存在的困难。然后以拍拍贷为例，介绍了P2P网络借贷平台的状况和优势，并分析了P2P网络借贷融资的困难和资金的可获得性。最后，对于小微企业如何更好地应用P2P网络借贷提出一些建议。目 录一、写作背景1二、研究的意义与方法2三、小微企业的融资现状2（一）传统融资途径2（二）融资的困境4四、P2P网络借贷平台的发展状况7（一）P2P网络借贷平台兴起的背景7（二）国内P2P网络借贷平台使用状况——以拍拍贷为例7五、P2P网络借贷在小微企业中的实践7（一）P2P网络接待在小微企业中的优势7（二）P2P网络融资应用于小微企业融资的困境7（三）P2P网络融资可获得性研究7六、应用P2P网络借贷的建议7（一）打造网络借贷良好的发展环境7（二）严格控制网络借贷违约风险7（三）小微企业应加强对网络融资的研究7参考文献7致谢7P2P网络借贷在小微企业中的应用研究——以拍拍贷为例一、写作背景近年来，伴随着互联网技术的飞速发展，带动各方面都向网络化发展，互联网金融也应运而生。其中，P2P信贷模式受到人们的高度关注。2005年，世界上第一家P2P网络借贷网站Z在伦敦正式运营，开创了被称为“P2P”即“个人对个人”的金融服务模式。Z以其新颖的金融模式，几年来业务扩张迅速，已涵盖西班牙、意大利、日本等多个发达国家。“拍拍贷”是2007年8月中国首个成立的P2P网上借贷平台，自它之后，包括人人贷、红岭创投等国内各种平台如雨后春笋般纷纷拔地而起。“统计数据显示，国内P2P借贷平台从2009年9家增长到2012年的110家。”2013年7月10日，首份P2P借贷年度报告在北京举行的中国互联网金融论坛发布了，报告中的数据显示，截止到2012年末，P2P贷款服务平台超过了200家，可统计的21家具有代表性的P2P平台线上累计交易额将近100亿，投资人超过5万人。如果要再加上尚未统计那些的P2P平台的线下业务，其借贷余额和投资人数将数倍于此。这与传统金融行业相比，P2P行业的基数规模显得并不大，但是其年增长速度却超过了300%，这是不容忽视的。与此同时，小微企业融资难的问题一直是近年来国内的焦点。小微企业在我国国民经济中占有不可忽视的地位。“2011年底，我国小微企业数量已占到全国企业总数的99%以上，几乎涉及了国民经济的所有行业，是我国实体经济的重要基础；它们对GDP的贡献率超过60%，对税收的贡献率超过50%，从业人员占到全部企业从业人员的38%以上，是维护社会和谐稳定的重要力量。”可以毫不夸张地说，小微企业陷入的困境，究其实质，就是是中国经济转型的障碍，小微企业的困难局面得不到解决，中国想要转变经济发展方式的想法将成为泡沫。而目前小微企业融资难现象就是小微企业健康发展的主要桎梏小微企业融资难主要在于融资途径的限制，传统的商业银行信贷政策的制约，民间融资的高风险，沉重的利息费用导致融资成本的居高不下。在此种状况下，小微企业亟需一股新的力量冲破桎梏。因此，P2P网络借贷在小微企业中的应用探究还是很有现实意义的。二、研究的意义与方法P2P网络借贷是银行信贷、民间借贷、电子商务等多方面创新的所生成的一种新的金融借贷模式，而将它应用于小微企业融资也是一个创新，这对缓解小微企业先下融资难问题极具积极意义，拓宽了小微企业的融资渠道。P2P网络借贷是一个新兴事物，崛起的却非常迅速，然而，国内对这一新事物的研究还不够详尽。所以，本文研究P2P网络借贷在小微企业中的应用，有助于了解国内P2P网络借贷发展的情况，以及小微企业如何借助这一融资途径缓解自身的资金紧张，促进自身的健康、快速发展。由于国内各大P2P借贷平台并不像国外的Prosper平台一样完全公开自己的交易数据，笔者无从收集到国内P2P平台大量、正确的交易数据，参考网贷之家、网贷家园这两家相对知名的非官方P2P监督平台数据，主要从理论角度，以拍拍贷为例，对P2P网络借贷在小微企业融资中的应用进行阐述和定性的分析。本文最后会就小微企业如何在互联网时代，借助P2P融资提出一些建议。三、小微企业的融资现状（一）传统融资途径企业融资途径是指企业筹措生产经营资金所采用的具体方法。融资问题是企业发展最关键的问题，而保持良好的现金流，正是企业发展的根本保障。当下，我国企业的传统融资