我国商业银行非利息收入现状及存在的问题.doc

第章 3.1我国商业银行2012年我国上市银行利息收入总为元，自2005年以来，我国银行利息收入总额整体呈上升的趋势，手续费及佣金净收入中各业务时间动态分析 .2我国商业银行.2.1 非利息收入在营业收入中的比重偏低 3.2.2 非利息收入在银行间发展不平衡 3.2.3 非利息收入结构不完善 我国商业银行中间业务占比比较靠前的都是银行的传统中间业务，像支付结算、银行卡、代理委托类业务，占比较高，这三类传统业务收入在中间业务收入中占比平均为55%；而一些比较新型的业务如财务顾问类业务、理财类业务、担保承诺类业务和托管及受托业务，其中财务顾问类业务近几年发展很快，平均占比为25.02%，但是其层次低、品种单一，缺少创新性；而一些比较新型的业务如担保承诺类业务和托管及受托类业务收入占比却较低，但是这些业务却有很大的发展空间，银行应注重发展这两项业务。我们可以看到，我国商业银行对传统的劳动密集型非利息业务依赖程度较高，而对于技术和人力投入要求比较大的知识密集型非利息业务比如投资、咨询、理财等业务依赖较小，这在一定程度上说明我国商业银行非利息收入结构不完善，相关新型创新产品还有待于提高。 第章 第6章 我国商业银行对策建议.1 高度重视非利息业务的发展 通过与发达国家商业银行发展非利息业务的比较，发现我国与这些发达国家存在着很大差距。为了缩小这个差距，我国商业银行必须认识到发展非利息业务的紧迫性和必要性，把非利息业务收入作为影响银行盈利水平的关键因素来看待，从人力、物力、财力等方面加大对非利息业务的投入，同等对待非利息业务与银行传统的资产负债业务，不能认为非利息业务只是资产负债业务的补充，应该高度重视非利息业务的发展，从而真正提高商业银行的盈利水平。 6.2加大对人才和科技的投入 商业银行非利息业务的发展离不开高素质的人才和先进的科技，新业务领域的开发、银行后台工作、金融产品的创新这些都离不开专业的金融人才。在人才投入方面，商业银行应通过多种渠道来培养中间业务人才。首先，在银行内部可以建立一个专门针对中间业务人才培养的培训中心，根据业务发展需要定期组织对中间业务人才的培训，让他们对中间业务产品有更加深刻的认识。其次，根据商业银行非利息业务中各向业务的需要，可以通过引进一些中间业务人才，比如管理人才、金融工程高技术人才，计算机人才，给我国商业银行创新中间业务产品提供指导和支持。再次，可以加强国内外中间业务人才的交流，通过交流，学习国内外一些中间业务发展的新技术，从而改善我国中间业务发展的不足。在科学技术投入方面，主要是提高银行电子化程度，为此，银行应加大对科技和研发的资金投入，对银行技术系统进行完善和升级，形成以计算机和电子通讯为中心的银行电子化系统，从而加强网络交易安全和提高了银行系统运行效率，为银行更好的发展业务提高了技术上的支持。在高素质人才和先进技术支持的条件下，我国商业银行中间业务产品的核心竞争力和技术含量必将得到很大的提高，在利率市场化改革进程中，通过对中间业务的不断开拓，我国商业银行非利息业务必将得到很大的发展。 6.3加强成本管理，提高盈利水平 随着利率市场化进程的加快，以及外资银行、村镇银行和中小商业银行的快速成长，我国银行业之间的竞争会更加激烈，在这个时期，银行的盈利能力相对以前会有所下降。商业银行是一个盈利性企业，是以取得最大经济效益为经营目的的，而经济效益的好坏是由经营成本来决定的，因此，加强银行的成本管理，对于提高我国商业银行的盈利能力和市场竞争力发挥着重要的作用。 为了降低成本，首先，商业银行应该要提高其经营管理效率，通过对现有银行资源的优势和劣势进行分析，找出成本较大的业务板块，对其进行改善或者取消。其次，商业银行应该建立一个银行能够通过按业务、按客户、按网点实施综合的成本管理的信息技术平台，减少了银行的日常管理成本。再次，应借鉴发达国家特别是美国银行业的电子银行业务的发展经验，大力发展网上银行、电话银行、手机银行以及自助银行业务，而不是通过盲目增设营业网点和分支机构的增长模式，通过电子银行业务的发展，一方面提高了银行的电子化水平，另一方面提高了银行的业务处理效率，从而降低了银行的经营成本，减少了银行投入的固定成本，提高了银行的盈利水平，而且银行节约的这部分成本又可以用来加大对非利息业务的投入，使得银行在发展传统资产负债业务的同时也发展了非利息业务，不断优化银行收入结构，从而能更好的发展非利息业务。 6.4合理调整非利息收入结构 6.4.1 巩固发展支付结算、银行卡等传统非利息业务 通过第四章的分析，发现银行的支付结算业务、银行卡业务等传统业务的收入在非利息收入占比较高，因此应继续巩固发展这部分非利息业务。对于支付结算业务，商业银行应加大与各银行的支付结算代理关系，