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我国商业银行中小企业贷款风险管理中存在的问题及成因分析 　　【摘要】中小企业在我国经济发展过程中扮演着重要的角色，为了获取更为广阔的市场空间、更稳定的投资回报和更广泛的客户基础，我国商业银行势必将中小企业信贷业务市场作为重要的拓展领域。那么加强中小企业的信贷风险管理，不仅影响着银行的经营绩效和市场竞争力，而且还关系到银行资产的安全甚至生死存亡。因此，研究我国商业银行中小企业信贷风险管理问题，对我国商业银行尤其是中小型银行来说，具有重要的实践意义。 　　【关键词】商业银行 中小企业贷款 风险管理 问题及成因 　　中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中面临的融资问题也越来越受到社会各界的重视。商业银行信贷资金是中小业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金短缺问题的重要途径。商业银行建立完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义，而且对于目前国有商业银行应对激烈的同业竞争、提高盈利能力也具有很强的现实意义。然而商业银行在中小企业贷款风险管理方面也存在中小企业贷款的执行流程具有专门性、基本上都从三个环节来进行风险防控、风险定量控制手段是信用评级、对中小企业放贷的审查的关注点始终还是在抵押品是否足值和现今银行多存在发放流动贷款的业务等现象。造成这种现象的原因既有中小企业方面的原因，也有银行自身的原因。 　　一、我国商业银行中小企业贷款风险管理中存在的问题 　　（一）中小企业贷款的执行流程具有专门性特征 　　具体说来，现今大部分商业银行，不管是国有商业银行还是其他商业银行都设置有职责为专门的小贷中心或者专门给中小企业贷款的部门，即便不存在独立的部门，对中小企业贷款的审批、发放和跟踪也会有专人专门负责。中小企业的融资发展问题引起各商业银行的注意：从由专门的人员、部门来进行管理体现得尤为明显，更体现在专门的审批流程、特殊的审批规定等方面。这些为中小企业特设的规定、待遇不仅体现了政府干预的强有力，而且源自各商业银行随着时间的推移，自己发现将大型企业的审批流程应用于中小企业审批流的冲突，银行现实操作的阻力是对中小企业的特殊照顾和关注的最大力量。 　　（二）商业银行基本上都从三个环节来进行风险防控 　　从意识层面上来说，银行基本能做到贷前审查，放贷遵照流程，贷后积极管理。可以说，银行对各个关键节点都有管控的意识，特别是在贷前，做了大量的审查工作，从银行控制性选择再到由内而外的对中小企业的调查，我们不难看出银行的风控工作是宏观层面和微观层面相结合的。放贷过程严格遵照内部SOP流程，由各个节点的人员各自各司其责，腐败和舞弊由于作业的流程化被有效防止了。贷后管理侧重点为对中小企业融资成功后的运营状况进行监控，一方面如若出现预警状况相应流程将即刻启动以及贷款将被及时收回，风险敞口被有效地缩小了，另一方面监控继续，且在银行数据上进行信用恢复。 　　（三）银行审查中运用的最典型的风险定量控制手段是信用评级 　　经过调查，存在很大比例的国有商业银行引进了有专门的自动化系统，录入数据手工，信用等级由电脑自动演算出，测算出允许放贷的最高额度。而部分非国有商业银行的审核评级仍是人工逐次进行的。自动化的系统比人工审查更先进，避免了一定程度的造假行为，人工的操作带有其先天的舞弊潜在性。操作环节中工序的制衡在显得尤其重要。 　　（四）对中小企业放贷的审查的关注点始终还是在抵押品是否足值 　　各家银行依旧相当重视抵押品，工行将抵押物分三个方面：借款企业、企业主个人或其他第三方名下的住宅（含土地使用权），包括土地性质与使用权取得方式、房屋使用年限、变现能力、抵押人年龄（若为自然人）、出租（未出租申明）、是否为唯一生活住所；企业、企业主个人或其他第三方名下的商业物业、工业厂房（含土地使用权），其中包括土地性质与使用权取得方式、房屋使用年限、变现能力、抵押人年龄（若为自然人）、出租（未出租申明）、是否为唯一生活住所；国有土地使用权，土地使用权取得方式、使用权终止日期、变现能力、抵押人年龄（若为自然人）、是否有附着建筑物。 　　（五）现今银行多存在发放流动贷款的业务 　　所谓的流动贷款，通常其期限为一年，是一种通过固定贷款利率给企业发放的贷款品种。当然具体的贷款品种是以企业所处的境况为基础来予以判断后经过审批予以发放。这样的贷款一定程度上较符合一般中小企业在周期上的贷款要求，也有利于银行在周期控制上监控中小企业有关的运营情况变化。可对于在发展上比较稳定的中小企业来说，其贷款方式在某种程度上使其融资成本加大。 　　二、我国商业银行中小企业贷款风险管理问题成因分析 　　（一）理论分析 　　1.信息不对称。信息不对称（asymmetric information）指