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广东省政策性水稻保险实施满意度分析 　　摘 要：农业保险在分散农户的农业生产风险，稳定农民收入，促进农业发展起着极其重要的作用，水稻保险作为农业保险的重要组成部分于2009年重新在广东省实施，文章从农户、政府和保险公司三个角度主要以满意度为切入点对广东省政策性水稻保险的实施绩效进行研究，发现广东省政策性水稻保险实施过程中存在农户认知度和满意度低，道德风险严重和逆向选择普遍存在等问题。 　　关键词：政策性水稻保险 满意度 认知度 道德风险 逆向选择 　　中图分类号：F840.66 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2014）03-038-03 　　政策性农业保险是指由政府主导农业保险的供给，提供或者指定机构经营，并给予一定的经营性补贴和其他扶植的保险，它以农业生产发生的风险提供经济补偿为核心，强调经营的非营利性。保险集中于种植业、养殖业和林业，通过政府支持，包括税收优惠和财政补贴引导或鼓励农民参加保险（李茂生和李光荣，2010）。由于农业风险具有明显的区域性、季节性和高度相关性，且发生频率高、损失大等特点使得农业保险的存在和实行有着极其重大的意义。农业保险的实行有转移农业风险保证农民生产持续稳定发展、加强农业风险管理减少灾害损失和稳定国家财政收支促进信贷资金流转等优点。 　　一、广东省政策性水稻保险发展现状 　　2009年3月省委农办、省财政厅、省农业厅和广东保监局联合下发《广东省政策性水稻种植保险试点工作实施方案》（粤农办发[2009]18号），方案规定广州、佛山、中山、湛江、江门、阳江、惠州、云浮等市，作为政策性水稻种植保险试点，尝试探索政策性水稻种植保险的新模式，并以此分散农户的种植风险，稳定农民收入，促进农业发展。 　　自政策实施以来，逐渐得到农民的关注与参与。2013年广东省早造水稻参保面积744.3万亩，参保农户335万户，水稻保险覆盖率为52%，收取保费1.48亿元，总赔付7228万元。尽管如此，2013年，全省水稻保险参保面积占试点地市水稻播种面积仅52%。而湖南、江苏等省，水稻保险已经覆盖全省种植面积的七成以上，差距较大。与此同时，广东省水稻种植保险各试点市参保率参差不齐，如惠州、中山和佛山参保率达100%，而雷州市的参保率仅为15.4%。政策性水稻保险的实施与推广仍需要很大的努力。 　　二、广东省政策性水稻保险存在主要问题 　　1.广东省政策性水稻种植保险的“三低”问题。水稻种植保险的“三低”问题是指保险费率低、农民承担的保费支出低和保险的保障程度低。一方面保险费率过低而风险过高和农民承担的保费太少，甚至比收取保费的成本还低使得保险公司开展水稻保险的业务大大降低；另一方面保险费率过低导致保险金额的过低以及保险的保险责任主要有暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾和冻灾，不包括干旱和虫害等重要风险因素使得水稻保险不能有效地分散农民种植风险、保障程度较低进一步打击农民的投保积极性。 　　2.农民对于政策性水稻保险的认知程度低。在调查中发现，农户中高认知群体（包括非常了解与了解较多）占15%，其中非常了解的仅占4%，而低认知群体占65.5%（包括完全不了解与了解很少），而了解很少的占64%。可见，农民对于政策性水稻保险的认知程度非常低。 　　3.保险公司处于信息劣势和农户道德风险较普遍。在广东省政策性水稻种植保险的实施过程中，保险公司明显处于信息劣势，由此引发的逆向选择使得保险公司处于十分被动的状态，农民处于机会主义倾向引发的道德风险极大地阻碍了水稻保险的发展，虚报、瞒报和随意夸大损失面积和损失程度的现象层出不穷，使保险公司背负了很大的道德风险。 　　4.定损、理赔机制不完善和定损成本大。保险公司并无制定一套完善的勘察定损制度。由于人保点工作人员有限，人手不足的同时保险公司并没有对员工组织统一的培训，人员工作效率低下进一步加大了定损难度。而勘察定损也没有专门的工具，基本是用目测法，使得定损出现偏差。由于水稻出险时定损难度大和定损机制不完善大大增加了定损机制的成本。理赔机制方面，保险公司缺乏一种快速有效的理赔机制，理赔的方式主要有以下两种：一种是理赔金下放到村委，同时村委并没有将理赔金落实到户；另一种是理赔金下发到户，但是由于农户的信息不全，部分农户并没有拿到赔偿金。由于保险公司理赔机制的不完善使得一部分农户没有获得赔偿金以及赔偿金下发时间过长。 　　三、广东省政策性水稻种植保险满意度分析 　　（一）模糊综合评价的研究方法 　　步骤一：确定影响政策性水稻保险的因素集合。根据水稻种植与政策性水稻保险的特点，可以将保障范围、保障程度、保险效率、保险服务四项指标作为第一层因素集合，即有U=（U1，U2，U3，U4）=（保障范围、保障程度、保险效率、保险服务）（见上页表1）。