信用卡管理论文：我国商业银行信用卡风险管理中存在的问题研究 .docVIP

信用卡管理论文：我国商业银行信用卡风险管理中存在的问题研究 XX年底底，国内信用卡发卡量达到22。3亿张，比上年增长233。96％；授信总额2万亿亿元，比上年增加6374。。61亿元，增长46。8％％；期末应偿信贷总额44991。60亿元，比上年增加加2034。03亿元，增长长82。8％；信用卡支付占占社会商品零售总额的比例达达到32％；国内218。3万户，比上上年增长39。36％。　　　 一、　　 关于信用卡业务务发展中存在的不足与风险　　　 1、法规制度建设相对对滞后。近年来，虽然我国信信用卡产业的法律法规与政策策环境在不断改善，出台了包包括《银行卡业务管理办法》》和《商业银行信用卡业务监监督管理办法》等相关法律法法规，但是这些相关规定已与与我国信用卡业务飞速发展的的现状不相适应，从防范风险险、加强管理以及打击信用卡卡违法犯罪等角度，缺少可操操作性：第一，对于在信用卡卡发展过程中的问题，如委外外发卡和委外催收等业务发展展模式的监管规范不够明确；；第二，对目前信用卡已经存存在并日趋严重、危害性较大大的问题，如非法套现和洗钱钱的等，没有明确的衡量标准准和惩戒手段，给不法份子钻钻法律漏洞提 2、个人征信体系亟需完善。。社会信用体系严重滞后也是是制约信用卡业务进一步良性性发展的一个突出问题。首先先，目前人民银行的个人征信信系统，数据只要来于各商业业银行，在实际运行中存在数数据更新不及时、信息滞后等等问题，难以据此对个人信用用报告状况做完整、准确的判判断。其次，由于我国个人信信用体系的建设尚处初建阶段段，虽已实行个人实名制，但但因涉及个人隐私、部门利益益等因素，至今尚未真正建立立对自然人的身份、收入、各各项金融资产、个人可用于抵抵押的其他实物资产以及过去去的信用状况等情况进行评估估和调查制度。再次，目前各各银行在调查申请人的资信状状况方 3、目前，，我国银行间的风险信息还未未实现共享，而且风险管理标标准不统一；银行与税务、公公安等机构之间没有很好的风风险合作交流机制，缺乏相应应的风险信息共享平台。从单单个银行的角度来看，风险管管理似乎是有效的，但因为来来自其它渠道风险信息的缺失失，造成风险敞口没有被正确确测量、评估和管理，反而降降低了实际的风险管理效率，，造成非预期的风险损失　　　 4、持卡人信用与银行信信息不对称。持卡人的信用状状况具有不确定性，首先表现现为持卡人行为的不确定性，，一个具有良好行为准则的持持卡人可能由于各种原因成为为恶意透支者；其次持卡人的的财务状况具有不确定性，宏宏观经济走势、持卡人所在行行业的变化，财产突然损失甚甚至持卡人的身体状况都会对对持卡人的财务状况产生影响响。再次，持卡人办卡时就已已经有恶意透支的想法，或者者欺诈、伪冒办卡，这些信息息各商业银行在受理时不能很很清晰的了解。持卡人则可以以完全掌握和熟悉信用卡业务务，这种不对称性决定了银行行所面临的风险的不可控性。。　　 5、对特约商户的管管理缺乏有效制约。特约商户户违规操作已成为目前信用卡卡重要的风险源之一。由于目目前特约商户市场竞争激烈，，银行往往对特约商户违规造造成的损失比较迁就，缺乏有有力的制约措施。一些不良商商户还趁机与社会不法分子勾勾结作案欺诈银行，安装POOS机进行套现、洗钱，以及及对伪卡和假卡识别不出等，，给发卡行和收单行造成重大大风险和损失。　　 1、规模和和效益不对称，制约了发展空空间。从国际信用卡市场的发发展经验看，信用卡具有“规规模经营”的特点，即只有达达到一定的发卡量才可能实现现盈利。然而，当前我国虽然然大多数发卡行规模已达百万万，个别行业龙头已突破了千千万张大关，但盈利状况都不不尽如意。造成这种规模与效效益不对称的主要原因：一是是无序竞争、营销过度而带来来的严重资源浪费。如各银行行为实现发卡量的突破而不断断重复为客户发卡，这样虽实实现了发卡，但客户并不会全全部开通使用，不但导致发卡卡银行活动率下降，还会造成成资源浪费，致使发卡成本居居高不下。二是在激烈的市场场竞争压力下，盲目追求 　　 2、发卡门槛降低，，潜在风险增大。XX至XXX年的8年时间，中国内地信信用卡发卡量从300万张飙飙升到2。3亿张。为了拓展展业务，银行信用卡的扩张方方式多样化，被动办卡的现象象日益普遍。与先用卡发展前前期办卡手续复杂、申请人综综合要求较高的审慎发卡理念念相比，现在发卡的门槛可谓谓一降再降，办卡手续也极为为方便。例如，目前在校的大大学生虽无稳定的收入来源，，但被各发卡行视为潜在目标标客户，仅凭身份证和学生证证就可以申请信用卡。另外部部分商业银行在商场附件当场场办公，仅凭客户的身份证和和消费凭证也可申请信用卡。。发卡门槛降低，审核把关不不严，是目前整 3、信用卡基础上上衍生新业务，面临新风险。。随着信用卡业务的不断发展展，各商业银行已不能