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我国商业银行消费信贷的风险与对策研究 　　摘要：随着消费信贷规模的不断扩大，我国消费信贷的问题逐渐凸显，如个人信用体系不健全、缺乏专职化和专业化的贷款审批人员、贷款人收入不稳定和道德意识不强、法律法规不健全等。因此，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，逐步建立全社会范围的个人信用体系，完善相关的法律、法规，将消费信贷的风险降到最低点。 　　关键词：商业银行；消费信贷；风险；对策 　　目前，我国消费信贷市场空间正在不断拓展，消费信贷种类逐年增多。随着我国商业银行“消费信贷”规模不断扩大和业务产品的不断丰富，消费信贷业务中存在的问题和风险日益暴露出来。因此，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，将风险扼制在“摇篮”里或将消费信贷的风险降到最低点。 　　一、消费信贷的现状 　　目前，我国居民消费发生了重大转变，即从生存型向基本需求型转变，主要特征表现为居民对家电、家具等耐用消费品以及对汽车、住房等大额消费品的需求明显上升，因而消费信贷需求迅速扩张，为此， 2009年6月我国开始在北京、上海、成都、天津四地进行消费金融公司试点。消费金融公司虽然会给传统商业银行带来相关的市场竞争压力，但商业银行由于资金规模充足，信用卡网点渠道宽广，市场认可程度高相比，对国有商业银行的冲击暂时还不够明显，但从长远来看，商业银行需要不断完善和提高消费信贷业务的业务与保障水平。 　　第一，在居民消费贷款中，住房贷款占有重大的比重，而且依然是我国居民今后消费信贷的趋势。 　　第二，在国家出台成品油价税费改革以及小排量乘用车购置税减半政策推动下，我国乘用车消费贷款出现了快速增长，消费贷款不断提升。 　　第三，在国家“家电下乡”政策的导引下，近期农村消费信贷增长较为明显。 　　为此，我们应借鉴国外成功的经验，结合我国的实际状况，制定符合我国实际情的消费贷款业务机制。 　　二、我国消费信贷风险存在的主要原因 　　目前，我国商业银行消费信贷风险存在的原因主要有以下几个方面： 　　（一）银行自身原因所导致的风险 　　虽然我国商业银行积极采取应对措施使消费信贷风险有所改善，但由于银行自身管理水平不高，经验不足等原因会导致风险增大。 　　1、评估贷款人个人信用状况的信用体系不完善 　　我国目前尚未建立完善的个人信用管理体系，虽然商业银行为了防范贷款人的信用风险，对贷款业务的全过程进行全面监控并逐渐加强贷后管理，但由于对贷款人的信用评价只能通过一些客观的资料和个人信用数据库所反映的信用状况来进行，而且，我国个人信用数据库尚处于不完善的状态，这样对贷款人信用状况的评价容易偏离实际情况产生误差，对于银行来说其潜在的风险将难以估计。正是由于银行缺乏征询和调查贷款人资信的有效手段，银行难以对贷款人的资信状况做出正确的判断，使银行和客户之间的信息严重不对称，为银行不良资产增多埋下了隐患，加大了消费信贷的风险。 　　2、缺乏专职化和专业化的贷款审批人员 　　目前，我国商业银行在消费信贷业务执行过程中缺乏专职化和专业化的贷款审批人员，信贷审批人员一般都由有一定行政职务的行领导或者部门领导来担任，这样他们就难以将主要的精力集中于审核贷款人的信用状况上，难以深入分析每一个信贷项目，提出有价值的观点，从而使消费信贷的潜在风险增大。 　　（二）贷款人的原因所导致的风险 　　1、贷款人收入不稳定 　　目前，我国不仅缺乏有效的信用制度来评估贷款人的个人信用情况，而且对于贷款人的收入状况也难以把握。在业务进行过程中，一些贷款人由于收入大幅下降或暂时失业等原因而导致经济状况恶化，无法按期还款，这就使商业银行不仅不能够达到双赢的目的，而且还使商业银行相应的风险上升。 　　2、贷款人道德意识不强 　　由于我国尚未建立一套完备的个人信用制度，且银行之间的信息流动性不强，使得一些道德水准不高的贷款人因此而贷款，或故意违约，没有能力还款而贷款，有还款能力而故意拖延不还款；或在多家银行贷款，一人而多头贷款的现象时有发生。 （三）法律法规不健全 　　目前，由于我国在信贷方面的法律法规非常缺乏，导致贷款机构在贷款时缺乏保障，存在很大的信用隐患。 　　三、我国商业银行防范消费信贷风险的对策 　　（一）逐步建立全社会范围的个人信用体系 　　我国个人消费贷款的发展迫切需要建立全社会范围的个人信用体系。目前，我国个人信用制度刚开始筹建，个人信用数据库记录了近6亿人的信用信息，只占全国人口2/5左右，还有待完善。个人信用数据库中最重要的信息是个人与银行之间的信贷交易信息，同时，为全面反映个人的信用状况，还采集了一些能证明身份的信息，包括参加国家养老保险和住房公积金信息；一些非银行的信用交易信息，包括住房公积金贷款信息、缴纳电信等公用事业费用的信息；以及一些遵纪守