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我国商业银行金融服务存在的问题与对策研究 　　【摘要】随着经济的发展，商业银行的内涵和外延已不断扩充，发展成为能提供最广泛金融服务的金融超级市场。从我国商业银行的金融服务现状来看，就资本规模或盈利能力而言，我国商业银行已跻身世界先进银行的行列，但从金融服务的范畴以及金融服务的创新角度看，我国商业银行的金融服务职能与国际大银行相比还存在较大的差距，这里面既有制度的原因也有我国商业银行自身的问题。本文从我国的商业银行金融服务的现状出发，基于我国商业银行自身的角度，指出目前我国商业银行的金融服务主要存在的问题，并针对这些问题从人员、制度、创新等角度提出一系列建议。 　　【关键词】商业银行 金融服务 服务优化 服务创新 　　一、引言 　　（一）研究背景 　　金融是整个经济的核心和纽带，而作为吸收存款、发放贷款、开展中间业务的商业银行则是经济活动中最重要的金融机构之一。作为经济活动的中枢以及国家实施宏观调控的基础和重要渠道，商业银行也被赋予了相应的基本职能，如支付媒介、信用媒介、金融服务以及政策职能。 　　近几年，随着金融业的快速发展，人们越来越不满足于存贷款这样的传统银行的服务方式，同时外资银行的不断涌入，金融业竞争加剧，也迫使商业银行通过不断优化服务来提升自己的竞争能力，从而立于不败之地。通过提供这些服务，商业银行一方面扩大了市场份额，另一方面也获得了不少的中间业务收入，同时加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息技术的发展。我国商业银行一直通过优化金融服务流程、创新服务产品、拓宽服务渠道等途径不断满足客户日益增长的金融需求，金融服务已成为我国商业银行的重要职能。 　　（二）文献综述 　　随着近年来商业银行金融服务的不断推广，学者们都对此进行了大量的研究并得出了相关的结论。佟静发在《我国商业银行的金融服务现状及创新改革措施》一文中指出目前我国商业银行在金融服务中存在管理和产品缺位的问题，同时提出优化金融服务的创新改革措施需要从金融服务本身的角度去改善。付武临在《金融服务创新与质量管理》一文中指出金融机构之间的差别不是所提供的产品，而是服务质量，只有服务质量才是金融业中难以复制的变量。葛兆强，王晓天在《中小企业的金融需求与商业银行的金融服务支持》一文从中小企业自身出发，同时也结合商业银行所能提供的服务角度出发，结合西方对中小企业金融服务的国际经验，对我国商业银行对中小企业的金融服务支持方向、重点以及战略措施提出了建议。 　　从以上来看，目前的研究主要集中于对中国自身的金融服务的产品创新和营销的角度来写，并未对我国商业银行的金融服务进行系统的分析，本文将从这个角度出发进行系统深入的讨论。 　　二、我国商业银行金融服务的现状 　　本文所指的金融服务是指除存贷款以外的金融服务，如国际保理、国际结算与清算、融资担保等业务。 　　（一）从金融服务的业务功能来看 　　近年来我国四大国有商业银行已开始开展投资银行业务，并取得了一定的成绩，但可以开展的投资银行的业务较少，这主要源于管理当局对分业和混业经营的限制，在一定程度上制约了我国商业银行金融服务的完善。 　　（二）从金融服务的业务收入来看 　　由于本文所讨论的是除存贷款以外的一些金融服务职能，而这些大部分可以归属于一国商业银行的中间业务，因此本文主要从商业银行的非利息收入角度来看我国商业银行的金融服务的现状。 　　美国银行业非利息收入占比2000年至2010年平均基本保持在40%左右，而国内银行业在20%-30%。从这个占比角度可以看出，我国商业银行目前的金融服务主要还是集中在存贷款这种基本的服务上，而其他方面的金融服务相较而言较弱。 　　（三）从金融服务创新的角度来看 　　我国商业银行的业务创新能力较弱，大部分业务创新还是借鉴国外商业银行70-80年代的产品，而市场化程度高，科技含量高的品种如部分衍生金融产品交易在我国还没有开办，由此可见，我国商业银行在金融服务产品创新上还有待提高。 　　三、我国商业银行金融服务存在的问题 　　由于银行业务的80%的利润是来自20%左右的优质客户，因此随着金融服务开放步伐的加快，通过提升金融服务的质量来争取这些优质的金融客户，将是金融战争中的主要战略。可是在其创新和尝试的过程中，我们也发现中国商业银行金融服务存在着一些问题。 　　（一）分业经营制约金融服务的完善 　　在西方已逐渐实现分业经营至混业经营的转化时，我国商业银行经营模式仍以分业经营为主。我国的金融管理政策面临着防范与化解金融风险，促进银行金融创新、提高银行经营效率与竞争力的双重目标选择。越来越多外资银行的准入以及国家对外资银行在银行、证券、保险等方面政策的放松，外资银行不断拓宽金融服务的范围，给国内的商业银行带来了一些冲击，动摇了分业制