在中国发展P2P，就像是“盐碱地里种庄稼”.docVIP

在中国发展P2P，就像是“盐碱地里种庄稼” 　　中国的互联网金融长期受困于信用环境和征信体系的不完善。幸好我们已经进入互联网时代，特别是大数据时代，让中在生成信用数据和促成信用交易方面，得以奋起直追并加速前进。 　　EW：创业9年，您感觉在中国互联网金融或者P2P最大的变化是什么？ 　　TN：当年我们说P2P，其实是没人了解的。但几年下来，我们获得了越来越多的认可，P2P成为中国互联网金融的重要组成部分。与此同时，“小微”这个词当时也是新的，现在大家对小微都耳熟能详了。 　　EW：针对惠普金融和财富管理，宜信有哪些业务特色？ 　　TN：我们的业务类型和发展都是围绕着客户需求和体验而进行的，客户有要求，我们就会考虑发展方向。 　　就普惠金融业务而言，宜信主要服务于农户、大学生、小微企业主，除了资金支持，宜信能够实现在短时间内信用信息缺乏的阶段，用创新技术评估借款可行性的场景。比如，小微企业主如果在创业初期，现金流不能支撑还贷，我们就以众筹的方式服务于他；农户购买农机具，信用数据缺失，我们就以小微租赁的方式服务于他；小微企业主需要保险，我们就联合保险公司，面向小微企业主推他们需要的各种保险，以他们的需求为中心。 　　在财富管理业务方面，最初，宜信主要提供固定收益类的投资机会，满足投资人比较分散的闲余资金配置需求。现在，随着业务的拓展，已经在基金、保险、另类投资、私募股权等方面有所涉及，体量更大的投资者甚至有了海外资产配置的需求，因此也促进了我们与橡树和威灵顿等国外资产管理公司的战略合作。 　　EW：宜信有没有考虑像其他金融机构一样，采用加盟的方式扩张规模？ 　　TN：不同的机构有不同的尝试，这个领域既有技术创新又有模式创新，这些举措都是好的。但我们认为，金融服务的风险控制一定要非常到位，因此，我们不会轻易尝试加盟的方式。 　　我们的小微租赁，比如在东北三省进行的针对拖拉机、烘干机的小微租赁，其实也是一种创新。在小微租赁业务的推广上，我们跟烘干塔厂商合作，过去无法远程监控，但现在我们利用物联网技术，在烘干塔上安装监控，可以实时监控他们的作业情况。而且，对于这些客户，他不仅缺少资金，可能还缺少保险等其他后续的金融服务。如果我们在借贷的基础上，继续给他们提供后续更多的服务，这也是降低成本、提升效率的创新。 　　EW：针对这两年颇热的“互联网+”概念，宜信有什么规划吗？ 　　TN：互联网金融就是“互联网+”的一部分。如何利用高科技把好的金融带给过去未被覆盖的人群，是我们最关心的问题。科技到底怎么能够帮助金融呢？最重要的一个就是用大数据，给用户做更准确的画像，更好的指导他们、获取他们、控制好风险。 　　未来五年，随着“互联网+”不断深入，我们要做的就是让我们的同事真正用互联网、用高科技武装起来，让小微企业主和农户这样的客户也用互联网武装起来。不仅是他们租的器械、农机具用互联网高科技武装起来，到时候连他们使用的手机上，也会有用于定时还款提醒的APP。 　　EW：借款人很可能是倾向于利息更低的那个平台。您怎么看客户的忠诚度？ 　　TN：对于普惠金融目标对象来讲，价格只是他很多诉求中的一个，而且并不是最主要的。过往他没有得到类似的服务，现在有了；过去他得到的，都是不尽正规和专业的服务，现在有了正规、专业、透明的服务――这些对他本身就是非常大的帮助。 　　此外，他在获得这个服务的时候，需要更多的便利性、更低的门槛，这些都是价格之外的纬度。而且，谁真正能够对于价格有更好的把握呢？一定是过去服务他的，掌握了他的信用数据的机构。 　　EW：早年间多数市场人士质疑宜信的业务主要集中在线下模式。您个人怎么评价这种说法？ 　　TN：“早年宜信的业务大量都是线下”，这个观点是错误的。从我们的角度，并不区分线上线下。 　　在宜信P2P风控体系中，我们线下获取的信息也需要经过互联网大数据的反欺诈的比照和验证。线上获取的机会，也要做线下访问了解。所以，我们不去区分到底线上拿单还是线下拿单，这是没有意义的，我们只要能服务好客户，能帮他获取信用获取资金，这就是好的模式。 　　以前说美国都是线上，但实际上，美国最大的P2P公司Lending Club获取客户最有效的方式不是互联网而是直邮，它的做法也非常传统。 　　EW：你怎么看待宜信的线下团队、尤其是催收团队的作用？ 　　TN：纯互联网上的欺诈风险是很难防范的，线上线下相结合的模式，是我们实践出来的。在中国，如果大家对现阶段的社会诚信体系有比较全面的了解，就会认识到还是比较落后，跟美国相比差距非常大。 　　对于我们线下的客户经理，他并不缺少科技元素，但他们与客户面对面的信息交互、审核确认服务等等这些所作所为，是为了降低金融服务的门槛，把大家原来感觉高大上的金融服务变成就