我国农业保险发展困境的深层根源.doc

我国农业保险发展困境的深层根源 — — — 基于福利经济学角度的分析 费友海 (西南财经大学保险学院 ,四川成都市 　 610074) 摘 　 要 :自 90 年代初以来 ,作为对农业的一个重要屏障和支持农业发展的制度安排 ,我国 农业保险的发展处于停滞不前 、 日益萎缩的尴尬局面 。 本文着眼从对我国农业保险发展困境 的经济成因的分析出发 ,提出了导致目前农业保险发展困境的根本成因 — — — 农业保险自身的 外部性 、 准公共物品的特性 ,正是由于农业保险的外部性导致目前农业保险 “ 有效需求不足 ,有 效供给有限” ,发展面临日益萎缩的尴尬局面 。 对我国农业保险的发展走出困境 ,恢复活力的 发展思路 ,作者提出一点拙见 ,以供探讨 。 关键词 :农业保险 ;外部性 ;准公共物品 ;制度创新 中图分类号 : F840166 　　 文献标识码 : A 　　 文章编号 : 1002 - 7246 ( 2005) 03 - 0133 - 12 农业是国民经济的基础产业 ,又是一个弱质产业 ,农业的发展受到许多不确定因素的 影响。 在农业生产经营和农民日常生活中 ,农业风险几乎无处不在 ,无时不有。 而农业保 险正是集中了农业风险 ,承担着补偿农业灾害损失的责任 ,是处理农业非系统性风险 (如天 灾人祸等) 的重要财务安排 ,是把各方面用于农业的风险准备基金 ,通过保险和被保险的责 任契约有机地整合在一起发挥补偿风险损失的制度。 建立农业保险制度是市场经济发展 的客观要求和必然趋势 ,是降低农业风险、 提高农业抵御自然灾害能力的有效措施和基本 保障。 纵观现代市场经济国家农业经济的发展 ,无不得益于这一制度的保障。 一 、 我国农业保险的发展现状 我国是一个农业大国 ,农业保险是个巨大而富有潜力的市场 。 然而 ,自 90 年代中期 以来 ,我国农业保险的发展一直处于停滞不前 、 日益萎缩的局面 。 据了解 ,中国自上世纪 80 年代恢复办理农业保险业务以来 ,农业保险就长期处于不景气状态 ,1993 年 - 2003 年 保费收入从近 6 亿元下降到 4 亿多元 ( 见图 1 和表 1) ① 。 有资料显示 , 2003 年我国农业 收稿日期 : 2004 - 12 - 24 作者简介 : 费友海 ( 1977 - ) ,男 ,重庆人 ,西南财经大学保险学院硕士研究生 。 ①　 中国统计年鉴 ,1993 年 - 2003 年数据。 133 　 保险保费收入 4132 亿元 ,仅占全国保险业保费收入总额的 01081 %和财产险保费收入总 额的 015 %。 按全国 213 亿农户计算 ,户均投保费用不足 2 元 。 另外 ,在保费收入大幅下 降的同时 ( 见图 1 和表 1) ,农业保险的险种数目也在不断减少 , 由最多时候的 60 多个险 种 ,下降到目前的不足 30 个 。例如作为中国开展农业保险业务最大的保险公司 — — — 中 国人保 ,其 2002 年农业险的收入近 3 亿元 , 也仅占到公司保费总收入的 016 %左右 。 1993 年 - 2003 年农业保险赔付率不断上升 , 2003 年达到 9211 % , 大大高于保险界公认 的 70 %的临界点 ( 见图 2) ① 。 美国著名的保险学者 Hazell ( 1992) 把商业保险公司持续经 营农业保险的条件界定为 ( A + I) / P 1 。 其中 ,A 为平均管理费用 , I 为平均赔款支出 , P 为平均保费收入 ,即保费收入大于赔款支出和管理费用之和 ,保险公司才会有盈利 ,否则 将亏损 ; Hazell ( 1992) 还对美国 、 日本 、 墨西哥 、 巴西 、 菲律宾等国的 ( A + I) / P 比率进行了 计算 ,得到五国的 ( A + I) / P 比率分别为 2142 、 2160 、 3165 、 4175 、 5174 ,说明这些国家农业 保险的商业化经营都普遍亏损 ② ; 从 1993 年 - 2003 年 , 我国农业保险的 ( A + I) / P 比率 , 最高为 13611 % ,最低为 9212 % ,平均为 10618 % ,也就是说 , 这 11 年里我国农业保险的 经营是处于亏损状态 ( 见表 2) ③ 。 事实上由于高赔付率 、 高风险 ,加上业务经营的费用支 出 ,人保和中华联合的农保险经营都一直处于亏损状态 。尽管国家 1996 年开始免征农 业保险的营业税 ,但与高赔付率的风险相比根本微不足道 。农业保险虽然市场巨大 , 但 高赔付率 ,高风险使得各商业保险公司避而远之 、 不愿经营 ,使我国农业保险发展举步维 艰 、 停滞不前 ,处于日益萎缩的困境局面 。 图 1 　 1993 - 2003 年