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企业导报 2015 年第 3期 试分析我国的养老产业发展模式 与保险资金的进入 张 莹 （中国民主同盟四川省委员会，四川 成都 610017） 摘 要：本文就养老产业的含义、我国保险投资情况进行了简要的阐述，并分析了中国养老产业的发展基本现状，提出了商业 保险资金进入养老产业的主要运营模式。旨在通过各项分析寻找保险资金与养老产业的良好融合契合。 关键词：养老产业；模式；保险资金；运营模式 一、养老产业的含义 养老产业主要指的是以市场化机制为老年人提供产品或 者劳务，以此来满足老年人衣食住行用等各方面需求动态的行 业总称。养老产业通过多年的发展，已经逐渐形成了 个完备 的系统。现今的养老产业发展模式已经逐渐摆脱了以老年生活 照料、康复护理、专项用品开发为主传统模式，而是发展成产业 链长、涉及领域广、吸纳就业人数多的新型养老产业模式了。其 具体包括制药业和健康服务业、家庭服务业、日常生活用品业、 人寿保险业、健康保险业和养老保险业等多个发育较为完善的 行业形式。 二、中国保险投资概述 金融体系中的三大行业主要为银行业、保险业、证券业。而 保险业作为以负债经营为主的行业。它主要是以保险公司提高 自身偿付能力、提高自身风险控制能力、提高公司营业利润，运 用保险资金获得投资收益。保险公司的主要资金来源有资本 金、责任准备金、承保盈余这三种。而保险公司则是在利用资金 “时间差”“数量差”，形成投资的闲置资金，以实现其投资盈利 的目的。 三、中国养老产业的发展基本现状 按照我国最近 次的人 普查的结果，我国早已进入了老 年化社会。但是中国的养老产业 直滞后于社会的发展，处于 发展的低级阶段。支持养老的金融产品虽然已经逐渐出现，但 是形式单 、缺乏影响力。其次，受到近年来人 结构的不断变 化，家庭养老的模式正在受到其他模式的替代。但我国虽然正 在逐步企业资金进入养老资金，但是收效甚微。另 方面，在社 会家居养老方面，老人家庭服务的配套机构、服务严重不足，服 务人群的素质也亟待提升。 四、商业保险资金进入养老产业的主要运营模式 （一）不动产投资模式。不动产主要指的是不能移动或者如 果移动就会改变性质、损害其价值的有形财产。主要包括土地 及其定着物，包括物质实体及其相关权益。在发达国家，保险公 司投资不动产业是 个非常常见的养老产业模式。 例如美国的持续照料退休社区 CCRC 模式，其经过几十年 的发展，现在已经形成受益稳定、老人满意的 种养老模式。而 我国则可以借鉴发达国家的养老产业模式，利用保险资金投资 养老不动产业，把不动产出售给或租赁给特殊的人群，即养老 人群。保险公司这样的不动产投资虽然初始时期投资较大，但 却可以得到很长很稳定的回报周期，因此养老不动产投资与保 险资金的匹配度是十分高。 （二）养老服务投资模式。养老不动产投资模式和养老服务 模式有着很大的差别，养老服务投资模式主要是以提供服务为 主。其没有不动产的依托，在 定程度 类似于中介机构，为供 需双方提供某种类型的中介服务。 例如，法国于 2002 年推出的 DEAVS（社会生活助理文 凭），这种服务模式主要是指在政府的倡导下建立起 个各方 参与的平台，使得中介组织、服务人员、社会团体、自愿组织有 序的链接在 起，成为 整套运作合理的养老服务投资模式。 而我国应顺应社会趋势，逐步推行养老服务投资模式。保 险公司可以首先建立建立区域内权威服务网，明确服务收费标 准、服务人员，使收费标准公开化。其次，树立服务团队的高品 质，利用行业影响力吸收社会劳动力。通过集体培训、经验交流 来提高服务人员综合素质。最后，保险公司完善的评估体系，评 估服务人员的服务等级，定期考核制度，将信息进行公开化、透 明化的处理。 （三）养老金融产品开发投资。保险公司可以提供与养老息 息相关的养老理财产品。例如商业养老保险、长期护理保险等。 这是因为我国的养老保险发展已经较为成熟，几乎市场 的各 家寿险公司都有商业养老保险的服务模式。但都不同程度的存 在着 些诸如产品同质性比较高、偏离保险优势理念等问题。 鉴于此，保险公司应该多借鉴国外的 些成功服务模式， 对养老型金融产品开发进行进 步的加强。首先，应该让养老 保险产品回归其保障的功能，在老人因收入减少或支出增加 时，对其经济加以补充。其次，保险公司应该让养老型保险产品 与养老其他产业进行有效的接轨，以确保达到降低交易成本， 双赢的目的。 综 所述，由于我国的特殊人 国情决定，我国是 个养 老负担较重的国家。在现今的社会养老保障制度不完善的情况 下，产业化的养老模式值得推广和完善。将养老产业与保险投 （下转第 69 页） 66 资投资进行有效的结合，能够 定程度 缓解我国越来越严重 的养老负担，有利于我国社会的和谐发展。 参考文献： [1] 杨博维，薛晓.我