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2004年第 10期 (总第 173期) 比 较 教 育 研 究 Comparative Education Review No．10，2004 General No．173 学生贷款偿还负担的国际比较及我国的实证研究 沈 华，沈 红，黄 维 (华中科技大学教育科学研究院，武汉 430072) [摘要】各国在研究学生贷款的偿还问题时，对学生所承担债务负担的讨论是必不可少的。 学生还款负担的轻重是衡量学生贷款方案是否科学合理的重要指标。本文对学生的贷款偿还负 担进行国际比较，并对我国学生的还款负担作了实证分析；在阐述影响还款负担的主要因素的 基础上，对我国国家助学贷款偿还模型的改进提出了一些合理化建议。 [关键词】学生贷款；贷款偿还负担率；贷款偿还模型 中图分类号：G467．8 文献标识码：A 文章编号：1003—7667(2004)10—0038—06 随着高等教育的发展和高等学校学费的上 涨，许多国家开始实施学生贷款方案，作为对贫困 学生的一种重要资助方式。对学生还款负担的研 究成为学生贷款方案设计的必要组成部分，学生 所承担的债务的多少也成为衡量学生贷款方案是 否科学合理的重要指标。另外，还款负担的高低将 直接影响学生贷款计划的顺利运行，合理的还款 负担可以降低还款的违约和拖欠，从而有效提高 学生贷款的偿还率。 目前，对学生还款负担进行定量的研究，国际 上通常采用还款负担率这一指标来说明。计算还 款负担率的方法是：It1 还款负担率= 禽 本文用这种方法对多个国家的学生还款负担 进行国际比较，同时对我国国家助学贷款的负担 率进行一些实证研究，并分析影响负担率高低的 主要因素；最后借鉴国际经验，对我国现行的国家 助学贷款政策提出一些改进的设想。 一 、学生贷款偿还负担的国际经验 1．美国 美国是学生贷款实施较早和规模较大的国 家，美国对学生偿还贷款问题的相关研究成果很 多，美国学生还款负担的高低为其他国家运行学 生贷款计划提供了一定的参考。 世界著名的英国经济学家伍德霍尔 (Maureen Woodhal1)对美国学生的还款负担率进行过计算 机模拟研究。她假设美国一名本科学生每年借款 2，500美元，大学4年共借贷 10，000美元；他在 1988年毕业后的起薪是 18，000美元，并以每年 3％的工资增长率和 5％通货膨胀率计算。按照美 作者简介：沈 华(1967一)，女，四川泸州人，华中科技大学教育科学研究院博士研究生； 沈 红(1956一)，女，湖北武汉人，华中科技大学教育科学研究院副院长，教授，博士生导师； 黄 维(1974一)，男，湖南汉寿人，华中科技大学教育科学研究院博士研究生。 一 38— No．10．2004 General No．173 比较 教 育 研 究 Comparative Education Review 2004年第 10期 (总第 173期) 国的还款方式，可得该生每月的实际还款负担为 127美元 ，相应的还款负担率在第一年最高是 8．043％，以后逐年下降，到 1999年负担率仅为 3．674％，并且将还清全部贷款。 许多美国学者在近几年的实证研究中认为。 美国学生平均的累计债务负担在逐年加重。从 1985年到 1991年，学生累计债务从 6，488美元增 加到 16，417美元，增长率为 153％。不幸的是，借 款者的收入并没有同步增长。在此期间，学生的负 担率从6．23％上升为9．52％。[31最近的研究表明： 1999年公立 4年制机械专业本科生的月还款额只 占起薪 的 4．4％ ，计算机专业 占平均 收入 的 4．5％，教育专业是起薪的7％。?美国学生的累计 债务在增加，但是多数本科毕业生能轻松还款；不 过对没有完成本科学业和未从专业学校毕业的学 生而言，他们的还款债务负担是很重的。 2．加拿大 加拿大联邦政府在 1964年制定了 “学生贷款 计划”，以取代原来的学生补助计划。加拿大联邦 和省政府发放的贷款偿还方式是：由联邦和省政 府支付学生在校期间和宽限期的利息。贷款到期 后，将全部贷款累计统一计息，学生可选择固定利 率和浮动利率两种方式中的任何一种还贷。如果 宽限期 6个月到了还不能还款，可继续享受 54个 月的利息减免，经批准浮动利率可减为 1％；如果 54个月后仍无法还款，可申请展期，但最长期限不 得超过 15年。【5 如果每年的贷款偿还平均超过了 一 个家庭收入的 15％，加拿大学生贷款本金将被 减少，最大额度是减少到贷款总额的 50％，或者是 10，000加元。【 加拿大学者施瓦兹 (S．SchwartzR．Finnie) 等运用 1992年“国家毕业生调查”的数据，对 1990 年获得学士学位的本科生，毕业两年后偿还贷款 情况进行了经