大数据征信，互联网金融发展支点.docVIP

PAGE  PAGE 10 大数据征信，互联网金融发展支点 　　随着互联网技术日臻成熟，基于互联网大数据来进行征信成为未来解决信用风险问题的主要途径 　　做为一种新的金融形式，互联网金融能使金融资源配置得以优化，正在中国以井喷的态势发展。但这种金融创新业态在带给企业及个人周转消费便利的同时，也在考验各类金融机构风险控制水平。其中最突出的表现，就是由于征信体系的滞后导致了互联网金融运作过程中风险集聚。信用风险的发生不仅会带来经济损失，增加交易成本，还会影响互联网金融市场交易秩序。随着互联网技术日臻成熟，基于互联网大数据来进行征信成为未来解决信用风险问题的主要途径。依托大数据征信，相关企业可以降低行业总体经营风险，优化互联网企业信审流程，大数据征信将为推动中国诚信文化的传播和诚信体系的构建贡献独特的???值。 　　互联网金融的野蛮发展 　　2014年是我国互联网金融的兴起之年。据《中国P2P网贷服务行业评价报告》显示，截至2014年年底，网贷运营平台约1600家。其中当年新上线平台超900家，注册资金在1亿元以上的超48家。 　　进入2015年，我们依然在接受互联网金融对国家金融体系的“洗礼”，无论是货币基金、银行理财，还是保险理财、票据理财、基金、债券、P2P网贷，里面都有互联网金融的身影，互联网金融已然成为中国大部分老百姓熟知的一种金融方式。比如P2P网贷就通过信用贷款、房产抵押贷款、汽车抵押贷款、供应链金融、银行过桥、委托贷款、保理业务、融资租赁等方式迅速普及了我们对于互联网金融的理解。 　　然而，互联网金融的快速发展也显示出其野蛮的一面。 　　比如对于P2P行业而言，截至2015年5月底，一家从事P2P行业研究的第三方机构发布的统计数据显示，全国共有3349家P2P网贷平台，今天的互联网金融，已经迅速转为红海，由于竞争非常激烈，其野蛮生长背后所出现的风险大、管理弱、安全性存疑等问题越来越得到重视。 　　在P2P行业中，近两年就发生大量的跑路倒闭情况，这也造成网贷行业“满眼尽是繁华，终究不太放心”的尴尬。其中2013年年底和2014年年底，P2P行业就出现了两次“跑路倒闭潮”。根据第三方机构发布的统计数据显示，2014年全年，问题P2P平台总数为275家，其中诈骗类平台高达126家。进入2015年以来，这种情况今年并未得以缓解。今年4月，全国P2P网贷发生倒闭、跑路、提现困难等各种问题的平台新发生53家；今年5月，新增主动停业的平台以及问题平台新发生67家。 　　与此同时，互联网金融所涉及的其他问题也越来越多地暴露出来。 　　比如因内控缺位导致个别互联网金融平台捏造虚假资金供求信息骗取客户资金；或是平台建设缺位，资金支付或借贷环节存在安全隐患，无法有效保护金融消费者权益；还有因为网络技术安全漏洞、个人隐私保护不力等；以及部分互联网金融平台存在的洗钱、非法集资、高利贷等违法违规行为等。 　　一位业内人士坦言，现在是互联网金融发展的一个最好的时代，但是从另外一个层面看，这又是一个最坏的时代。之所以这么说，是因为本应随互联网金融同步发展的信用体系建设滞后，由此带来的潜在信用风险和监管问题持续集聚，继而导致了以上所说的各种问题。 　　信用为题缘何成为互联网金融发展的关键？其主要原因在于征信体系的建立和完善，能够为市场交易者提供全面的信用信息，能有效的解决经济交易中的信息不对称问题，有效防范和控制信用风险，为社会提供一个良好的金融交易环境。 　　但是与国外相比，我国目前针对互联网金融机构的征信体系仍然缺乏，据统计，截至2015年底，人民银行的征信系统中有征信记录的约3.3亿人，约占总人口数的24%，远低于美国征信体系85%的覆盖率。大量的互联网金融平台无法获得有效的征信数据来源。这就导致一些问题连环发生，比如有的借款人违约造成坏账出现后，由于其失信成本较低以及尚未纳入到征信体系，但其他平台根本无法获得警示，造成了整个行业信息不透明持续存在，信用风险越来越高。 　　可以说，作为一种新的金融形式，互联网金融的确有很多优势，比如能使金融资源配置得以优化，能促进实体经济发展和经济转型升级。但纵观目前中国整个互联网金融市场，因为互联网征信不健全所导致的互联网金融发展障碍也很多。这些问题集中表现在信息共享机制有待建立、信息安全风险突出和失信惩戒力度不够等。在互联网金融飞速发展的过程中，如何做好互联网金融信用与风险控制，完善中国互联网金融监管与行业规范的发展，实际上已经不仅是该行业需要解决的问题，更是关乎推进社会信用体系建设的重要问题。 　　信用体系建设成为国家发展的重点 　　信用在任何社会、任何时代都尤为重要。司马光曾讲：“夫信者，人君之大宝也。国保于民、民保于信。非信无以使民，非民无以守国。”更早