04 第四章 贷款创新政策与管理.pptVIP

第四章　贷款政策与管理;第一节 贷款的种类及组合 贷款的重要性 ;第一节 贷款的种类及组合 贷款的种类;第一节 贷款的种类及组合 贷款的组合;第二节 贷款政策与程序 贷款政策的原则 ;经营活动 现金净流量;第二节 贷款政策与程序 贷款政策;第二节 贷款政策与程序 贷款的决策程序;※ 贷款申请 ※ 贷款调查 ※ 对借款人的信用评估 ※ 贷款审批 ※ 借款合同的签定与担保 ※ 贷款发放 ※ 贷款审查 ※ 贷款的收回;;上 报 审 批;基本要求;项目立项批文； 可行性报告； 项目评估报告。;企业进出口权批文； 进出口货物属于国家控制商品的，应提交进出口许可证； 外贸合同、内贸合同、代理协议； 出口信用证项下的贸易融资应提供信用证正本、开证行及所在国家风险分析； 进口贸易融资业务，有的需提交外管局签发的“进口付汇备案表”。;银行承兑汇票； 与银行承兑汇票相对应的商品交易合同； 与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货物发票、运单； 系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电子联行直接向贴现行出具的确认书，或由贴现行设在承兑银行所在地的分支行直接向承兑银行索取确认。;以正式行文的方式上报； 简要说明授信项目情况； 所在行贷审会意见。;须提供贷审会投票表决结果； 贷审会的明确意见及其依据； 贷审会意见应由各级行行长签批。;贷款审批书中的审查、审批意见应明确（同意、不同意或弃权）； 由审查、审批人亲笔签名； 信贷员的意见应单独以报告形式提供。;企业概况、所在行业及地区经济发展情况； 企业主要经营管理者介绍； 经营状况； 财务状况，重要会计项目的内容、变动及原因分析、主要财务指标、现金流量等； 各有关贷款银行、金额、期限分布及企业信用情况；;授信用途及第一还款来源； 担保情况及贷款风险分析等。 调查报告中不得使用“可能”“也许”等表示不确定意义的词语，报告字数在5000字以内。信贷员对报告内容的真实性、客观性负责，承担调查失实的责任。;;审查授信资金的投向及合规性； 复核企业信用评级； 检查企业的合法性及财务报表的表面真实性； 审查企业所属行业及产品发展情况、财务状况、第一还款来源的可靠性；;审查是否具备担保能力； 风险收益分析及风险防范措施； 检查手续的合法性、合规性； 审查全行及受理行的信贷规模、资产负债比例； 审查贸易背景、单证及其它属于国际结算方面的内容。;主审员提出初步审查意见后，属于新客户、新业务或中长期贷款、银团贷款、联合贷款的，由部门内评审小组集体讨论通过；属于老贷款，由经评审处室讨论通过。由主审员出具书面评审意见。 评审处室负责人签署意见。 信贷管理部门负责人签署意见。 按权限上报审批或将不同意上报的理由书面答复送审单位。;短期借款协议 中长期借款协议 转贷协议 授信额度协议 担保协议 抵押协议;贷款金额、期限、用途的规定 利率与计息 提款条件、时间及手续 还款 担保 保险 声明与承诺;贷款审查是银行减少损失、降低贷款风险的重要环节。 借款人会因主客观因素的变化导致借款质量发生变化。因此，贷款审查是极有必要的。它可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。;定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查； 借款人的财务状况与还款能力； 贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 银行对抵押和担保的控制程度； 增大对问题贷款的审查力度 ?;贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。 五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。;正常：借款人能正常还本付息，银行对借款人最终偿还贷款有充分把握，各方面情况正常，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的因素，无任何理由怀疑贷款会遭受损失。 关注：借款人偿还贷款本息没有问题，但潜在的问题如果发展下去，将会影响贷款的偿还。;正常：借款人能正常还本付息，银行对借款人最终偿还贷款有充分把握，各方面情况正常，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的因素，无任何理由怀疑贷款会遭受损失。 关注：借款人偿还贷款本息没有问题，但潜在的问题如果发展下去，将会影响贷款的偿还。;次级：贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入已不足以保证还款，需要通过出售、变卖资产或对外融资，乃至执行抵押担保来还款。 可疑：这类贷款已经肯定要发生一定的损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押品处理和诉讼未决等待定； 损失：这类贷款全部或大部分已经损失。;第四节 贷款的质量评价 贷款分类过程