第三节商业银行及其业务.ppt

第三节 商业银行及其业务 一、商业银行的一般规定性 商业银行的概念： 传统的概念：商业银行是指以吸收存款、发放贷款、办理结算为基本业务的、以获取利润为目的的、具有独立法人资格的金融企业。 现代发展的概念：商业银行是运用公众资金，以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能、并在经济生活中起着多方面作用的金融服务企业。 存款货币银行名称的由来 能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统称为存款货币银行。 在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。 我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、信用合作社及财务公司等。 商业银行的性质及职能 商业银行的性质及其理解 商业银行具有一般企业的特征，追求利润最大化； 商业银行是一种特殊的企业：它的经营对象是特殊商品——货币； 商业银行是一种特殊的金融企业，可提供全面、广泛的金融服务。 商业银行的职能： 其一是信用中介功能 其二是支付中介功能 其三是信用和货币创造功能 其四是金融服务功能 其五是宏观调控经济功能 西方商业银行的类型 按资本所有权划分，可将商业银行分为私人的、股份的以及国家所有三种。 按业务覆盖地域划分，可将商业银行分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。 按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。 职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施职能分工管理。 职能分工管理的基本特点： 法律限定金融机构必须分门别类，各有专司： 有专营长期金融的，有专营短期金融的； 有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。 职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于： (1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款； (2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。 美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达60多年的时间里都采用这种模式。 全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。 始终采用全能型模式的国家以德国、奥地利和瑞士等国为代表。 职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管；全能型模式则称之为混业经营、混业监管。 商业银行的管理制度类型或模式：四分法或五分法 一是单元制 二是分支行制 三是连锁银行制 四是集团银行制 五是代理银行制 单元制：又称独家银行制，是指那种仅设立总行，业务活动完全由总行经营，下面不设立任何分支机构的商业银行的组织形式。 优点： 可以防止银行垄断。 有利于协调地方政府、工商企业与银行的关系。 银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性较大。 银行管理层次少，便于管理目标的实现。 缺点： 限制了商业银行的业务发展和金融创新。 银行抵御风险的能力较弱。 会削弱银行的竞争力。 分支行制：又称总分支行制，就是在设立总行的同时，又在总行之下设立众多分支机构的商业银行制度。 优点：便于银行扩大经营规模，增强银行实力。 有利于分散风险，提高银行的安全性。 可以采用先进的技术设备和管理手段。 便于宏观管理水平的提高。 缺点： 容易形成垄断 加大了银行内部的控制难度 代理银行制，即往来银行制度，它是商业银行之间根据合同的规定相互代理各种业务。 银行持股公司制或集团银行制，是指以一家或多家商业银行的股票作为其资产的公司。它是是由某一银行成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。 优点：能有效扩大资本总量，增强银行的实力；它兼单一银行制和分支银行制的优点于一身。 缺点：容易形成银行业的集中与垄断。 连锁银行制： 也称“联合制商业银行”，是一种变相的分支行制，与银行持股公司的区别在于：它不设置银行持股公司，而是通过若干个商业银行之间相互持有对方的股票、相互成为对方的股东的方式结为连锁银行。 思考：五种模式的优缺点比较 商业银行各种业务之间的关系： 通常将负债业务与资产业务统称为信用业务。 负债业务是资产业务发展的基础 银行可以通过资产业务来增加负债业务 中间业务和表外业务建立在信用业务的基础上 中间业务和表外业务的发展可以促进信用业务的发展 三、商业银行的存款创造 存款货币：指存于商业银行使用支票可以随时提取的活期存款。即商业银行的活期存款余额。 原始存款：它是派生存款的对称，一般泛指商业银行接受的现金存款，以及向中央银行取得再贷款、再贴现等。它是商业银行从事资产业务的基础。 派生存款：它是原始存款的对称。也叫衍生存款。指由贷款转化而来的存款。它是由商业银行的放款、贴现或投资等业务活动引伸来的存款。 基础货币：又叫强力货币或高能货币，它是指起创造存款货币作用的商业