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论我国存款保险制度的构建 存款保险制度是 金融 监管 法律 制度中的一个重要环节，它通过向存款人支付保险金的方式将银行危机可能造成的或然性冲击减少到最少的程度。德国的存款保险制度从本质上来说也是以银行危机为导向的产物。然而，这种承保主体多元化的自愿性与强制性保险相结合的法律体制在德国防范与化解金融风险的实践中作出了巨大的贡献。 目前 ，我国正处于一个金融监管法律整合与重构时期，因此，以德国在此方面的法律成果为切入点来探索我国存款保险法律制度的构建便具有极大的现实意义。 　　 　　一、德国的存款保险法律制度 　　 　　德国的存款保险制度较为特别，由民间性的自愿存款保险体系与政府强制性的存款保险体系构成。前者是指由德国国内三大银行集团根据各自的需要于1974年赫斯塔特银行事件后建立的三个独立运作体系，后者则是适应欧盟在1994年实施的成员国均要建立强制性存款保险制度的要求而于1998年8月建立的。因此，就目前来看，德国国内呈现出二种保险制度并行的局面。 　　 　　(一)自愿存款保险体系 　　德国的自愿存款保险体系是在不同银行集团内引入银行间自愿存款保险的基础上形成的。早在20世纪初，德国商业银行体系、储蓄银行体系与合作银行体系就已分别确立了德国银行联邦协会、德国储蓄银行联邦协会、德国城乡合作银行联邦协会。这三个协会一方面在于保护成员银行与存款人的权益，另一方面又希望在货