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中国保险业发展中的几个主要问题?????——之寿险业的发展?????我国寿险业自20世纪80年代恢复以来,?一直处于高速发展之中,?在经济发展和建设和谐社会的实践中,?发挥着越来越重要的作用。?保险“对促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民具有重要的作用”（江泽民语）。而具体到寿险业来说，它主要发挥两方面的作用：一是起着社会稳定器的作用；二是通过资金积聚，资金供给，促进经济的增长。寿险业的稳定发展,?关系到我国金融市场的安全,?经济的发展和社会的和谐稳定。寿险是管理人的生命价值最基本、最主要的手段。随着人类对人的生命价值的重视,?寿险在经济生活中的地位逐渐被认识和重视。寿险营销是指以保险为商品,?以市场中心,?以满足被保险人的需求为目的。具体地讲,?寿险市场营销包括寿险产品的开发与设计,?寿险营销渠道的选择,?寿险售后服务,?投保人的行为研究等一系列。因此，对于加快我国寿险业发展，还必须理智的分析以下几方面的问题。?1?当前我国寿险的发展概况?????目前,?世界范围内人身保险业务的保费收入已占总保费收入的52.?6%,?亚洲则高达7.?8%,?而1994年我国人寿保险保费收入仅占总收入的23.?2%。截至2005?年2?月,?我国寿险保费下降5.07%。而在北京和上海,?寿险收入下降的幅度分别为12.?63%和6.89%。?????我国现阶段经济繁荣,?人民生活安定,?寿险市场有着良好的前景。但与此同时,?有很多人的保险意识还很淡薄,?由于长期受计划经济的影响,?个人发生意外风险时,?往往依赖于单位组织,?很少有人能想到依靠保险补偿解决自己的问题,?买方市场还不成熟;?另一方面,?我国寿险的卖方市场还很年轻,?保险经营主体少,?从业人员不足,?管理水平还很低,?体制还不健全,?而解决这些问题需要一个相当长的时期。中国的保险公司机构虽然增长迅速,?但质量并不让人乐观。因此,?我国的寿险市场是一个年轻的,?不完善的,?但同时又具有巨大潜力的市场。显然,?今后我国保险业的发展重点应是寿险业务。?2?我国寿险营销中存在的主要问题?2.?1?寿险产品开发存在的主要问题?????寿险公司的产品是寿险公司启动市场的工具,?是提供保险商品市场的载体。作为寿险公司开展经营活动起点和重要内容,?险种能否正确的制定和实施,?直接关系到公司的生死存亡。在开发险种时,?以市场为导向,?在谋求业务发展的同时,?要做到社会效益与公司利益的有机结合;?然而有些寿险公司只注重眼前利益,?应用险种策略时,没有坚持正确的市场导向为原则,?片面的要求业务的增长,?表现为:?2.?1.?1?盲目的引进开发新产品;?????引进新产品不考虑自身的经营条件。现阶段中国寿险业保险产品的名字可谓琳琅满目。咋看上去感到中国的寿险产品真不少,?但做更深一步的研究就会发现各家保险公司的主力险种较为类似,?一般是一家保险公司推出的险种比较好,?其他的保险公司马上就会加以模仿,?局部稍作变动或创新,?换一个名字就推向市场,造成了寿险市场上的产品都多有雷同。?2.?1.?2?开发或引进新险种时,?不考虑险种利率?????故意以高预定利率为条件来吸引业务。具体点说,?随着人们生活水平的提高,?人们对寿险的需求增多,?人们现在更关心健在时的生活状况。我国寿险的问题是保单中的利率采用预定利率,?在当时我国的经济持续高速增长,?所以利率比较高。而预定利率是在当时利率基础上制定的,?所以预定利率也比较高。可是大家都知道,?每个国家的经济都是带有周期性的,?我国正处于经济的高速增长点,?经济的周期性决定了我国经济总会有走向低迷的时候。当经济低迷的时候,?利率也会随之下降。在下降的这段时期虽然银行利率降了,?担保向公司曾做出过承诺所以保险公司不能降。这样保险公司就面临着资不抵债的。2.?2?价格问题?????我国寿险市场中费率方面普遍存在的问题,?是一些保险公司为了吸引客户,?谋求短期内业务的增长量,?不惜违背市场监管法律法规,?任意降低承保费率,?施行倾销,?排挤竞争对手;?或者同市场竞争对手签订费率协议,?不顾风险发生的基本规律,?抬高承保费,?进行费率垄断。?2.?3?销售渠道面临的问题?????渠道对于寿险公司而言,?就是选择中间商进行险种销售活动的行为。寿险公司将险种开发出来后,?虽然可以凭借公司内部员工进行销售,?但以有限的员工面对较分散的投保客户群,?难以提高销售的效率。因此必须借助于其它的销售渠道来进行分散销售。?????就目前的国内寿险市场而言,?寿险代理人和寿险中介为主要渠道。突出问题主要体现在银行代理渠道上:?主要问题是从银行购买保险得不到专业咨询服务、没有售后服务、产品种类太少,?挑选余地小,?以及银行柜台销售人员误导客户等,?银行保险渠道还有待进一步完善。邮局保险与银行保险