数字普惠金融下的信贷风险控制系统构建.pdf

1]怖 i ◎ ； ＼、 一蓟毫 数字普惠金融下的 信贷风险控制系统构建 数字普惠金融时代正在到来 ，然而征信信息的缺失成为制约中国信贷发展的 短板 ，对于新兴互联网金融机构 ，风控的形势更加严峻。本文分析了目前互 联网风控企业的主要模式 ，以自身经验为例 ，提出构建层层深入的大数据风 控系统，打造 良好的信用生态环境 。 存互联Ij()4及移动互联 网领域 ，中国仅用 了 造成了中州信贷发展的短板，调查显示中 现有 20年的日、』问就F#i追赶者变成了引领者。互联刚成 的征信系统攫蔫率仪为38％，大量用户会融需求 为各行各业发展的高效助推器，当它开始助力 被排除在外 。 金融行 ＼_I，磐惠金融的 目标就离我们越来越近 了。互联网与金融的结合成为了普惠金融的一 跟不上脚步的传统风控 种亟要形式，它使包括支付 、信用等在 内的金 文现 贷领域的普惠金融 ，应该让每一 融 础设施发，了革命件 的变化 ，使借贷 、理 个有还款意嗯和还款能力的人都能获得与其 自身 财 、保险等众多应用领域不断创新。这种互联 资产水平相 配的贷款。传统金融业务[f_的做法 网会融模式有效解决 了传统金融方式受风控能 是： 个人资产利 作信息或者采用抵质押物求 力不足及物 点限制而导致服务人群冉限的 征明还款能力，依 个人过住信贷记录来i亚价 困境 、填补了传统金融业务功能上的缺失，ih 款意愿。 此银行等传统金融机构选择了有稳 那些被银行理财计划和信贷rlJ褴拒之 外的低 收入 (依靠劳劫合同、社保 、公积金等资料证 薪阶层 、个体广1、农村的贫困农户、大学生等 明 )，以及过，辛无不 良信贷记录的人群进行放 人群也有机会孛受金融服务。 G2．0凿 金融指标体系按金融服务的使用情 、 可获 性和质量三个维度制定了29项指际 ， 。央行个人信用报告记录的信息 按照圳定的 准来看 ，中国的大部分捐标均排在 发展中l家 列，特别是在账户普及率和储豁普 及率等捐标上 长迅速。然而中国在个人信贷指 基本信息 包括身份信息、居住信息、职业信息等 际上略 小足，通过金融机构借款的成年人比 例 以及 贷_获『得性方而均低于G20国家平均水 信贷信息 指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息 下。是中尉提供贷款的金融机构不够吗?粗略计 算一下，哪怍1不算各级各类的银行，中国仍何小 非金融负债信息 先消费后付款形成的信息，如 电信缴费 贷公司近9000家 、运行中的P2P平台约2000家 公共信息 社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等 以及15家持牌消费金融公司等，借助互联网它们 的＼I，【务可以 盖 国。其实，是征信信息的缺失 查询信息 过去两年 内，何人何时因为什么原因对个人信用报告的查询记录 互联网金融 IntemetFinance 缸 贷，这的确筛选出了大量优质的用户，保证了银 的特征。比如，随着业务的扩张，互联网金融机 行较低的不 良率。但大量排除在这个第一梯队外 构很容易被欺诈分子利用业务漏洞进行欺诈。欺 的次优级用户无法获得贷款，他们也有还款能力 诈犯罪正朝着团伙化、专业化发展：专业黑客可 和还款意愿，但却无法提供相应的资料信息证明 以～人控制多台机器 、多个账号进行借贷 ；羊 自己的能力和意愿，这些用户包括了农民、刚入 毛党团伙游走于各大平台，增加金融机构获得成 社会的毕业生、从事临时工作的打工族 、收