我国农村社会保险中的逆选择道德风险及其综合治理.pdfVIP

保险职业学院学报2以)6 年第3 期 (总第 106 期) 我国农村社会保险中的逆选择 道德风险及其综合治理 张然斌曹冰玉 [摘 要]农村社会保险契约的交易实质是农民投保者与社保机构之间信息与风险的交易。由于交 易的有关各方客观上存在信息不对称和机会、主义倾向，在逐利的有限理性支配下，交易主体必然实施策略 性的逆向选择和败德行为。解决这两个困扰，农村社会保险发展问题的th l$..tf_于找到农民自愿投保与强制 投保之间的析中方案，并加强信息显示、筛选及监督机制建设。 [关键词]社会保险;ì是选择;道德风险;信息机制 [Ifl图分费每] F84 [文献标识明]A [文章编号]1673…1360(2006)02…0032甲叫03 -、不对称情息句农村社保费的交易中的说向选 寓，这是农民投保人与政府部门之间由于在政策上的 倍息不对称造成的逆向选择;第王，我国现行农村医 捧 疗保险实施的是大病统筹为主制服[1] 在这一制度 信息不对称是客观存在的。就社会保险而宵，保 下，大多数预期生病住院风险小的农民由于难以事受 险契约的有关各方由于阅历、教育程度、职业、性别、 到大病风险补偿的好处而不愿参加农村合作医疗保 年龄、认知能力、认知成本等方面的差别以及倍息披 险，铺果社保机构面对的大多是预期医疗风险大的投 赣制服不健全，使信息的分布在投保人、被保险人、杜 保者，特别是，有的地方对购买医保的农民不体检、不 保机构以及定点医疗单位锋相关机构之间存在不同 设置等待期，更加助长了农民有病才投保的心理;最 程度的非均衡性。正是信息的不对称使农村社保契 ，…些低期在外务工的农村青壮年者或较高收入者 约在交易过程中容易出现逆向选择和道德风险。所 由于经常流动而难以挟得原籍地的社保医疗服务，也 谓逆向选拌是指保险契约的双方在达成费约前，…方 不愿投保。 利用信息优势诱使另一方赞订不利的契约以获取额 (二)农村养老保险中的逆向选择 外利益的行为，它使社会保险契约交易的成本和费用 家庭负扭较重的农民知道未来养老风险较大，投 增加，保险机构不得不为此提商保险费率。然而，保 保养老保险的积极性较商，但一般交不起保险费，而 险费率的上升又使本来不富裕的我国农民参加社会 负扭较轻的且侄济状况较好家庭的成员预期未来养 保险的积极性大受冲击，在农民自路投保机制下社保 老风险不大，也不愿当别人或基金管理不替密的垫 覆盖面难以扩大、甚至捕小。于是，社保机构的保障 背户，因此投保养老保险的积极性较低。另外，预期 抱回越来是费用限于具有大盘养老和医疗风险的低收