国家助学贷款制度的博弈分析.pdfVIP

辽宁教育研究·2005年第4期 国家助学贷款制度的博弈分析 丁 华。赵 慧 (沈阳化工学院，辽宁沈阳110142) 摘 要：本文通过对国家助学贷款制度的博弈分析，指出国家助学贷款制度当前面临的主要问题是制度 设计与制度实施存在缺陷，进而陷入了对所有参与人都不利的坏的“纳什均衡”状态，要打破目前这种不利的 “纳什均衡”僵局，实现国家助学贷款制度设立的初衷，就要使国家助学贷款制度的创新和完善朝着调动贷款 银行与接受贷款学生承担责任和义务积极性的方向改进。 关键词：助学贷款；纳什均衡；重复性博弈 中图分类号：G467．8 文献标识码：A 文章编号：1002—8609(2005)04—0046—02 据悉，在全国普通高校中，经济困难学生约240万人，占 突的情况下，博弈各方追求利己行为而导致的最终结局是一 在校生总数的20％，特别困难学生的比例为5％至10％，人 个“纳什均衡”，也是对所有人都不利的结局。目前国家助学 数大概在160万人。为了“不让一名大学生因为经济困难而 贷款制度就是因为在制度设计上存在着扭曲的激励机制而 失学”，我国自1999年开始推行国家助学贷款制度。截止到 陷入了不利的“纳什均衡”。为了说明这种坏的“纳什均衡” 2004年6月底，已实际发放贷款52亿元，享受贷款的学生 是如何形成的，让我们构建一个简单的贷款银行与学生之间 约8o多万人。但由于借款大学生还贷率低等原因，2004年 的博弈模型(见下图)。 以来陆续有银行对高校停止发放助学贷款，国家助学贷款的 ． (学生) 发放陷入僵局。 守信用 不守信 从最一般的意义上讲，所有的制度安排都可以被认为是 一 盆银 发放贷款 1，1 —1，3 种社会游戏规则。而对社会游戏能做出全面而充分的理 行 解，莫过于现代博弈理论，其中纳什均衡是该理论中一个最 一 不发放贷款 0，0 0，0 重要的概念。本文试用博弈论的观点对国家助学贷款制度 进行分析，以解释为什么一项设计初衷良好的制度运行起来 贷款银行与学生之闻的博弈 却步履艰难，进而提出改进对策。 一 、 扭曲的激励机制使国家助学贷款制度陷入不利的 在这个博弈过程中，贷款银行有发放贷款和不发放贷款 “纳什均衡” 两种策略，学生也有两种策略即贷款后守信用偿还贷款和贷 “纳什均衡”(Nash Equilibrium)是一种最常见的、也是最 款后不守信用不偿还贷款。如果银行发放信用贷款并且学 重要的博弈均衡。它指的是这样一种策略组合，这种策略组 生也偿还贷款，银行和学生能各得到一个单位的收益；假如 合由所有参与人的最优策略组成，也就是说，给定别人策略 银行发放贷款但学生不遵守信用不偿还贷款，银行损失一个 的情况下，没有任何单个参与人有积极性选择其他策略使自 单位的收益，而学生得到三个单位的收益；如果银行选择不 己获得更大利益，从而没有任何人有积极性打破这种均衡。 发放贷款，那么交易不会发生，双方的收益都为零。显然，第 当然，“纳什均衡”虽然是由单个人的最优策略组成，但并不 一 种情况是最理想的，这也是国家助学贷款制度设计时想要 意味着是一个总体最优的结果。在个人理性与集体理性冲 实现的目的。下面让我们具体分析一下现行的国家助学贷 作者简介：丁华(1975一)，男，山东博山