我国电子支付领域发展现状及未来发展趋势研究.pdf

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我国电子支付领域 发展现状及未来发展趋势研究 文/刘罡 杨坚争 摘要:随着我国电子商务的发展,电子支付以其低成本, 付方式,如储值卡和预付费电话等;即时支付是指在商品交易 使用便捷的特点被越来越多的用户所选择。本文介绍了我国电 同时资金已经转入卖家账户的支付方式,即“在线支付”;后 子支付领域主流的三种支付手段:银联支付、第三方支付、NFC 支付是指消费者先使用商品后再进行支付,类似于传统的“赊 手机支付,并从支付成本、支付便捷性、支付安全性三个方面 账”支付。 比较了三种支付方式的优缺点。通过比较分析对我国电子支付 (3)按照指令发送方式可以分为网上支付、电话支付、移 发展的趋势进行了预测。 动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 关键词:电子支付;银联支付;第三方支付;NFC 2、我国电子支付领域的发展现状 1、电子支付的定义与分类 中国电子支付起步较晚,2005年阿里巴巴的马云在瑞士 1.1 电子支付的定义 达沃斯世界经济论坛上首先提出第三方支付平台的概念,这一 电子支付是建立在货币数字化货币基础上的一种新型支付 年通常被认为是中国电子支付元年。虽然我国电子支付起步较 手段。它以数字化信息替代实体货币的流通和存储,从而完成 晚,但发展十分迅速。根据CNNIC发布的第38期《中国互联网 交易支付,是货币这一商品交易一般等价物的新型模式。 络发展状况统计报告》[1]显示:截止2016年6月,我国电子支 2005年10月,中国人民银行公布《电子支付指引(第一 付用户规模达4.55亿,较2015年底增加3857万人,同比增长 号)》对电子支付的定义:“电子支付是指单位、个人直接或 9.3%,电子支付使用率也从60.5%增长至64.1%。其中手机支 授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转 付用户规模增长尤为迅速,半年增长率为18.7%达4.24亿,手 移的行为。” 机支付使用率也从57.7%提升至64.7%。 1.2 电子支付的分类 从电子支付行业发展分析,线下电子支付正处在习惯养成 电子支付属于一个前沿的研究领域,相关理论研究尚未完 期,在零售支付领域电子支付对传统的现金支付有一定的替代 善,关于电子支付的分类并没有严格的定义。目前比较流行的 作用,但仍非主流,线下零售支付领域仍是电子支付企业争夺 分类方法如下: 的重点。另一个重点发展方向是消费信用服务。随着政府允许 (1)按照结算形式可以分为转账支付和代币支付 企业开展个人征信服务,第三方支付机构纷纷推出了基于大数 转账支付,是指消费者先将支付相关数据信息发送给银 据的消费者征信增值服务。可以预计伴随着越来越多的基于个 行,银行再按照相关数据进行转账操作完成支付。其包括信用 人信用的应用的推出,个人征信服务必将成为电子支付发展的 卡支付、借记卡支付和电话支付等;代币支付,是指消费者在 新方向。 网络中传输的数据是用特殊的数据流表示的真实货币,交易过 从电子支付的支付方式分析,以银联为代表的信用卡消费 程中不需要银行的介入。其包括储值卡等支付方式。 以其商业布局早、用户接受度高的特点,仍然占据电子支付市 (2)按照支付时间可以分为预支付,即时支付和后支付 场的主导地位;以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台经 预支付是指消费者必须先付款才能使用产品或者服务的支 过十几年的高速

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