健康险遭遇迷宫.pdf

【业界观察】 保险公司遭遇健康险迷宫 第三方管理苦中寻乐 自认为都“赶上趟”的汤子欧将自己所创立的一家名为“好人生国际健康产 业集团”的办公室放在了远离市区的地方，而这一地区将来可能成为上海的“游 艇码头”。在潜力还没有被充分发掘的时候，先来“占块地”的想法，和他经营 这家由软银中印基金参股的第三方健康管理公司的初衷如出一辙。 “第三方健康风险管理产业酝酿着 680 亿元的市场需求，上下游业都开始盯 着这块大蛋糕。”汤子欧称，但是由于受政策、市场培育程度、保险公司实际发 展情况等因素影响，健康险业务在国内的发展并不理想，作为健康险下游的第三 方健康风险管理产业更是在国内刚刚出现。 不过，汤子欧认为，这里有一个“先有鸡，还是先有蛋”的问题。换句话说， 健康险行业的发展，的确可以带动第三方健康风险管理产业的发展，但是反过来 看，如果第三方健康风险管理产业发展起来了，能帮助保险公司解决很多问题， 健康险公司也就能够获得比之前要好得多的市场环境，那么也自然能够获得健康 发展。“在竞争白热化的保险市场中，健康保险成为各家公司吸引市场眼球的竞 争重点；但是金融产品的同质化迫使保险公司逐渐将竞争重点转向服务差异化和 财务稳健方面。快捷、便利和贴心的服务是建立优秀的市场口碑的最好手段，而 稳健的财务风格和严谨的风险控制是赢得客户信任的最好方法。” 在创立这家国内首个健康风险管理服务机构之前，汤子欧曾在上海市医疗保 险局和数家保险公司担任过重要职位，因而更懂得商业健康险想获得发展的难 处，同时也更了解如何控制健康险的风险。“其实说起来也容易，健康险业务就 是要控制住两头，一头是控制住花钱的人，另一头是让投保人减少开销，也就是 ‘预防保健’的概念，但是真正操作起来，难度还是相当大的，即使社保也没有 完全解决这些问题。”汤子欧称，也正是因为如此，从 2007 年初开始做第三方健 康管理，给保险公司提供解决方案，而软银也正是看中了这一行业的未来，果断 地投入了数百万美元，这也是软银目前在健康管理产业的唯一一笔投资。 目前在国内市场上，也出现了一批有外资背景的第三方健康管理机构，但在 汤子欧看来，他们和自己的公司并不是竞争对手，而更多的是合作伙伴，因为大 家本身就不是在一个“领域”内。“他们可能更倾向于做密集型业务，同时也试 图去控制滥用医疗的行为，但我们不会去参与这一工作，我们只做我们认为自己 擅长的。” 目前很多第三方健康管理公司都将“高端健康险产品”作为了切入口。对此， 汤子欧认为，这一策略是相当正确的。“现在高端健康险产品每年的保费从 5000 地到 3 万元不等，主打高端收入人群，在这类产品中加入健康风险管理等增值服 务，客户接受程度较高，另外一方面，高端收入人群发生逆选择的可能性较低。” 不过，汤子欧同时也指出，高端健康险也不应再被当成永远的肥肉来吃。 在汤子欧看来，保险公司要在健康保险领域获得很好的市场效果，除了产品 设计之外，客户最看重的就是服务。这种服务除了需要获得直接客户的满意之外， 还需要获得分销渠道的高度认同。“客户目前需要的服务已经超过了保险公司通 常的客户服务范畴，扩展到医疗资源的整合、专业化的医疗过程管理和个性化的 健康管理服务。而这些服务最好的解决方案就是中立的第三方健康风险管理公司 提供的支持服务。”（第一财经日报 2009-10-27 ） 危机催化保险业海外扩张 险企走出去乃大势所趋 目前的经济不稳定为未来3 年中的国际扩张提供了更多的机遇，而包括中国 在内的新兴市场已成为全球保险公司尤其是寿险公司关注的重点市场。对于中国 保险企业来说，因本国存在着诸多发展机会从而导致其国际扩张的动力不足，但 有关专家预计，中国保险企业将跟随越来越多的客户“走出去”的脚步进行海外 扩张，现在迫切需要在吸引人才、了解境外目标市场监管环境和经营环境等方面 有一些积累。 与“金融危机已经使得人们对国际化望而却步”这一常规思维相反，埃森哲 公司对 100 多家全球保险公司扩张计划的最新调查结果，危机实际上已成为国际 化的一种催化剂，目前的经济不稳定为未来 3 年中的国际扩张提供了更多的机 遇，而包括中国在内的新兴市场已成为全球保险公司尤其是寿险公司关注的重点 市场。对于中国保险企业来说，因本国存在着诸多发展机会从而导致其国际扩张 的动力不足，但埃森哲大中华区主席李纲预计，中国保险企业将跟随越来越多的 客户“走出去”的脚步进行海外扩张，现在迫切需要在