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中小企业与商业银行借贷博弈 口文／王聪聪 (河北经贸大学商学院河北·石家庄) [提要]在中小企业发展过程中，资金短 一步加剧了其融资需求，这也进一步使中小企 加关注安全性和流动性。我国的商业银行法中 缺一直是限制其发展的一大障碍，商业银行是 业融资问题成为各界关注的焦点。中小企业制 特别明确商业银行要以安全性、流动性、效益 满足中小企业融资需求的主要信贷部门。本文 度改革与资本市场完善需要一个长期调整过 性为经营原则，实行自主经营。将安全性放于 基于两者间的信贷关系进行博弃分析，得出均 程。从短期来看，中小企业的融资需求需要银 “三性原则”的首位，可见安全性是经营管理中 衡策略。最后结合均衡策略，为解决中小企业 行等信贷中介机构特别是商业银行的信贷支 主要被关注的问题，或者说商业银行在追求利 的融资困境提出政策建议。 持。众所周知，中小企业是商业银行的重要客 润的过程中，始终需要考虑风险问题。由于商 户群体，商业银行也是满足中小企业融资需求 业银行绝大部分营业收入来源于贷款利息收 关键词：中小企业；银行信贷；博弈 的主要信贷部门，因此本文基于两者问的信贷 入，因而其很大一部分精力投注于贷款引致的 中图分类号：F83文献标识码：A 关系进行博弈分析，得出均衡策略。最后结合 风险控制上来。另外，由于每一家商业银行的 原标题：中小企业与商业银行借贷的博弈 均衡策略，为解决中小企业的融资困境提出政 组织架构、发展战略、风险管理文化、业务流程 收录日期：2013年1月28日 策建议。 的效率不同，商业银行在办理信贷业务时，其 一、引言 二、借贷双方的行为特点分析 授信受理条件、贷款的审批时间、信用审查尺 在中小企业发展过程中，资金短缺一直是 (一)商业银行的行为特点分析。商业银行 度等信贷风格、信贷文化都不相同，这就产生 作为专门经营货币的特殊企业，具有高负债性 了对中小企业贷款存在着拒绝、附带严格担保 限制其发展的一大障碍。尤其是2008年下半 年爆发的国际金融危机使全球性需求萎缩，进 和高外部性的特点，它不仅追逐效益性，也更 条件、条件适中、宽松等四种情况，每种情况都 进市场交易出发，制定和完善金融规则， 境是目前我国金融生态环境建设中的薄 地方财政和本地国有企业融资，由此造成 特别是要完善与银行债权保护密切相关 弱环节。要建设优良的“金融生态环境”， 当地金融机构不良资产率越来越高。可 的瞅产法》和《担保法》，赋予债权人主动 首先，要探索建立四大信用信息系统：即 见，提高金融机构的独立性，有赖于切实 申请将债务企业破产清偿的权利；加快出 以取信于民、依法行政为主的政府信用信 转变地方政府职能，树立“大金融”意识， 台有关金融机构市场退出、存款保险等法 息系统：以信用评价、失信惩戒为主的企 使其将主要职能转变到公共服务上来。只 律，有效维护金融稳定；修订刑法，对虚构 业信用信息系统；以个人信用数据收集、 有这样，才能在确保金融体系稳定性的基 条件骗取贷款的诈骗者给予刑事制裁，同 披露及隐私权保护为主的个人信用信息 础上，改善金融生态环境，达到金融生态 时对金融机构内部从业人员的失职、渎 系统：以信用公证及担保为主的社会服务 平衡的目的。 职，甚至内外勾结行为予以重处，减少道 系统；其次，建立中小企业信用担保体系。 德风险。 在逐步增加政府出资的同时，通过相关优 主要参考文献： 2、要进一步加大执法力度。完善会计 惠政策，引导民间资本设立担保机构，逐 [1】1李扬，王国刚，刘煜辉．中国城市金融 法，加大对会计信息故意违法性失真的处 步形成政策性担保、商业担保及企业互保 生态环境评价【M】．人民出版社，2005． 罚力度，加强对提供虚假信息等诈骗行为 等多层次的信用担保体系：最后，设立金 【2】高淑珍．振兴东北老工业基