城市商业银行社区化经营的理论 与案例分析.PDFVIP

理 论 探 讨 城市商业银行社区化经营的理论 与案例分析 陈一洪 刘惠川 （福建泉州银行 福建泉州 362000） 摘 要：近年来社区银行建设成为国内金融体制改革的一大热点，而城市商业银行“差异化、特色化、社区化”发展思路的提出 则进一步将其推向社区银行建设的前沿。城市商业银行社区化经营既有优势也有不足。当前多家城市商业银行在此领域开展了颇 有成效的试验，也为其他城市商业银行朝此方向发展提供了有益参考。通过理论与案例的分析可以更清晰地展示未来国内城市商 业银行社区化经营的必要性及可能的方向。 关键词：社区银行 关系型贷款 金融地理学 案例分析 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2012（02）-0026-03 一、引言 无疑是地方性城市商业银行发展方向的较好模式。同样，张吉光 （2010）指出，那些规模较小、定位鲜明、地域优势明显的城商 中国银行业金融制度的改革一定程度上遵循着“先增量改 行应该发展成为规模不大，并主要服务于所在区域内的小企业和 革，后存量改革”的思路，通过帕累托改进的模式在不触动现有 居民的社区银行。而来自监管高层的讲话则再次强调了社区化经 体制既得利益集团的情况下增进社会福利。城市信用社改制成城 营这一方向是符合城商行未来发展趋势的。 市商业银行（简称城商行）、农信社向农业商业银行（简称农商 城商行的发展优势源于其地缘及人缘优势。因此，立足当 行）（农合行）制度转变、村镇银行及小额贷款公司的设立是增 地、与国有商业银行及股份制银行错位竞争才是城商行的发展 量改进。这种帕累托改进的改革思路为中国新的经济发展注入了 之道，国内140多家城商行不必要也不可能全部发展成为全国 新鲜的血液，也为适应新的经济发展需求提供了动力，即愈来愈 性股份制银行或者区域性股份制银行。立足当前城商行的发展 强烈的中小微企业贷款需求及中国社区组织的兴起催生出对中小 现状，我们认为那些规模较小、资金实力并不雄厚、但主要立 银行金融服务的需求，也带动中国银行业金融服务体系的逐步改 足当地、有一定经营特色且具有相当盈利能力的中小城商行则 进。社区银行的构建无疑成为本世纪初中国银行业体系改革的一 可以进一步深入社区、强化立足当地的发展定位，发展成为有 个重要话题，围绕社区银行构建的必要性及其模式而展开的各种 地方特色的社区银行，比如山东临商银行、莱商银行，浙江泰 讨论也成为中国金融体制改革的热门话题。 隆银行、稠州银行等富有特色、盈利能力极强的中小城商行， 独辟蹊径的差异化经营，符合社区银行的经营方向，他们成功 二、社区化经营应成为未来中小城商行发展的方向 的社区化经营实践为国内其他中小城商行社区银行做了有益探 索，也使国内其他中小城商行社区化经营成为可能。 “社区银行（Community Bank）”指的是“在一定地区的 社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于 三、城商行社区化经营的优势——基于关系型贷款 中小企业和个人客户的中小银行。”由此定义可以大致得出如 技术及金融地理学的分析 下结论：社区银行定位于服务中小企业和个人客户；社区银行 是按照市场化原则设立的在一定地区范围内从事金融服务的中 （一）基于关系型贷款技术的优势分析 小银行。所以，根据这一定义再结合目前国内银行业金融机构 信贷市场上广泛存在着信息不对称现像，即贷款客户作为 体系，最符合社区银行构建基础的银行业金融机构无疑包括城 贷款资金