招商银行武汉分行个人住房同名转按揭循环授.docVIP

附件 招商银行武汉分行个人住房同名转按揭 循环授信业务操作办法 第一章 总 则 第一条 为了更好地开拓我行个人资产业务，丰富个人贷款产品种类，以满足客户的多种融资需求，根据《招商银行个人银行服务规范-资产业务》、《招商银行武汉分行转按揭贷款管理实施细则》、《招商银行武汉分行个人住房循环授信实施细则（第二版）》、《招商银行武汉分行个人财产抵押贷款实施细则（第二版）》等有关规定，特制定本办法。 第二条 个人住房同名转按揭循环授信业务（以下简称“同名转按”）是指客户在他行办理个人住房按揭贷款尚未结清时，向我行申请以按揭房产作最高额抵押的个人住房循环授信额度，我行审批通过后，通过转按揭或其他方式结清原贷款，并将原贷款所购房产作最高额抵押，我行给予客户循环授信额度的业务。 第三条 为保证同名转按业务的顺利办理，根据借款申请人的申请，采取3种不同的操作流程： （一）借款申请人在还清他行按揭贷款前向我行提出同名转按申请，我行审批同意后，出具《招商银行武汉分行个人住房循环授信业务承诺书》（附1）。借款申请人用自有资金结清原按揭银行贷款，在重新办妥以我行为抵押权人的抵押登记手续后，我行根据与借款申请人签订的循环授信协议及借款合同，发放额度项下贷款。 1 （二）借款申请人在还清他行按揭贷款前向我行提出同名转按申请，我行审批同意后，借款申请人同时向与我行有合作关系的担保公司申请为其贷款提供阶段性担保。在取得担保人同意担保的相关担保法律文本后，我行根据原贷款余额发放转按揭贷款，用于结清他行贷款，由担保公司负责办理原贷款的结清手续、抵押注销手续，并协助我行办理新房产抵押登记手续后，我行在授信额度授信的对象和条件 第四条 授信对象的基本条件。 1.授信对象为具有中华人民共和国国籍的自然人； 2.授信对象与所购房产所有人完全一致，并具有合法有效的身份证明； 3.年满十八周岁，具有完全民事行为能力； 4.借款人有稳定的职业和收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力，能够提供相应的收入或资产证明；原则上月房产支出额不得超过家庭月收入的50%，月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。达不到上述标准的，授信申请人必须提供足以证明其还款能力的资产或其他证明； 5.借款人无不良资信和行为记录； 2 6.提供原按揭贷款的借款合同； 7.在“个人信用信息基础数据库”中当前无拖欠，从未出现超过1个月的拖欠记录，未被列入各种信用“黑名单”的记录； 8.原则上他行的还款时间加上我行的还款时间之和超过12个月后，才可发放授信项下的第二笔贷款； 9.贷款行规定的其他条件。 第五条 抵押房产的条件。 （一）抵押房产只能是普通商品住房或自住别墅，商铺、写字楼、厂房等商业用房不得作为同名转按业务的抵押房产。 （二）授信申请时该房产为在按的抵押物业，申请时已还清原按揭贷款并已解除抵押的物业不属于本办法规定范畴，但可按照《招商银行武汉分行个人住房循环授信实施细则（第二版）》的相关规定办理相关业务。 （二）房产系贷款行城区授信的币种、期限、成数和利率 第六条 授信币种：仅限于人民币。 第七条 授信期限。 一、授信期限与抵押房产已使用年限合计最长不得超过30年， 3 且授信到期日不得超过土地使用到期年限，授信期限与借款人年龄相加不超过法定退休年龄另加5年。对具有足够还款能力的借款人，如收入稳定、身体健康、无不良嗜好，子女具有代偿能力且愿意作为共同还款人的，经有权审批人同意，贷款可延长5年，即男性70岁，女性65岁。上述借款人属于党政机关、事业单位、大中型优质企业、跨国公司在华机构正式员工或我行个人银行业务金葵花卡、VIP卡、信用卡金卡等优质客户的，如需延长贷款期限，可不必追加子女作为共同还款人。 二、授信项下贷款到期日（含展期到期日）不得超过授信额度的到期日。 三、授信项下单笔贷款期限不超过贷款用途对应的最长期限。用途为购买住房的贷款，抵押房产已使用年限加贷款期限最长不得超过30年；用途为购买商业用房的，贷款最长期限不超过10年；购买自用汽车的，最长期限不得超过5年；装修自住房的，最长期限不得超过5年；其他消费类用途的贷款最长期限不得超过3年；用途为经营性的，贷款期限一般不超过3年，最长不超过5年。 第八条 授信额度。 本细则所称授信额度为非承诺性授信额度，授信项下的贷款必须经我行有权审批人审批同意后才能使用。 一、申请授信额度原则上由我行指定的房地产评估机构对房产进行重新评估，授信额度最高不超过抵押房产评估净值的70%。 二、对于授信项下有经营性用途贷款的，单笔授信额度最低金额20万元。授信额度按照以下抵押率确定： 4 三、如抵押物符合以下情况可不评估，但经办行（处）应对抵押物上门调查并拍摄照片供审贷人员参考： （一）原贷款能够确定为一手房按