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第 31 卷第 1 期 吉林工商学院学报 VoI. 31 ,No.l 2015 年2 月 JOURNAL OF JILIN BUSINESS AND TECHNOLOGY COLLEGE Feb.2015 基于外部性视角的巨灾保险供求失衡分析 陈坤 (云南民族大学经济学院，云南昆明 650500) [摘要]目前我国巨灾保险面临着严峻的供求失衡问题。巨灾保险的供给和需求两方面都体现了巨灾保险的正外部性， 因此巨灾保险仅靠商业保险市场机制白发运作是行不通的，只有政府参与其中并予以相关的财政补贴才能有效地解 决巨灾保险供求失衡问题。 [关键词]巨灾保险;供求失衡;外部性:财政补贴 [中图分类号] F840.64 [文献标识码] A [文章编号]1674-3288(2015)01-0089-03 [收稿日期] 2014-12-20 [基金项目]云南省社科基金项目云南创新型企业持续创新实现研究(项目编号:YB2013086) [f乍者简介]陈坤(1989- )，男，安徽合肥人，云南民族大学经济学院硕士研究生，研究方向:保险与风险管理。 一、我国巨灾保险供求失衡现状 数据表明，我国近几十年的巨灾风险损失相当严重，然而保险所起的作用相比之下微乎其微。对比发达 国家巨灾保险赔付情况，我国目前巨灾保险赔付比例还不到 1%，然而国际上巨灾保险赔款一般高达 30%- 40% ，因而目前我国保险业在分担巨灾风险方面的能力与国际相比明显不足，我国巨灾保险发展形势依然不 容乐观。从承保人的角度来看，由于我国巨灾保险的低保费率、高赔付率，这完全与保险公司的营利目的相 背离，使得大多数商业保险公司不愿对巨灾保险进行承保，甚至限制承保乃至停保，造成了巨灾保险的供给 不足。从投保人的角度来看，投保人本身风险意识不足，没有意愿进行投保，同时也没有途径参与巨灾保险 投保，造成了巨灾保险的需求不足。总而言之，目前我国巨灾保险面临着严峻的供求失衡问题。 二、巨灾保险供求失衡的外部性分析 外部性的概念是在20 世纪初由马歇尔和庇古提出的，外部性指一个经济主体(生产者或消费者)在自己 的活动中对旁观者的福利产生了一种有利影响或不利影响，这种有利影响带来的收益或不利影响带来的损 失。外部性分为正外部性和负外部性，正外部性指行为人实施的行为对他人或社会利益有溢出效应，但其他 人不必为此向带来福利的人支付任何费用，无偿地享受福利。同理，负外部性是指使全体社会成员蒙受经济 损失而又无法对其补偿的现象。当存在正外部性时，社会得到生产者或消费者的一部分收益转嫁，此时边际 社会收益高于边际私人收益，但社会往往会出现供给或需求不足现象。反之，当存在负的外部性时，社会承 担了生产者或消费者边际私人成本的一部分成本，使得边际社会成本大于边际私人成本，但社会往往会出现 供给或需求过剩现象。巨灾保险的需求和供给从外部性的角度来看均具有正外部性。从供给角度来看，供 给巨灾保险的边际社会收益大于边际私人收益，而边际社会成本小于边际私人成本。从需求角度来看，购买 保险的边际社会收益大于边际私人收益，而边际社会成本却小于边际私人成本。 巨灾保险作为一种具有正外部性的准公共品，如图 l 巨灾保险的正外部性所示，社会总产品的供给曲线 为乱，需求曲线为 D，均衡价格为乱，此时的生产者剩余为三角形 P1AO ，消费者剩余为兰角形PoAPl 。当生产 者购买巨灾保险后，巨灾保险的供给量会增加，供给曲线随之向右移至 S2 ，此时均衡价格为 P ， P P 。生产 2 1 2 者剩余由于价格的变化从三角形