消费者权益保护视野下保险格式条款合法化机制研究.pdfVIP

啻或科钱，营院，营报(社会科学版) 2013 年第 2 期 Journal of Chongqing University of Science and Technology(Social Sciences E冶ition) No.2 2013 消费者权益保妒视野下保险格式条款合法化机制研究 张美玲，张运书 摘要:伴随着我国保险业不断发展的是保险消费者权益侵害案件的接连发生。而在这类案件中，保险公司制定的格式条 款不合理是一重要诱因，有些条款加重被保险人的责任，限制投保人的权利，严重侵害消费者的权利。从消费者权益保 护的视角出友，指出保险格式条款的不公平不不合理之处，重点讨论如何在立法机制、监管模式上等进一步完善，从而 保护保险消费者的合法权益，促进保险业朝着更为健康的方向发展。 关键词:保险消费者;权益侵害;格式条款;合法化 中图分类号:DF529 文献标识码:A 文章编号: 1673-1999(2013)02-0121-03 作者简介:张美给(1990-) ，女，安徽芜湖，安徽财经大学(安徽绊埠 233000)金融学院硕士研究生;张运书(1973-) ，男， 安徽财经大学副教授，研究方向为金融法，社会保障法。 收稿日期:2012-11-07 基金项目 :2012 年安徽保险业协会重点课题保险消费者权益保护法律制度研究。 {二)现有机制对保险格式条款相关消费者权 在金融市场全面开放的形势下，保险业的发展 益的保护 进入一个新阶段。保险是计划经济时代的产物，在社 我国《消费者权益保护法》早就规定经营者不得 会主义市场发展的渐进式改革进程中，仍然残存着 以格式合同等方式做出对消费者不公平、不合理的规 计划经济的胎记和行业垄断的痕迹，保险行业总体 定，或者减轻、免除其损害消费者合法权益应当承担 上还没有突破粗放的增长模式。有些保险公司经营 的民事责任。投保人购买保险产品成为特殊消费者， 理念落后，在经营中容易被短视利益诱惑，忘记了保 保险人不得利用格式条款侵害其合法权益。此外，有 险市场化该承载的分化危险的市场角色，在保险合 些省市都制定了规范格式条款的地方性法规，而且贼 同中或明或暗的订入非法或者不公正的格式条款， 予工商行政管理部门对格式条款的监管权，如上海市 侵害了消费者的利益·有些保险公司展业、理赔两张 的〈上海市合同格式条款}，黑龙江省的《黑龙江省合 脸，出险后经常以合同中的免赔或拒赔条款侵害被 同格式条款监督条例}，重庆市的《重庆市合同格式条 保险人利益。保险行业是金融服务业，是信用行业， 款监督条例》等，它们都规定将订人保险合同的格式 消费者对其的信任关乎行业发展的根本，因此加强 条款文本报工商行政管理部门备案，对利用格式条款 消费者权益保护是维护保险业发展的基石。 损害消费者合法权益的违法行为进行治理。且从保险 一、保险格式条款与消费者权益保护法律 格式条款的监管层面而言，中国保监会依法统一监督