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死亡保险的特殊规制 保险法专题 一、死亡保险及其规则的必要性 死亡保险合同是以被保险人死亡为给付保险金条件的合同。 我国《保险法》第33条、第34条对于死亡保险的被保险人条件、合同的订立、保险单的转让或质押，作出了一些限制性的规定。 二、对死亡保险被保险人资格的限制 我国《保险法》第33条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限制。 （一）一般情况 在一般情况下，死亡保险的被保险人不得是无民事行为能力人。 即，在一般情况下，死亡保险的被保险人只能是完全民事行为能力人和限制民事行为能力人，而不能是无民事行为能力人。 （二）父母为未成年子女投保 父母在为子女投保死亡保险的情况下，报保险人可以是不满10周岁的儿童，而不能是不能辨认自己行为的精神病人。 三、死亡保险金额之限制 我国《保险法》第34条第1款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。”第3款规定：“父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第1款规定的限制。 四、死亡保险单转让或质押之限制 我国《保险法》第34 条第2款规定：“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 支付保险费满2年以上的人寿保险合同，其保险单具有现金价值，可以转让或者质押。 实务研究：为无民事行为能力的外孙子女投保含死亡给付责任的保险是否有效 基本事实 李某出生后不到半年，其母亲就因急性白血病离开人世。其父亲长期在外地从事建筑工作，李某从小住在外婆家里，其父亲每月按时支付他的生活费。李某8岁时，父亲再婚，李某便来到父亲的居住地与父亲和继母生活在一起，并转学到该地读小学。在李某离开原住地前，外婆为其在某人寿保险公司买了一份少儿安康保险，保险金额1万元，在保险合同中指定自己为受益人。 后来，李某在一次上学途中突遇交通事故死亡。事故发生后，其外婆持少儿安康保险单向保险公司保案，并要求按保险合同约定给付保险金。保险公司经审查后认为，李某的外婆对其外孙李某不具有保险利益，保险合同无效，保险公司不承担给付责任。李某的外婆不服，向人民法院提起诉讼。 判决结果及理由 一审法院经审查认为，李某的外婆和李某之间是委托监护人与被保险人的关系。李某的外婆作为委托监护人对李某不具有保险利益，因此该保险合同无效，保险公司不应承担给付保险金的责任。在审理中双方达成调解协议，由保险公司退还李某的外婆已缴纳的保险费。 实务研究：未经被保险人签字认可,死亡保险合同是否有效？ 基本事实 1998年9月5日，某人寿保险公司营销员李某到何女士家，动员何女士购买人寿保险。何女士听了李某的介绍后，就替丈夫吴先生买下保险金额为8万元的人寿保险，投保单上何女士代其丈夫签了名，并指定受益人为她和女儿吴婷。何女士投保当天即向营销员李某交了首期保险费，营销员李某则为她出具了收条。几天后，李某将保险公司签发的保险单交给了何女士。1998年10月7日晚上11时左右，吴先生在驾车回家途中突遇交通事故，与一辆大卡车迎面相撞，吴先生当场死亡。 事发后，何女士即向保险公司报案，并要求给付死亡保险金8万元。保险公司工作人员赶到现场后发现吴先生身上满身酒气，于是要求检验，后公安刑事科学技术检验部门对死者吴先生心血检验后出具的检验报告显示，吴先生乙醇含量为192.9/100毫升血，并认定为酒后驾车。因此保险公司以何女士的投保单未经被保险人书面同意认可，并且吴先生酒后驾车属保险条款除外责任为由拒付保险金。何女士于是向当地人民法院提起诉讼，要求保险公司依约承担给付保险金责任。 判决结果及理由 一审法院经审理后，认为双方当事人签订的保险合同以被保险人死亡为给付保险金的条件，由于未经被保险人书面同意并认可保险金额，该合同自始无效，于是判决驳回何女士的诉讼请求，保险公司不承担责任。 * * *