泾县榔桥镇金融产品与服务创新的研究与对策.doc

泾县榔桥镇金融产品与服务创新研究与对策很多农村的基本金融服务、覆盖率还不够，大部分只做到了乡镇一级的覆盖泾县榔桥镇也不例外如何让老百姓享受更多的金融服务，维护这一弱势群体金融消费权益更好地支持农村实体经济发展。这也是我们推动普惠金融最”概念的提出对我们农村金融机构的启发 1、“普惠金融”基本定义：普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展普惠金融源于英文“inclusive financial system”, 始用于联合国2005年宣传小额信贷年时，后被联合国和世界银行大力推行2006年3月，中国人民银行研究局焦谨璞副局长在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。” 从上表可以看出榔桥镇各行政村户籍人口分布较分散，但实际上各村外出务工人口占比较大，老弱人口在农村留守，且居住向城区和中心集镇集中的趋势加剧。 从榔桥镇政府网站公布的统计调查数据来看，全镇劳动力资源：23932人，从业人口：21266人，富余劳动力：2666人（可利用劳动力=富余劳动力+外出劳动力=7996人），其中：①一产劳动力：13017人，二产劳动力：5027人，三产劳动力：3222人；②男劳动力：11722人，女劳动力：9544人；③外出劳动力：5330人（其中：一产57人，二产1142人，三产4131人），本地劳动力：12450人（其中：一产7110人，二产2870人，三产2470人）。 【消费方式变化】：农村人口逐渐向榔桥镇街道和泾县城区转移，消费呈现集中化；居民生活水平提高后对大宗消费品消费能力增强，网络消费（譬如网上购物等）、2小时经济圈消费逐步呈现（如到芜湖、宣城、南陵、旌德）。 【收入差距】：收入差距加大，社会仇官、仇富心态值得关注。 【地方价值观念和文化传统】：泾县榔桥镇属于传统的江南小镇，民风淳朴，有丰富的文化、旅游资源。 （2）、经济方面： 【当地规模经济】：泾县榔桥镇受传统文化因素影响，经济结构不合理、制造业总量较小，且大都以轻工业、手工业为主，企业研发能力较弱或不重视，在市场竞争中处于劣势。另外榔桥镇的工业经济大多依赖外贸出口，对外依存度较高。 从榔桥镇市场监督局调查了解到截止到2014年5月末，全镇工商登记在册经济体882户，其中： 从上表可以看出，榔桥镇辖区内整体工业化水平低，主要以个体工商户为代表的个私经济为主。另外，通过调查了解到，以上注册信息中有约40%的经济户口为睡眠户。 【通胀情况】：泾县榔桥镇经济整体水平不高，普通农村居民家庭收入偏低，主要依靠外出务工劳务收入，相反社会物价指数较高，居民生活成本高。 【劳动力和资本输入】：泾县榔桥镇为劳动力输出大镇，农村主要劳动力外出务工，区域内企业用工难、招工难现象日益显现，特别是结构性缺失严重。 【进出口贸易】：对外贸易集中在少数企业拥有自营出口权，大都依赖代理出口，且出口多为大宗农副产品、粗加工产品、轻工业产品出口，高、精、尖产品比例较小。 【居民可支配收入情况】：榔桥镇当地自然环境主要多山，丘陵较多。农民收入除传统农作物种植外，还依赖山林作物或经济作物，如毛竹、茶叶等。农户家庭收入增长主要还是依靠外出务工收入。 【固定资产投资】：近几年来受撤乡并镇影响，以及政府通过招商引资吸引了部分市县外资金到榔桥镇投资建厂。带动了部分农村居民选择在榔桥镇街道置业，客观上促进了当地房地产开发投资。现因常驻人口有限以及工业经济整体不景气，固定资产投资乏力。 2、榔桥镇金融机构金融服务现状： （1）、榔桥镇现有金融机构情况： 、各金融机构产品及服务基本情况： 泾县农村商业在榔桥镇的两个分支机构（榔桥支行和西阳支行）。主要业务功能为辖区内农村居民提供存取款、贷款、结算、代理业务等。在做好日常农村居民存取款业务的同时，还肩负着农村居民各项涉农、涉林补贴等政策性代发申领业务，农村居民养老保险资金归集业务等。泾县邮政局榔桥支局和农行榔桥分理处主要功能为吸收存款、结算，提供部分理财产品业务以及代理保险业务。 （3)、榔桥镇农村居民金融服务基本诉求： 通过在柜面发放调查问卷、走访政府、企业、农户家庭、个体工商户及其他类型人员，归纳总结金融服务诉求在于以下三个方面。 服务功能环境差，营业机构服务人员水平不高。 首先：营业网点柜面资源配置不合理。部分网点虽然柜台窗口较多，但实际在营业时间对外开放办理业务窗口少，甚至不到全部柜面资源的1/2，导致客户长时间排队现象。另外营业窗口未能做到对缓急客户有效区分，不重视大堂服务的分流引导作用