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我国银行保险主体间的利益分配均衡分析 刘艳 王娜 一、银行保险的界定 随着社会经济的发展，金融已经成为现代经济的核心，而银行、保险、证券是这个核心的三大组成部分。作为金融中介机构，现代银行业和保险业始于19世纪末20世纪初，并且经历过一段相互融合的时期。进入20世纪80年代以后，随着经济全球化不断催生和推动着金融全球化和自由化，传统意义上只从事风险承担的保险公司，也逐步发展成为靠承保业务和投资业务两个轮子支撑的现代保险业，对资本市场和货币市场的渗透性愈来愈强。特别是银行与保险公司之间建立了新型的合作关系，银行保险应运而生。 银行保险（Bancassurance）是一个法语词，初始意义具有明显的“银行”与“保险”融合的特征。但是，对于银行保险的概念界定是多种多样的。概括起来，大致有三种比较具有代表性的说法：渠道说、产品服务说和经营策略说。三种界定的比较如下表所示： 学 说 定 义 渠道说 银行保险指的就是利用银行等渠道来销售保险产品 产品服务说 将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品和服务 经营策略说 银行保险是银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略 可见，渠道说还只是停留于对银行保险现象的表面特征和初期表现的归纳，无法反映银行保险所具有的建立销售联盟、合资企业、新建企业等其他高级经营模式的特征，而且还容易使人产生银行保险就是在保险代理人、经纪人销售以外的补充性渠道的误解。 产品服务说注重的是银行、保险两大部门联手开发的具有针对性的、适合银行柜台销售的保险产品和服务。 而经营策略说强调的是，银行、保险的结合是双方的一种策略选择，根据不同的市场条件，双方间的策略选择可以有不同的模式，策略选择能否成功的关键在于双方能否有效地实现各自资源的整合，这就要求双方不仅要在渠道、产品方面实现整合，而且还要在技术、文化等方面实现整合，因而经营策略说比渠道说、产品服务说更为全面地反映了银行保险这一现象的本质属性。 二、相关国外银行保险主体间利益分配的比较 从全球范围看，银行保险业务起源于法国，是在欧洲金融、税收和立法产生巨大变化的背景下诞生的，并且在很多国家己经取得了成功。目前的欧洲一体化进程更加快了各国金融立法的统一，并且使不同的金融业务逐步融合。美国在1999年取消了“金融业严格分业经营”的法律限制后，银行保险业务迅速发展。一些银行注重保险的销售，开始对保险公司进行并购，Wells、Fargo、BBT均属通过对保险经纪业务的收购而建立庞大的销售体系。可见，法国与美国的银行保险发展相对成熟。 （一）法国银行保险利益分配格局 在法国，几乎所有银行旗下都有寿险公司，银行保险无论在经验技术和管理方面，还是市场成熟度和市场份额上在全世界都是首屈一指的。法国银行保险最突出的特点，尤其是在寿险领域，就是银行在短期的实践内所取得的巨大市场份额，据统计，1994年63%的寿险销售额来源于银行渠道。 在银行保险出现以前，法国保险行业依靠代理人进行主要的展业，所以相关利益分配主要集中在保险公司和保险客户之间，而在保险公司内部，利益分配的其中很大一部分体现在保险公司和代理人之间。 在银行保险出现以后，保险公司和代理人之间的利益分配部分被保险公司和代理银行机构之间的手续费占据了很大一部分。随着银行保险的不断发展和壮大，其自身创造的价值也不断增大，远远超过了原来在保险公司和代理人之间的利益价值总额，从而逐渐形成了银行、保险公司、客户三者之间利益分配的主要格局。 （二）美国银行保险利益分配格局 美国的银行保险被视为寿险公司、经纪公司和银行极其成功的一种风险业务。在《金融服务现代化法案》颁布之前，美国各州都已经直接或间接允许州立的银行通过灵活的形式销售保险产品，银行保险已经开始有了初步的形式。从美国自身的经济情况来看，比较分散的经济管辖权力使保险行业发展与金融行业发展过程类似，相对自由和相对宽松的监管环境对银行保险的发展比较有利。 在银行保险出现以前，利益主要在保险公司和保险客户之间分配，而在银行保险出现以后，原来的利益分配格局逐步被打破，同时，当银行保险在保险行业中的地位逐渐提高的时候，全新的利益分配格局逐渐形成。随着银行保险业务的发展和壮大，保险公司、商业银行以及客户三者之间的利益制约构架得以建立。 下表是两个国家的银行保险主体利益分配的直观比较： 利益分配格局比较 法国利益分配格局 美国利益分配格局 银行保险出现以前 相关利益分配主要集中在保险公司和保险客户之间 利益主要在保险公司和保险客户之间分配 银行保险出现以后 形成以银行、保险公司、客户三者为主体的利益分配格局 形成以保险公司、商业银行以及客户三者之间的利益制约构架 不难看出，法国、美国的银行保险的利益分配最终都是保险公司、商业银行和客户三者之间的博弈。下面具体分