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完善黑龙江省农村金融服务体系对策探究摘要：文章从农村金融服务体系的角度对黑龙江省农村金融的现状加以分析，并试从农村信用社改革、农村合作银行的发展、贷款抵押担保机制、农业保险机制等多个方面阐述并提出解决问题的具体对策，力求完善黑龙江省的农村金融服务体系。 关键词：农村金融；服务体系；现状；对策建议 黑龙江省作为农业大省、重点试点地区，如何建立符合黑龙江省实际情况的现代农村金融服务体系，从而促进黑龙江省农村经济的又好又快发展具有非常重大的意义。文章主要介绍了黑龙江省农村金融服务体系的现状，对该省农村服务体系存在的主要问题进行阐述，并提出相应对策建议。 一、黑龙江省农村金融服务体系的现状 农村金融服务体系是农村各种金融机构及其活动所构成的有机整体，在我国主要包括农业发展银行、各家商业银行的分支机构、农村信用社、保险公司、其他金融组织以及名目繁多的民间借贷所提供的商业性农村金融服务和政策性农村金融服务。 目前，黑龙江省农户的贷款需求主要依靠以地缘和血缘为基础的借款（见表1），即是对个人（亲戚朋友）的借款。2007年黑龙江省人均借款额分别为838.0元，其中向个人借款516.4元，占61.6%，向银行、信用社的贷款额为273.8元，占32.7%。由此可见，民间金融的形式仍然是该省农户借款的主要来源，由于贷款成本较高，农户的资金来源十分受限，而商业金融机构的基础作用并不十分明显，由此造成农村信贷资金供应与各地社会主义新农村建设形势不适应。 黑龙江省农村信用社于2005年改革后，把农村信用社交由省级政府负责，建立了省联社和县（市）联社的二级法人制度，通过实行增资扩股、产权制度改革等一系列措施，极大地增强了全省农村信用社资金规模。资产总额由2003年末的306.6亿元提高到2005年的417.1亿元，截至2005年末，全省农村信用社贷款余额139.1亿元，比2004年增加57.5亿元，增长66.8%。农村信用社在增资扩股后资金实力得到加强，经营效益较好，但许多问题仍然很严峻。农村合作金融机构有较快的发展，对构建产权多元、竞争充分、多层次、多主体的农村金融体系起到积极的推动作用。截至2007年年末，共有农村合作银行31家，从业人员350人，作为股份合作制银行对满足农民、农小企业的信贷需求提供了很大支持，是农村金融领域的新生力量。值得一提的是作为商业银行的哈尔滨银行，2005年以来，在全国城商行中率先开展农户贷款业务，累计投放贷款22万户50亿元，直接帮助70多万农民实现增收，成为农村金融市场的又一支生力军。同时阳光农业相互保险公司在2005年承保粮食作物面积2230万亩，实现保费收入2.28亿元，为5.8万户受灾农民支付赔款1.53亿元，保护了受灾群众的生产和生活，但其服务范围的狭窄仍然限制了其发展。在过去的几年里，虽然黑龙江省农村金融改革取得了一定的成就，但存在的问题依然很多。 二、黑龙江省农村服务体系存在的主要问题 （一）为农户提供服务的正规金融机构单一 农村信用社历史包袱仍然沉重，缺乏竞争。截至2008年，仍有资产损失和历年亏损挂账87亿元。其他的多种金融组织之间未形成有效的竞争格局，农村信用社作为农村金融市场为唯一的正规金融机构，其贷款利率实行浮动制。中央银行规定其可以在基准利率的基础上上浮100-240%，但是在实际的操作中，大多数农村信用社都使利率浮动至上限，使农户的贷款负担加重，加剧了农民“贷款难”问题。大型国有商业银行营业网点撤并或撤离农村，造成农村金融供给严重不足（见表2）。自1996年银行商业化改革以来，商业银行机构收缩，交易成本过高、信息不对称等原因使商业银行机构逐步离开农村，转向利润较高的地区――城市。与中国农业银行机构收缩相对应的是其农业贷款余额的急剧下降，从1999年最高时的317.78亿元降到2005年的177.34亿元，与此同时，中国农业银行的各项存款余额却从1999年的14.92亿元增加到2005年的24.63亿元，中国农业银行经营业务已基本商业化和非农化（黑龙江统计年鉴，2000-2006）。中国农业发展银行的政策性金融支持缺位。作为政策性银行，农发行的主要任务应该是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付，并不直接涉及农户。而现行的实际情况是，农发行的业务仅限于支持粮棉的流通，而其他农业基础设施建设和农业经济活动并不能得到充分支持。 （二）各金融机构信贷动力不足，农业保险制度不健全 1、农村缺乏抵押物品和信用担保体系，而无法与正规金融相对接。一方面，无可抵押。由于金融机构对风险控制的要求，对于个人或者企业的贷款需求，一般要求有相应的抵押物或者担保。作为农村地区合适、重要的抵押对象――住房和宅基地，受相关法律的约束与限制，不可用作