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对我国中小企业信用担保体系的一点思考 一巩 斌 内容提要：我国中小企业信用担保体 系已经初步具备行业规模 ，它对我国中小企业的发展壮 大也起到了积~4-F用。我们在分析现有中小企业信用担保体 系在结构、经营和功能上三重制度性 缺陷成因的基础上，提 出保持该体 系可持续发展的根本途径在于中小企业信用担保体系及其上下 游环 节两4-层 面上 的制度创新 。 关键词：中小企业 信用担保体 系 制度创新 中图分类号： F85 文献标识码：A文章鳊号：1 006-1 77o(2o07)一055—004 一 一 、 我国中小企业信用担保体系的三重制度性缺 个宏观调控者和社会管理者而存在和运转的，它在市场上 陷 的职能在于监管市场、制定市场规则和维护市场秩序。显然， 我国中小企业信用担保实践始于9O年代初，经过十几年 政府并不具有解决市场问题的立宪依据和能力。而且，中小 的发展 已初具规模。中小企业信用担保体系的快速发展，对 企业贷款缺口作为一种市场现象，市场本身有机制、动因和 提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要 能力来解决它 即由民间资本在中小企业贷款市场上提供贷 作用。但是另一方面，担保体系的总体运行效果不佳，中小 款担保。事实上 由于中小企业量多面广，贷款需求具有明 企业信用担保体系还很不健全 诸如担保机构管理分散化、 显的个性化，新陈代谢速度较快 每年新增的企业户数很多， 缺乏资金补偿机制和风险分散机制、担保品种单一、担保机 因此政府根本不可能在完成宏观调控和社会管理职能之后还 构缺乏专业人才、缺少法律规范等。 有足够的财力在中小企业担保体系中起主导性作用。所以， 我国中小企业信用担保体系目前在结构、经营和功能上 中小企业信用担保体系过分依赖于政府担保，既无必要 也 存在三重缺陷。结构性缺陷是指政府的财政性担保处于绝对 不可能。 主导地位，民间资本型的商业担保和互助担保所占份额很低。 2、经营性缺陷 经营性缺陷主要体现为四个方面的缺乏，即资金补偿机制、 中小企业信用担保体系的经营性缺陷主要体现在四个方 风险分散机制、担保品种和担保人才的缺乏。功能性缺陷与 面的缺乏，即资金补偿机制、风险分散机制、担保品种和担 结构性和经营性缺陷有着密切关系一～结构性缺陷形成了宏 保人才的缺乏。 观意义上的功能性缺陷，经营性缺陷则构成了微观意义上的 缺乏资金补偿机制。政府担保机构的资金来源以各级地 功能性缺陷。结构性缺陷是立足于宏观层面上的考察，经营 方政府财政资金和资产划入为主 担保费收入为辅。但地方 性缺陷则是基于微观层面的考察，而功能性缺陷既包括宏观 财政资金和资产划入大部分都是一次性的 规模又小：政府 层面上的考察 也包括微观层面上的考察。 担保机构不以盈利为主要目标 收取的担保费也很低。由此 1、结构性缺 陷 可见，政府担保机构缺乏资金补偿机制。这也是为什么政府 中小企业信用担保体系的结构性缺陷主要表现在：在机 担保机构虽然数量很多，但是银行就是不敢发放太多中小企 构数量和担保贷款金额上 政府担保的份额过高，民间资本 业担保贷款的主要原因之一。商业性担保机构资本实力也较 型担保 (包括互助担保和商业担保)的比重严重不足。中小 小，同样缺乏资金补偿机制。大多数商业性担保机构把高担 企业信用担保说到底是一种市场现象 因为它主