我国个人消费信用制度构建的法律研究.pdfVIP

第26卷 第4期 东华理工学 院学报 (社会科学版) V0】．26 N0I4 2007年12月 JOURNAL OF EAST CHINA INS11rrUTE OF TECHNOLOGY Dec．20O7 我国个人消费信用制度构建的法律研究 孔国荣， 吴 萍 (东华理工大学文法与艺术学院，江西抚州344000) 摘 要：个人消费信用制度作为社会经济的一项重要制度，已超出在传统上只把它作为道德问题看待的范 围，它往往牵涉到复杂的经济、法律问题。文章从我国个人消费信贷存在的问题，信贷消费条件太苛刻，信 贷消费机会不均等方面分析了我国个人消费信用制度的现状；介绍了以美国为代表的个人信用法律制度； 并在借鉴国外成功经验的基础上对完善国家在消费信贷方面的立法，从个人信用征集法律制度，个人信用 评估法律制度，个人信用信息管理和使用的法律制度，信用风险救济法律制度，建立完善的个人消费信用制 度方面，对构建我国个人消费信用法律制度进行了思考。 关键词：信贷消费；个人消费信用制度；构建 中图分类号：D920、4 文献标识码：A 文章编号：1001635X(2007)04-0370--04 信用制度从不同的角度有不同的分法，从主体 (3)随着经济转型，改革的深入，人们原有的一 的角度，可分为政府信用、企业信用和个人信用。 些福利在调整，而且医疗、教育改革等多种涉及人 个人消费信用制度是指个人通过信用方式获得支 们切身利益的改革在未来发展形势不明朗，预期消 付能力而进行的一种消费的制度，它使个人不仅单 费中不可知因素太多。加之职业的不稳定性加剧， 纯根据劳动报酬所得进行支付，且也可通过信用方 一 旦收入减少，发生支付不能，消费者的基本权益 式获得支付能力。 如生存权能否得到保护?多大程度的保护?诸如 此类的问题有待进一步明确。 1 我国个人消费信用制度现状 (4)信贷消费合同一般是由在经济方面具有绝 1．1 目前我国信贷消费存在的问题 对优势地位的经营者事先拟定的格式合同，其可能 信贷消费在我国刚刚产生，无论是经营者还是 将预定的合同条款强加于消费者，从而排除双方就 消费者，对信贷消费都知之甚少，几乎毫无经验，因 合同条款进行协商的可能性。“如果感到风险很 而出现了诸多问题，主要的问题是： 高，消费者自然不会购买。” 1．1．1 消费者对信贷消费缺乏安全感 1．1．2信贷消费条件太苛刻 (1)消费者在消费商品或服务时，面临着多种 对于消费者来说，我国目前信贷消费条件太苛 风险，如生理风险、金融风险、功能风险、心理风险。 刻，一是信贷消费付款期限较短，小汽车一般为一 而且信贷消费作为一种新的消费交易行为，大多数 年，住房按揭一般是10—20年，最长的也仅30年。 消费者对此毫无经验可言，因而，进行这种购买带 这要求消费者必须有高收入，以北京市为例，目前 有更大的风险¨ 。 能够享受信贷消费的大多是公司或行业内的高薪 (2)提供信贷消费的经营者比较复杂，除对诸 者，其家庭月收入多在5 000元以上，对于一般消费 如国有商业银行外，消费者对其他经营者(如零售 者而言，每月近2 000元的还贷费让他们有心无 商等)的资信知之甚少，甚至一无所知，因而，对经 力 j。究其原因，主要是因为：①我国至今并未建 营者存在不信任感。