规避商业银行贷后法律风险.docVIP

规避商业银行贷后法律风险商业银行在经营过程中，由于事前无法预料的不确定因素的影响，使商业银行的实际收益与预期收益产生背离，从而导致银行蒙受经济损失，这是商业银行的风险之一。由于银行风险的主体和客体不同于其他行业，特别是银行资本金大，辐射力强，渗透面广，贷款对象又错综复杂，市场风云变幻莫测，因此商业银行的风险涉及面很广，面临着各种各样的风险，主要包括信用风险、利率风险、市场风险、流动性风险、汇率风险、操作风险、法律风险、跨国风险等。其中，法律风险是指商业银行在经营活动中因为违反或没有执行国家有关的法律、法规而给商业银行带来损失的可能性。法律风险可能会使商业银行遭受业务合同被判无效、丧失诉讼时效、被判罚款、民事罚金、赔偿损失等经济损失。 信贷资产的管理是商业银行经营管理的重要内容，信贷资产管理的好坏直接关系到商业银行收益的好坏，甚至关系到商业银行的兴衰成败，因此在对信贷资产管理的过程中商业银行不仅要加强对贷款主体事前的审查，而且也要加强贷后管理。如何规避商业银行信贷资产的贷后管理中的法律风险，对商业银行的健康、快速发展具有十分重要的作用。 贷后管理中的主要法律风险 随着经济的发展和企业生产经营的变化，企业经常会进行重组改制，或合并或分立，贷款的主体处于变化之中，如果疏于贷后管理，没有及时要求债务人对债务进行合理安排，没有办理相关法律确认手续，银行债权就存在被悬空的风险。 另外，即使在新《公司法》中有公司自主分立时要求分立后的公司对分立前的公司债务承担连带责任，和公司合并后各方的债权、债务应当由合并后存续的公司或者新设的公司承继等保护银行债权的法律规定，但是，公司的合并分立变更很可能会引起公司债务人数量增多、公司有效总资产减少，一定程度上会降低商业银行债权的有效资产保障，最终可能会导致商业银行资产遭受损失。 另外，与企业的重组改制相类似，商业银行也会由于机构和业务调整经常需要变更债权主体，如果商业银行及其分支机构在撤并后，不能按要求履行相关法律手续，会使银行债权存在很大风险。因为《合同法》明确要求债权转让，债权人有通知债务人的义务，否则该转让行为对债务人不发生效力。 企业在进行债务重组时，如果涉及到商业银行与企业之间的债权债务重组，商业银行也应严格按照法律规定履行法定程序、完善相关手续，否则也会存在一定法律风险。 贷款本息扣收违约风险是商业银行向企业发放贷款后，应按照与企业签订的借款合同中的约定和国家法律规定，正确计算贷款利息，按时按期扣收贷款的本金和利息，如果违反规定，就形成了合同违约风险。 贷款展期和转贷风险是到期贷款被批准展期后，商业银行应与企业签订展期协议、担保合同等整套相关手续，贷款到期办理回收再贷的不仅应签订新的贷款合同、担保合同，还要进行正确的账务处理，不能图方便用新合同项下的贷款直接划入(或要求借款人转入)原贷款账户归还原贷款，这样可能会给企业主张新的合同没有生效或没有履行的证据，贷款展期和转贷程序和手续的不规范、不完善都可能会给商业银行造成损失。 再有就是丧失诉讼时效及违反法律法规和法律环境变化的风险。为了便于执行，法律规定了权利人请求人民法院或仲裁机关保护其民事权利的法定期间，即诉讼时效，它对商业银行合法追偿贷款、追究担保人的担保责任、保全银行债权等有着非常重要的作用，一旦超过诉讼时效，法院将不对商业银行的贷款债权诉讼给予支持，商业银行的信贷资产将面临很大风险。该风险主要是由商业银行的不作为或无效作为造成的。 该诉讼时效主要包括主债务时效、担保债务时效。另外，涉及时效问题的还有撤销权时效、破产申报债权时效、诉讼保全时效等。 《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规对商业银行加强经营管理做出了一系列规定要求，商业银行应严格按照行业法律法规规定进行贷款管理，否则，就会违反国家法律规定，受到监管部门的处罚。 法律环境变化的风险是指法律环境发生变化而相应的法律行为未得以及时修正而引发的法律风险。法律环境的变化主要包括新法律、行政法规和司法解释的出台，对以前未明确的法律问题进行了明确或者对以前明确的法律问题进行了相关的修正等，如果无视法律环境的变化，将直接关系到正在进行中的各项业务经营的合法、合规性。 贷后管理法律风险的成因 综合起来看，贷后管理的法律风险主要是由不作为和无效作为两类原因造成的。前者是指没有按照法律规定和合同约定应该去作为而责任人实际上没有付出行动从而引起法律责任和风险，又可以区别为不知道该作为、不知道如何作为、知道该作为而不作为。后者是指按照法律规定和合同约定责任人付出了行动，但因为各种原因导致作为无效而引起法律责任和风险，又可以区别为不正确作为、不完整作为、过期作为。 不知道该作为