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浅析经济发达地区农村信贷市场格局【摘要】 本文以青岛市农村信贷市场为研究对象，认为经济发达地区农村企业贷款市场竞争相对充分，农户贷款市场也正由垄断到逐步引入竞争，解释了农户融资利率高的原因，提出了缓解农户贷款市场资源短缺的两个思路。 【关键词】 农村 信贷市场 格局 随着市场化进程的加速和收入分配差距的不断拉大，“三农”问题越来越成为中国转型过程中的一个重要战略问题。“三农”问题的基本内容都直接或间接地依赖于农村金融的支持和发展。从2004年中央一号文件中的“扩大农村贷款利率浮动幅度”起，每年中央一号文件中都突出了农村金融对社会主义新农村建设的重要意义。 一、经济发达地区农村信贷市场日益完善 2005年中央一号文件指出“培育竞争性的农村金融市场”；2007年中央一号文件指出要“加快制定金融整体改革方案，努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐全的农村金融体系”；2008年中央一号文件指出要“加快推进调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作”，到2010年一号文件规定“引导资金投资设立适应三农需要的各类新型金融组织”。随着农村金融市场影响力的不断增强，越来越多的金融机构进入到农村金融市场，尤其是经济发达地区的农村金融市场。青岛胶南市是一个典型的农业县市，2004年辖内仅有农发行、四家国有银行和信用社；截至2006年，辖内新增加城市商业银行1家；截至2010年，新增股份制银行、村镇银行、小额贷款公司、农村商业银行各1家，逐步由农村信用社一枝独大，演变为商业性、合作性、政策性金融相结合的农村金融体系。 1、农业银行回归农村金融市场 在农业银行股份制改革中，国务院明确提出了面向“三农”的原则，2008年农行设立“三农”金融事业部，以位于县域地区的2048个县级支行和22个二级分行营业部为基础组建“三农”金融部，对“三农”金融业务实施专业化经营和管理，具有相对独立的经营权，更加贴近农村市场的需求。 2、新型农村金融机构相继成立 2007年人民银行、银监会联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，2008年银监会下发了《村镇银行管理暂行规定》，放宽农村金融市场的准入政策，降低准入门槛。截至2010年3季度，青岛市县域有农村商业银行1家、村镇银行3家、小额贷款公司7家。 3、农村合作金融机构仍占据龙头地位 前些年国有大型商业银行相继退出农村市场，农村合作金融机构在农村市场中占据绝对垄断地位，2004年农村合作金融机构在农村信贷市场的市场占有率达到84%。随着国有银行重新回归农村金融市场及新型农村金融机构相继设立，农村合作金融机构在农村信贷市场中的占有率有所下降，但依然占据龙头地位。2010年9月末，青岛市的农村合作金融机构在农村金融市场占有率为28%。 二、经济发达地区农村信贷市场的组织形式 已有研究多数认为农村信贷市场是一个垄断的市场。陈雨露、马勇（2008）认为农村中的正规金融是农信社垄断的市场。陈鹏、刘锡良（2009）以2007年贵州的农村数据作为实证研究的对象，认为农村信用社在农村金融市场上属于典型的垄断企业。陶正芳（2009）认为，在绥化市这样经济欠发达农业地区，农业银行基本退出了农村市场，邮政储蓄银行刚刚成立，在利率形成机制上没有形成充分的竞争，农村信用社在农村金融市场基本处于垄断地位，由于缺乏竞争，在贷款利率定价上采取垄断地位。 上述的观点都立足于经济欠发达地区的农村数据，本文以经济发达地区农村信贷市场为研究对象发现，事实并非如此。在经济发达地区，农村信贷市场竞争相对充分，并非农信社垄断的市场。本文以青岛市涉农贷款数据作为实证研究的对象，认为经济发达地区的农村企业贷款市场是一个竞争相对充分的垄断竞争市场，而农户贷款市场正由典型的垄断市场到逐步引入竞争。 1、经济发达地区的农村企业贷款市场竞争相对充分，是一个典型的垄断竞争的市场 西方经济学中对垄断竞争市场的定义为：一个市场中有许多厂商生产和销售有差别的同种产品。农村企业及其他组织贷款主要集中在县域城镇地区，这一市场存在多个金融机构的竞争，政策性银行、国有银行、农村合作金融机构在这一市场的占有率比较均衡，同时正规金融还面临着民间融资的竞争。以青岛市2010年6月末的数据为例，农村企业及各类组织贷款市场中，农村合作金融机构占比22.22%，工行、农行、建行的市场占有率均在10%～20%的范围内，中行、国开、农发、交行、招商、华夏的市场占有率均在3%～10%的范围内。在经济发达的农村地区，农村企业贷款市场竞争较为充分，是一个典型的垄断竞争市场。 2、经济发达地区的农户贷款市场的垄断局面正被逐步打破，但农村合作金融机构依然占据主导地位 2004年6月