破解农民贷款难的有益尝试.docVIP

破解农民贷款难的有益尝试近年来，临海市通过向农民发放以信用评估为基础的普惠型农民信用小额贷款(丰收小额贷款卡)，打破了银行抵押担保的传统禁锢，在现有金融体制框架内。找到了农民金融需求与金融机构利益的最佳结合点，这一创新举措对发展农村经济、带动农民增收致富、培育农村消费市场起到了积极的作用，具有较高的推广价值。“丰收小额贷款卡”在临海的实践 建立“三位一体”的农村新型合作经济组织是普惠型小额贷款的灵感来源。浙江省委、省政府XX年提出，在全省推广建立以农民专业合作为主体、以供销合作为依托、以信用合作为支撑的“三位一体”农村新型合作经济组织。为落实这一方针。临海农村信用联社从XX年开始在16个农民专业合作社普通社员中试行小额信贷业务。“丰收小额贷款卡”的雏形是“支农授信卡”，农民可以凭“支农授信卡”到指定的供销社农资供应点赊购农资，货款由供销社向农村信用社结算后，直接转成农民本人的小额贷款，无需抵押担保。XX年，这项被称为“一卡一点一服务”的农民小额信贷业务惠及14XX年的实践证明，这种无需抵押担保的“一卡一点一服务”的小额信贷深受农民欢迎，也得到了省市各级领导的肯定。但这种服务也暴露出面窄、点少、手续繁琐、手工作业耽误时间等缺陷。因此，业务量的扩大受到限制，推广比较困难。临海市信用联社经过反复论证，积极向浙江省农村信用联社提出“扩大服务功能和服务面，简化贷款还款操作程序，借助科技手段。开发多功能电子卡，以提高效率”的建议 此后，浙江省农村信用联社组织技术力量，研发出由IT技术支撑的“丰收小额贷款卡”，于XX年12月25日在临海首发试行。这是一张集循环小额贷款、存款、资金汇兑、电子缴费、农民直补发放等功能于一体的电子卡，具有最高信用额度10万元、半年期最低贷款利率4.05‰、贷款期限最长2年等优惠条件，贷款流程全面简化，为普惠型农民信用小额贷款提供了现代科技支撑。经过3个月的推广，截至XX年3月底，临海市共发放小额贷款卡10571张，授信39864万元，实际贷款31455万元。计划XX年发卡2万张，估计贷款授信总额可迭6亿元，农户贷款的总量和户数较往年有较大幅度的增长，随着受惠农户面的扩大，金融企业自身的效益也将进一步增加，真是“授人玫瑰，手有余香” 在推广“丰收小额贷款卡”的过程中，我们主要有以下几点体会： 建立可靠的经济信息档案，是做好小额贷款的重要基础。临海市信用联社从XX年开始建立全市农户经济档案，XX年有针对性地进行了全面梳理，实现了农户信用等级动态管理。至今共建立农户经济档案25.4万户，建档面占辖内农户总数的89％，评定信用镇1个，信用村162个，对23万户农户进行信用户评定，评定面达90％。有了这个大前提，信用社就可以随时根据贷款对象的实际情况，确定不同的贷款条件、贷款额度和风险防范方式。同时，还在农村市场投放了大量ATM机、信付通等用卡设备，强化了信贷员、重要岗位人员的业务培训，为小额贷款的发放奠定了扎实的基础 设计以人为本的制度体系，是做好小额贷款的重要保障。制度的最大魔力就在于打破了个体的力量，使一切变得自动化。在推广过程中。临海市信用社逐渐完善了农民小额贷款相关制度。只要农户一次性签定2年期限授信合同，在需要资金或消费时，只需持卡到辖区任何网点柜面、ATM机上办理现金支取、转账或刷卡消费，无须再办理任何贷款手续。在资金宽裕时，也只需到任何柜面归还部分或全部贷款，实现随用随贷、随有随还的功能。其计息日期自贷款取现或透支消费时开始按实计算，取多少算多少，用多久算多久，减少了农户不必要的利息支出。具体落实到信用社操作层面，贷款模式有两种：一是贷款授信额度最高10万元以内，采取1人信用担保的贷款模式。借款人和1名担保人与信用社签订合同，在两年内无须再办借款手续，借款人可以随时直接到柜台确认一下额度，就可使用：二是3万元以下的贷款，采用办卡后“先取用款、后转为贷款”的模式。这种贷款无需别人担保，随时可以取用和归还。根据信用程度，信用村信用户最高可以贷款3万元，无需担保，非信用村村民最高可以贷款2万元，无需担保，期限2年，月利率5.4‰ 转变经营理念和战略定位。是做好小额贷款的关键所在。去年国家放宽农村地区金融机构准入政策后。就连花旗、汇丰、渣打等世界顶尖银行，也迅速挺进我国农村一些贫穷地区，在那里建设分支机构，抢占中国未开发的农村金融市场，农牧民甚至可以用拖拉机和奶牛作抵押来贷款。随着金融危机的加深，大量农民工开始返乡，我国政府也正在采取多种措施鼓励金融机构向农民放贷，农村地区更需要有好的金融产品和服务。这是一个千载难逢的机遇，在城市金融市场细分格局基本形成后，农村金融市场的占有率就成了金融机构的长远战略考虑。而广大农民长期压抑的金融需求一旦释放出来，必将成为巨大的生产能力和消费能力。又为