浅谈小额信贷监管框架设计原则.docVIP

浅谈小额信贷监管框架设计原则小额信贷是一种针对贫困低收入人口和微型企业的金融服务,是普惠金融体系的组成部分,是我国金融改革和发展的重要领域。我国现存的小额信贷机构主要有三类:政府开办的政策性小额信贷项目,非政府组织开展的公益性小额信贷业务和正规金融机构及新建小额贷款公司等经营的商业性小额信贷业务 小额信贷的发展得到了中央政府的大力支持,人民银行和银监会都出台了相关政策鼓励小额信贷发展。但仍然存在许多问题,这些问题主要表现在政策和法律框架、融资途径和管理水平等方面。为进一步规范小额信贷管理,使其得到有关政策部门的进一步支持并取得更可靠的法律地位,争取各方面投资者的信任和支持,在银行加强自身行业自律管理的同时相关监管部门要合理设计监管框架原则,从而规范和促进小额信贷管理的发展 综观国内外小额信贷的发展及对小额信贷机构的发展模式和监管框架,我们可以发现,凡是小额信贷发展较好的机构,一般具备比较清晰的监管思路和法律框架,而且在金融监管框架中,特别强调小额信贷机构的灵活性和创新性;凡是小额信贷发展不好的机构,一般而言不具备对于小额信贷机构的明确的法律框架,小额信贷机构受到过多的外界干预和行政性控制,过度的金融抑制措施使得小额信贷机构的发展空间受到限制。小额信贷监管框架的设计必须符合以下几个基本原则: 1.灵活性原则。即监管框架的设计必须适应小额信贷机构运行机制的特征(如贷款合约文件简单、信用评估体系简便、金融产品设计灵活),采取比较灵活的更具弹性的措施,而不是比照正式金融机构的运行特征对小额信贷机构进行过于僵硬的监管 2.激励兼容的原则。即监管框架的设计必须有利于调动小额信贷机构、投资人、捐赠人和其他批发性贷款者的积极性,激励他们更多地投入到小额信贷机构的发展中,而不是通过法律框架遏制这种投入 3.成本收益原则。即监管框架的设计必须考虑到监管行为和被监管行为本身给监管者和被监管者可能造成的成本以及可能获得的收益。这就意味着,监管框架的设计首先必须考虑到小额信贷机构所付出的成本,如各种信息披露文件的整理和报送的成本;其次还要考虑到监管者的监管成本,即监管者对大量的小额信贷组织必须付出很多的人力、物力和财力。如果监管框架的设计过于繁琐,既超过了被监管者的承受能力,也超过了监管者的监管能力,那么这样的监管框架或者形同虚设,或者最终归于失败 4.适应性原则。即监管框架的设计必须与现有各类小额信贷机构的实际性质和类别相适应。现有的小额信贷组织,种类繁多,经营方式和资金来源都有很大的区别,因此必须针对不同的小额信贷机构进行不同的监管,其监管模式和监管内容都应该有所区别 5.基于风险的自我监管与和外部强制管理相结合的原则。小额信贷金融机构必须在监管框架中更多地鼓励小额信贷机构自我监管,使其有动力在内部风险管理的基础上进行自我监督,有效进行预防性内部监管。实际上,多数情况下,银行业的管理是由银行与同业组织进行的自我管理,但是,如果完全依靠金融机构的自我约束,则无法避免不负责任的冒险经营行为和道德风险。因而,最好是遵循自我约束和外部强制管理相结合的原则 6.行业自律原则。在控制监管成本的考虑下,应尽量鼓励行业性的自律组织的建立,利用这些行业自律组织对小额信贷机构进行信用评级、资产评级、业务监管和信息披露。行业自律对于小额信贷这种非正式的非银行类机构极为有效 需要指出的是,小额信贷金融机构应珍惜已有的发展条件,遵守国家有关法律、法规和制度,在公平和诚实信用的原则下开展业务,自觉调整治理结构,成为产权明晰、相对独立、专职专业的小额信贷机构;同时,应按照国际和国内成功的小额信贷机构的经验,不断改善自身的管理,提高整个行业的发展水平;不断探索和创新,开发新的适合客户需要的产品,自觉地为低端客户提供服务,不断开发新的产品和服务品种,改善服务水平,不断降低成本,使得更多的低端客户享受金融服务 (作者单位:浙江泰隆商业银行杭州分行)