小额信贷与金融原则——孟加拉格莱珉银行经营模式的再思考.pdfVIP

中国经济与管理科学……一 2008盒年融9与月投第资5期 小额信贷与金融原则 孟加彪格菜珉银行经营 式的再粤考 文 ／高纹 ① 何广文。② 1．南 京 审计 学 院 南 京 210000 2．中 国农 业 大 学 北 京 100083 摘要 ：本文在对孟加拉格莱珉银行的经营模式进行总结的基础上，分析 了其 同时达成 “扶贫”和 “可持续经营”的双重 目标的机 制 ，指 出格莱珉银行成功的根本原 因是很好地遵循 了最基本的金融原则——贷款 区别于无偿的财政补贴或捐助，必须以确保借款 方到期能够返还本金并支付利息为前提 。因此 ，努力提高还款率是小额信贷经营的核心 内容。 关键词 ：经营模式 双重 目标 金融原则 还款率 开国展喜，除了了多一种鞲些形受式国的内小外额的信资贷助娶项成立且。的在非赢塞我家困庭家庭譬)曾每获(得人每过借天平款均借，支款出家1庭美元中有以5下8萎的=一粪：：二：+==，。二=二二。：、誊。…：一．一_．l。 村信用社也于20OO年在全国范围内开始 贷款的到期返还率为 ： ‘ 返还率 为 95 ～99 ， …3 一 ‘ 一 ～ ， ①高纹(1969一)．女。江苏镇江人，南京审计学院教授、经济学院经济系主任、经济学博士，从事发展经济学和农村金融研究。 ②何广文(1963一)，男，四川达州人，中国农业大学经济管理学院教授．农村金融与投资研究中心主任、经济学博士。从事农村金融和合作经济组织研究。 m o ∞ 期 ………中国弪济与管理科学 本质 ：GB在运作 中的所有设计都很好地 GB还积极 引导贫困者从事一些如移动 电 金融手段来 “扶贫”，就必须遵循金融原 坚守了金融原则——对贷款方来讲 ，应确 话、营养食品等利润较高的业务。这即提 则，确保运作资金能循环流动 ，盈利能够 保借款方到期能够还本付息；对借款方来 高了贫困者的收益和投资利润率 ，又确保 覆盖成本、以实现可持续经营。 讲 ，应明确所获得的是借款 ，而不是无偿 了贷款的到期收回。 我国出台了一系列政策 以推进农村 财政补贴或捐助 ，将来必须要还 ，不但要 可以看出，GB的 “扶贫 ”不 同于传统 金融准入新机制 ，鼓励农村金融机构多元 还本金、而且要支付利息。这虽然是金融 意义上的以提供无息、低息贷款或无偿财 化 。这些机构无论采取何种产权形式，经 业能够成立 的最基本的原则，但在小额信 政补贴、捐助的方式来满足贫困者资金需 营的核心都应是确保贷款返还率，然后在 贷项 目中却总是被淡忘、被忽略。 求的扶贫方式，其提供贷款 的前提是贫困 此基础上尽可能扩大服务对象 ，以给更多 结合其经营模式的特点，GB对金融 者有无 “摆脱贫困的愿望和决心”及 “自助 的贫困农户提供可持续的金融服务。GB 原则的遵循体现在以下的方面 ： (self—help)的努力和行动 ”。有人将 GB 的经营模式的具体做法可作为参考 ，但无 3．1 之所 以贷款给妇女，是 因为妇 称作为 “乞丐银行”，但尤努斯博士本人却 需单纯模仿 ，可 以根据各 自实际情况进行 女往往较为顾家、节俭、将子女养育成人 明确表示不会贷款给只会乞讨 的人 ，而是 经营设计和创新。 的责任