解析我国民营企业贷款“难题”.pdfVIP

解析我 国民营企业贷款 “难题 ’’ ◆ 于学治 (西安外事学院商学院) 【摘要l民营企业要发展 ，离不开资金支撑。阐述 了现如今我 国民 但央行指导性意见对商业银行的约束乏力，造成货币政策传导不 营企业整体的现状、影响贷款难的原因、以及解决法案。论证 了贷 畅。基层金融信贷约束刚性、信贷功能弱化。当前国有商业银行 款难是直接影响民营企业发展的原因。分别从企业、政府、商业银 普遍实行规模管理和授信管理，县级支行基本没有新增贷款的审 行的角度进行了全面的剖析。所以主要针对民营企业贷款难的问 批自主权。银行信贷风险约束严格，普遍实行贷款第一责任人制 题进行全面研究。 度，且重约束 ，轻激励，信贷人员权责利不对称 ，面对贷款数额小、 【关键词】民营企业 贷款 政府 商业银行 风险和成本高，而收益较低的民营企业 ，放贷积极性不高，造成了 “多贷多风险”、“不贷无风险”的思想倾 向，基层金融机构在放贷 一 、 民营企业贷款难的原因 积极性大大下降。 (一)观念陈旧，金融体制改革滞后 二、解决民营企业贷款难题的思路 利用银行间接融资仍是企业融资的主要方式，而现有金融机 (一)政府管理机构给予一定的政策支持 构是在计划经济体制下建立起来的，其体制和运作机制都是与计 1．政府建立专项的贷款基金辅助民营企业。要解决民营企业 划经济体制配套的，还没有走出计划体制的怪圈，灵活经营机制尚 融资难问题，政府应更多地在建立和完善民营企业的融资机制上 未建立 ，对民营经济存有偏见 ，主要是为国有集体企业服务的，以 发挥主导作用，发挥政府信用优势，建立合理的风险分担机制，创 致出现一方面银行反映大量 的存款放不出去 ，背负着沉重的利息 新融资模式，从根本上打通民营企业中长期融资瓶颈。参照国家 负担；另一方面是民营企业贷款越来越难。 开发银行与政府融资合作的成功经验，政府可以发挥组织优势和 (二)民营企业素质差 、金融授信难 信用优势 ，在不增加政府财政负担的前提下 ，将财政补贴或财政贴 民营企业素质差、金融授信难。民营企业内在素质较低也影 息资金、科技专项资金等政府直接支出资金通过资源整合加以集 响了信贷投入，民营企业在产品结构上 ，普遍存在粗加工产品多、 中管理 ，设立扶植民营企业长期发展的专项资金，为民营企业中长 低附加值产品多、普通产品多；深加工产品少、高附加值产品少 、名 期贷款提供信用支持 ，建立政府 、银行、企业合理的融资风险分担 优产品少的情况，从而制约了民营企业的市场拓展能力和竞争能 机制 ，提高银行信心和承受风险的能力，从而降低银行对民营企业 力。行业分布上，大多分布在批发零售业 、制造业等传统行业领 融资的门槛 ，推动银行加大民营企业融资支持力度。 域，技术开发、产品开发能力较弱；内部管理上，经营管理行为不规 ))2．政府建立专业的中介机构为民营企业担保 范，财务透明度差，制度不健全等。民营企业存在的这些问题 ，无 担保机构按资金来源分为政府基金 、捐助性基金和具有独立 疑增加了金融机构的贷款风险，致使金融部门对民营企业贷款持 法人资格的非基金化机构。政府基金是政府提供信用担保的非独 谨慎态度。 立性经济组织，如我国各级政府相关部门成立的担保 中心；捐助性 (三)民营企业贷款保障机制不健全 基金是指在某个时间段上针对某些项 目或为实现某些利益集团的 民营企业贷款保障机制不健全。在 目前县域信用担保机构、 目的而建立的，它往往与政府基金结合在一起；具有独立法人资格 贷款担保基金尚未建立的情况下，有的企业经营状况欠佳，不具备 的非基金化