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社交金融 ：熟人间借贷是出路 互联网金融的出路是熟人间匿名借贷——这句话至少值一千亿。 今天 我决定公布这个重要的、创新的想法 希望能够与一家大平台合作 把熟人间匿名借贷—— 社交金融这件事做成。我现在既兴奋又焦急 就像产房外等待头胎孩子的父亲。事实上 我已经一 个多月没睡好觉了。 下面分享干货 ： 一、生人间实名借贷——P2P 当前 互联网金融形式很多 P2P （PeertoPeer ）最热 也最典型。其业务模式是 ：平台搜集借款 人信息 计算贷款额度、利率 （加上各种费用 年息可达30%左右 ） 转手将债权买给出借人 （年 息10%左右 ） 并出具债权列表 列出债务人姓名、金额。利差留给平台——当然 由于法律限制 平台名义上收取的不是“利息” 而是“服务费”。 究其本质 P2P是把钱借给生人。这很逆天 带来很多难以克服的难题 其表现就是交易费用高 ： 1、征信费用。想知道一个人的还款能力、还款意愿 谈何容易 ！征信是个大问题 目前的主流方 法是“大数据”——我最讨厌的词之一 这其实是条邪路 成本高 不可靠 稍后详解。 2、贷款佣金。寻找借款人 成本不低。线上要花钱买流量 线下要花钱雇信贷员。 3、理财佣金。说服人买理财 更难 ！平台需要做大量的“增信”工作 让理财客户相信 平台是靠 谱的 买理财很安全。 4、催收费用。无论是信用贷款还是抵押贷款 都有可能出现逾期、坏账 催收也不轻松 也不见 得有效。 5、坏账拔备。很多平台会向借款人收取名目各异的“保证金” 一旦有人逾期、坏账 “风险保证金” 账户垫付。 6、运营成本。这跟其他公司差不多 不细说。 别看利差很大 （20%左右 ） 去掉上面这些费用 P2P平台利润并不丰厚 甚至有的还在亏损。 二、熟人间匿名借贷 为什么不把钱借给熟人呢 ？一个人的还款能力、还款意愿 熟人最清楚 这可以大大降低上述费用 。症结就三个字 不体面。 出借人 ：不想露富 ；不好意思向熟人要利息 只好推托 ；到期不好意思催债 逾期不好意思撕破 脸皮。 借款人 ：不想让人知道自己缺钱 ；解释借钱理由 还款能力、还款意愿都是令人难堪的 还不如付 利息呢——可是出借人又不好意思要利息。 匿名可以简洁、优美地解决这些问题 分为两步 ： 1、单向匿名授信。出借人导入手机通讯录 对相信的熟人授信 额度分为若干个等级。甲对乙授信 乙只知道有人对自己授信 但不清楚具体是谁。 2、双向匿名借贷。如果出借人发出出借邀约 被他授信的所有人就能看到 并与之讨价还价 ；如 果借款人发出借款邀约 对他授信的所有人就能看到 并与之讨价还价。金额、期限、利率双方协 商一致 出借人通过支付平台 匿名将钱借给借款人。 到期之后 借款人再匿名将本息还给出借人。如果出现逾期 平台出面提醒。如果出现坏账 平台 将通知借贷双方 由其自行处理。违约者将留下不良记录 所有人都可以查到。 这项业务极轻 平台只需要做撮合、汇款、备案 可以免去P2P模式中的征信费用、贷款佣金、理 财佣金、坏账拔备 大大节省催收费用。这也意味着 和P2P模式相比 借款人付的利率更低 出 借人获的利率更高——还有比这更痛的痛点吗 ？ 三、大数据还是哈耶克 金融的核心是对风险、信用的定价 定价需要知识或者说数据 而获取数据本身又需要成本。 目前 大部分互联网金融平台 走的都是“大数据”这条邪路。高高在上的系统 搜集尽可能多的数据 通过不断优化的算法给出授信 ：这个人能贷多少钱 利率多少。这本质上是计划经济思维 计 算机、互联网、大数据相关技术再发达 计划经济都会失败。伟大的哈耶克教导我们 再高级的 系统 都处理不了市场中丰富、多变的知识 无法准确定价。 “巧妇难为无米之炊。”平台的算法再先进 只要搜集的数据价值低 就不可能准确地授信。比如 电商掌握用户长期、大量、真实的交易数据 但是这些数据只能局部、间接反映个人信用状况 无 法据此给出较高信用额度 京东商城给我的授信额度还不到招商银行的十分之一。电商尚且如此 其他平台就更难了。 关于个人信用状况 真正高价值的数据在哪里 ？社交网络。此社交网络非彼社交网络 它是人们在 真实世界的相知相处 而不是在微博上关注、评论、转发 在朋友圈分享吃喝玩乐、心灵鸡汤。实 际上 每个人在心里都会对周围的熟人有授信 这才是最真实、最宝贵的数据 也是社交金融的 基础。 四、担保人与“六度空间” 除了单纯的借款人、出借人 社交金融还有一个重要角色 ：担保人 他们是借款人 同时是出借人 。 知识、风险和利息 三位一体。让掌握知识的人承担风险 并赚取利息 这才是正常的金融。某人 别人不了解 你了解 就意味着