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最严P2P 网贷监管细则落地 一半业务将受影响 作者: 扬子晚报来源: 扬子晚报 银监会在24 日回应称，做出“限额”安排，基于三个方面考虑： 1、进一步明确网贷机构定位的需要。当前投资端也好，资产端也好，均有 丰富多彩的金融机构进行投融资服务。服务不充分的主要是个体经营者、消费者、 小微企业、农民等。小而分散的投资端也有大量的产品给老百姓选择，但是门槛 有的较高。所以网贷机构的服务对象定位是传统金融机构中不能得到投融资服务 的借款人、投资人，且涉及金额都是小额的，大额企业的融资传统金融机构大体 解决。 2、目前来看，互联网技术、云计算、大数据的技术在风险控制和信息收集 上定位为小额融资需求。对于大额融资需求，如果没有现场的风险控制，仅靠网 上信息收集处理是解决不了的。利用大数据技术来进行风险控制也还没有成功的 经验。 3、从国际惯例来讲，现存比较规范的网贷平台定位就是小额。美国的几家 网贷机构，个人上限是5、6 万美元，企业上限是30 万美元。英国的网贷机构 也有类似的要求。 对于限额的争议，银监会也表示，小而分散是不是非常科学，会根据实践， 对暂行办法进行进一步的观察和探索。目前设定的上限是符合国际要求，符合国 内部分机构的实际情况的。按照此限额，现存机构多数不符合要求，不过《办法》 中有12 个月过渡期的安排。 资金存管：必须是银行资金存管 此前盛传P2P 网贷平台要“一刀切”实行银行资金存管，昨天也被证实，这是 规范行业运作的重要环节，表明了网贷行业监管从政策探讨阶段正式步入实质操 作阶段。 《办法》要求平台对客户资金实行第三方存管，由银行业金融机构对客户资 金实行第三方存管。不过，《办法》并没有具体展开说明。“网贷之家”首席分析 师马骏表示，资金存管目前有三种模式，即银行直连、银行存管和第三方机构存 管，第三种模式被否决，目前真正实现银行资金存管的平台凤毛麟角，近期大多 数平台将积极寻求与银行合作。 扬子晚报记者了解到，下一步，银监会将制定网贷客户资金第三方存管具体 办法，明确银行业金融机构对网络借贷资金监督管理职责以及存管银行的条件等， 更好地满足当前网贷行业资金存管的市场需求。 此外，《办法》实施后，银监会将尽快完善网贷机构备案以及网贷机构信息 披露等配套制度。 监管方式：中央和地方双负责制 《办法》首次提出了“双监管”模式。银监会及其派出机构作为中央金融监管 部门负责对网贷机构实施行为监管，包括制定统一的规范发展政策措施和监督管 理机制，并负责网贷机构日常经营行为监管；地方金融监管部门负责对本辖区网 贷机构实施机构监管。 “网贷之家”首席分析师马骏告诉扬子晚报记者，2015 年12 月28 日，银监 会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿），当时 提出监管由“地方”负责，即省金融办。但是网贷具有跨区域性特点，如果单纯靠 某个地区的省金融办管理很困难。此次《办法》做出了调整，创新地提出了“双 负责制”，尤其强调地方的“穿透式监管”，对机构“一户一档”，对于机构所开展的 不同业务全面掌控，这反映出监管在进步。 开鑫贷总经理周治翰认为，《办法》明确了网贷监管由中央和地方金融监管 部门的职责分工，有利于监管政策的落实，至此网贷未来的创新和发展方向大局 已定。 “十三禁”：实行负面清单管理 扬子晚报记者注意到，《办法》在明确了网贷机构信息中介的属性后，首次 提出实行“负面清单”管理，将通过负面清单界定网贷业务的边界，明确网贷机构 不得从事十三项禁止性行为。 其中，与投资人相关的禁令主要包括，要求网贷机构不得吸收公众存款；禁 止网贷机构发售金融理财产品；网贷机构具体金额应当以小额为主；不得设立资 产池；网贷机构不得将融资项目的期限进行拆分；网贷机构不得自融；网贷机构 不得向出借人提供担保或者承诺保本保息；网贷机构不得从事股权众筹、实物众 筹等业务。 《办法》允许网贷机构引入第三方机构进行担保或与保险公司开展业务合作， 应充分披露借款人和融资项目信息，不得开展类资产证券化等形式的债权转让等 行为。 银监会表示，截至6 月底全国累计问题平台1778 家，约占全国机构总数的 43.1% 。全国6 月底全国正常运营的网贷机构借贷余额6213 亿元人民币。 业界观点 限额新规将影响五成平台 “网贷之家”首席研究员马骏告