我国商业银行房地产信贷快速扩张的风险研究.pdfVIP

何勇 中国工商银行安徽省分行 一 、 我国商业银行房地产信贷快速扩张描述 还是中型商业银行，房地产贷款 占比虽略有差异，但 1998年以来，我国福利性住房实物分配制度的 均遥居其各个行业贷款之首。 取消和个人住房按揭贷款政策的实施，极大地刺激了 其次，从法人客户的房地产开发贷款看，儿 行房 房地产业的快速发展和房地产投资高速增长，为之提 地产开发贷款平均增速为23．3％，高于各项贷款平 供金融服务的商业银行房地产贷款也随之持续快速 均增速 (18．6％)4．7个百分点，除建行、交行、深发、 增长。1998—2007年，商业银行房地产贷款从2680 华夏和兴业等 5行低于或略低于本身各项贷款增速 亿元猛增至4．8万亿元，10年间增加了17．78倍， 外，其他 6行均高于本身各项贷款增速。4家大型商 远远高于各项贷款 3．03倍的增长速度；同期，房地 业银行中，增长最快的是工行，增幅达 33．0％，高于 产贷款 占各项贷款的比重也从 1998年的 3．12％增 其各项贷款增幅 (11．4％)21．6个百分点。7家中型 加到 2007年的 18．34％，年平均增幅高达 36．69％， 商业银行中，招商和中信两行增长最为迅猛，分别较 高于各项贷款年平均增幅 (13．41名)23．28个百分 2006年增长 了42．8％和 2O．8名，而深发、华夏和兴 点。增幅与比重两项指标均显示，10年间商业银行投 业等三行的房地产开发贷款增速则相对较慢，增幅依 向房地产业的贷款明显高于其他行业，已成为扩张最 次仅为 13．1％、8．3％和 3．8％，分别低于其各 自全部 为快速的业务。 贷款增幅8．7、9．5和 19．6个百分点。 为了更为直观清晰地了解商业银行房地产信贷 再次，从个人客户住房按揭贷款来看，l1行个人 快速扩张的具体情况，笔者 以已完成股份制改造，先 住房按揭贷款平均增速为 49．72％，高于其各项贷款 后成为上市公司的工商、中国、建设、交通4家大型商 平均增速 (18．6％)31．12个百分点，高于整个商业 业银行，以及招商、民生、深发、浦发、华夏、兴业、中信 银行平均增速 (33．O4％)16．68个百分点；除建行 等 7家中型商业银行 (以下简称 l1行)近两年年报 和华夏两行低于或略低于平均增速外，其他 9行均高 披露的有关数据，依次对其房地产信贷快速扩张的基 于平均增速，尤其是招商、深发、兴业和中信等4家中 本状况予以深入分析和充分揭示 。 型商业银行的增速，竟然分别高达 61．1名、65．5名、 首先，从整个房地产贷款来看，2007年，l1行房 121．7％和 66．8％，分别 比同期整 个 商业 银行 地产贷款急剧增长，占各项贷款的比重迅速加大，平 33．04％的平均增速高出28．06、32．46、88．66和 均比重达 26．54％，高于同期整个商业银行平均水平 33．76个百分点。 (18．34％)8．2个百分点。其中，除华夏和中信两家中 最后，从 l1行房地产开发贷款和个人住房贷款 型商业银行外，其他9家大中型商业银行 占比均为 占各项贷款比重来看，两项指标双双呈现较高态势。 2O％以上，深发和兴业两家中型商业银行甚至分别高 一 是 l1行房地产开发贷款 占各项贷款平均比重为 达 33．2％和41．5％，分别高于整个商业银行平均水 9．6％，其中，工商、建设、民生、浦发、华夏和兴业等 6 平 14．86和 23．16个百分点。无论是大型商业银行 行 占比均超过 10％；二是 l1行个人住房贷款 占各项 2008．12期 63总和6期