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我国商业银行加快发展中间业务对策建议摘要：本文从我国商业银行中间业务发展现状入手，通过国际比较，发现问题剖析成因，提出了加快发展中间业务的策略建议。 关键词：商业银行　中间业务　对策建议 商业银行的业务按照资金来源和资金运用划分，可分为负债业务、资产业务和中间业务。所谓中间业务，是指商业银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。由于中间业务具有成本低、风险小、收入稳定等特点，成为商业银行未来竞争的焦点。特别是随着利率市场化改革的推进，外资银行的陆续登陆、企业融资方式的调整、居民可支配收入的增加和国家金融宏观调控的要求及银行自身经营的需要，大力拓展中间业务是我国商业银行发展的必由之路。 一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题 我国商业银行长期以来形成以存贷款利差收入为主的收入结构，对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快发展中间业务的重要意义，开始积极拓展中间业务领域。使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。目前，国内商业银行中间业务占主营业务收入的比重在10％左右，中间业务收入的年增长率约为30％，中间业务对商业银行功能和收益的贡献度在逐步提高。但与西方发达国家银行的中间业务相比，无论在规模上还是质量上都有较大的差距。 (一)品种少，层次低 目前，我国商业银行由于受分业经营所限，只能从事传统商业银行业务，其业务主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、操作相对简单的劳务型业务上。很少能利用其信息、技术、人才等优势从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的智力型业务。 (二)规模小、盈利能力差 据统计资料显示，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22％，1996年上升到了39％；2006年，该比重平均达到50％左右，一些大银行如花旗银行竟高达80％以上。而我国商业银行中间业务收入占银行全部经营收入的平均比率为10％左右，中间业务收入水平明显偏低，盈利能力不强。 (三)科技服务手段相对滞后，精通中间业务的人才匮乏 西方商业银行中间业务的科技服务手段程度很高，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。而我国商业银行的中间业务技术服务手段尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，客户服务系统滞后。中间业务需要大批懂业务、会管理、善营销的复合型人才，而我国商业银行在此方面人才储备不足。 (四)市场竞争尚处于无序状态 我国商业银行的现代企业制度和金融业的法律、法规体系还不完善，所以中间业务市场竞争自律性与监管性不强，中间业务市场竞争秩序较为混乱，比如把中间业务当作吸收和稳定存款的手段而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。 二、制约我国商业银行中间业务发展的主要因素 (一)外部环境不成熟 分业经营管理制度的局限，在一定程度上制约了中间业务的服务领域。如与保险、证券业相关的代客理财及金融创新工具等收益较高的新兴中间业务产品研发范围有限。商业银行只能经营传统银行业务，因此难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。因此与外资银行品种繁多的中间业务形成了鲜明的对比。 (二)相关的法律、法规不健全 尽管《商业银行中间业务暂行规定》的出台填补了我国商业银行关于中间业务管理的一项空白，但相关的法律、法规还不健全，监管机制还不完善。此外，还存在信用机制不健全等问题。 (三)思想认识不到位，经营理念存在偏差 由于长期受计划经济体制和传统信贷管理体制的影响，在相当长的一段时间里，大多数商业银行把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，在人、财、物上投入少，起步慢。制约了中间业务的发展。经营理念上对金融创新、发展中间业务的思想认识不明确，市场定位存在偏差，往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。 (四)同业恶性竞争，市场培育不够 商业银行恶性竞争在一定程度上阻碍了中间业务的健康发展。银行间竞争目标的趋同性，在当前市场环境下，导致的后果之一便是中间业务少收费和不收费。巨大成本投入而产生低收益的现象，使商业银行中间业务盈利性不强，这种情况反过来又使各商业银行缺乏进一步开发和完善中间业务创新的源动力，从而进入了一个恶性循环当中。由于银行对中间业务的宣传力度不够，影响了社会公众对银行中间业