保险欺诈及其立法规制.pdfVIP

第22卷 第9期 牡丹江大学学报 Vo1．22No．9 2013年 9月 Mudanjiang University Sep． 2013 文章编号(2013)09一o105-03 保险欺诈及其立法规制 刘 敏 (拉萨师范高等专科学校公共教学部，西藏 拉萨 850007) 摘 要：保险欺诈是指行为人在明知违反保险法律法规的情形下，以非法获取公私财物为 目的，采 取特定的手段骗取保险金的行为。从法律体系和各部 门法内容来看 ，我国当前立法在应对保险欺诈的制 度设计上存在诸多缺失之处。为实现对保险欺诈的有效规制，我国应健全保险反欺诈法律体系，完善 《保 险法》和 《社会保险法》《刑法》的相关规定。 关键词：保险；保险欺诈；立法规制 中图分类号：D913．99 文献标识码：A 一 、 保险欺诈及其危害 为。 关于保险欺诈的内涵界定，在我国理论界主要 之所以对保险欺诈进行规制，原因在于保险欺 存在三种思路：(1)从主体上界定。如从保险欺诈 诈本身是一种违法或犯罪行为。对保险欺诈进行认 产生的历史来看其是专门针对投保人、被保险人或 定已成为当前法律实务界的一大难题，因为保险欺 者受益人而 的。…(2)从行为上界定。如投保人 诈的方式和手段已呈现出多样化、隐蔽化和智能化 故意不守诚信、故意隐瞒事实、故意制造或捏造事 的特点，而要突破这一难题，科学把握保险欺诈的 故，谋取保险赔付法、保险人擅 自经营业务、夸大 构成要件至关重要。第一，保险欺诈的主体。从保 保险责任、诱导和欺骗投保人的均属保险欺诈。 险欺诈的演变历史来看，其主要针对的是投保人、 (3)从主体上和行为综合界定。如保险欺诈是指 被保险人或受益人的欺诈，但保险业的大规模扩张 投保人、被保险人、受益人、保险公司内部从业人 导致了保险欺诈主体的多元化。第二，保险欺诈的 员、保险代理人或中介公司，以非法占有为 目的， 主观方面。保险欺诈的主观要件只能是故意而不能 虚构保险标的、编造保险事故或其发生的原因、夸 是过失，这是当前理论界和实务界早已达成的共 大损失程度等为手段向保险公司骗取保险金的行 识。保险欺诈的故意包括直接故意和间接故意两种 为。 在法律文本和官方文件中，我国保监会 2012 类型，但不管是何种故意，只要具备骗取保险金为 年印发的 《关于加强反保险欺诈工作的指导意见》 目的和动机即符合保险欺诈的主观构成要件。第 将保险欺诈界定为： 利“用或假借保险合同谋取不 三，保险欺诈的客观方面。保险欺诈的客观方面包 法利益的行为，主要包括涉嫌保险金诈骗类、非法 括欺诈行为和损害结果两个方面，损害结果的认定 经营类和保险合同诈骗类等。”基于此，笔者建议 比较简单，但并不以现实损失的出现为标准。第四， 从广义的角度界定保险欺诈，即保险欺诈是指行为 保险欺诈的囚果联系。因果联系包括两个方面的内 人在明知违反保险法律法规的情形下，以非法获取 容，一是保险欺诈主体的主观意图和外在行为之间 公私财物为 目的，采取特定的手段骗取保险金的行 必须存在直接、必然的因果联系，二是保险欺诈行 收稿 日期：2013-06．0l 作者简介：刘敏 (I979一)，女，陕西华县人，拉萨师范高等专科学校公共教学部讲师，研究方向： 法学理论。 为与损害结果之间必须存在直接、必然的因果联 同法》《税法》和 《刑法》中也有相关规定，