杭州私营店主家庭养老及育女计划.docVIP

杭州私营店主家庭养老及育女计划私营店主因为金融风暴波及而收入锐减，作为家庭唯一的经济来源，他的压力可是不小。如何筹集养老金、怎样为女儿准备教育金、现如今的保险保障又是否充足呢?让我们一起来看看理财师的建议。 汪先生一家在杭州生活、工作。他今年38岁，开了一家外贸服装小店，既做实体零售、批发业务，也开通了网上交易平台。太太40岁，平时的工作就是帮忙打理店铺、照顾幼儿园大班的女儿及80岁的母亲。 收入受金融风暴影响 受金融风暴影响，汪先生的这家外贸店生意也不如从前，过去每月去除房租、电费及1名雇员的花销大概可以净赚1万多元，而现在只有原来收入的五六成了。“我有很多同伴都关门大吉了，幸好我网络上的交易量不错，非常稳定，只是店铺实体经营的这部分影响较大，有时候一整天都没有什么交易额。” 目前，一家四口人每月的生活花销需要2500元，子女教育费用100元。在经济形势良好时，每月可以结余7400多元，而如今只能结余3400至2400元了。“都说当老板风光，可现在当老板比当员工更吃力，想到家庭经济一肩挑，我就有些心有余悸。” 汪先生作为店铺的老板，并不给自己发放年终奖金，但年度花销倒是不少，保险费就需要5800元，加上其他一些年度花销，总共需要8000元左右，这相当于一个多月的净收入。 家庭资产如何稳步累积 在努力打拼多年后，汪先生终于过上了有房无贷的日子，二居室的住房市值65万元。“我们都是从外地到杭州来的，原来租房住，后来自己开店后，总算有钱买了这第一套房子。虽然面积并不大，但我相信慢慢日子会过得更好的。”虽然开店辛苦，但汪先生对未来美好生活还是充满向往。 不过，除了房产以外，汪先生的家庭资产就不多了，只有市值8万元的债券和应收账款5万元。 也就是说，这个家庭目前的财富积累为78万元。 投保社保寿险意外险 汪先生有着不错的保险意识，他为自己和太太定期缴纳社保保费，以享受医保、养老待遇；为自己购买了一份20万元的终身寿险，年缴保费4600元。此外，他还为自己和太太分别投保了意外险。“考虑到我已经有了20万元的寿险保障，我就给自己买了30万元的意外险，给太太投保了大约50万元，具体保额有些记不清了。”汪先生还表示，虽然支付保费有些吃力，特别是他的终身寿险保单保费较贵，但他依然会坚持，“保险是我家庭不能缺少的定心丸”。 两人为退休犯愁 汪先生最大的理财困惑并非眼前的金融危机，而是十几年后的退休生活。 理由很简单。汪先生计划50岁退休，也就是店铺经营还可以继续12年，之后可能有些力不从心了。他希望在退休时，可以有一笔可观的养老金。“我希望这笔金额可以达到150万元，当然是除去房产以后的现金价值。”汪先生对养老金做了预估。不过，他也表示，由于对未来消费水平估计能力有限，他不知道这笔150万元的存款能否满足50岁后的退休生活，还望理财师提提意见。 由于现在他和太太都定期支付社保保费，因此也能够享受到相应的医保待遇，他不知道这样的保障是否足够，现如今的保险是否需要调整。 6岁的女儿即将踏入小学，这也会给家庭带来一笔不小的开支，如何在收入不高、经济不景气的环境下减少开支压力也是汪先生的困惑。 “8万元的债券即将到期，我该怎么继续投资呢?”汪先生从未接触过股市、基金，是选择风险较大的市场还是以稳健保本至上呢?他希望理财师可以给点建议。 家庭资产配置分析与理财建议 根据材料介绍，在杭州开外贸小店的汪先生夫妇属于“上有老、下有小”的中年夹心族群，他们的生活压力的确比较大。好在依靠两人的努力拼搏，他们家庭的自用房产已经还清了全部贷款，目前无负债。 一、家庭现有财务状况分析 接着我们具体来观察一下该家庭现有的财务状况，看看各项指标是否合理、健康。 通过表格分析，我们可以看到，汪先生家庭在家庭理财上属于比较保守的，其实际风险承受力也比较低。 二、理财目标分析和调整 接着我们看看汪先生家庭的具体理财目标。根据目标的时间远近，它们分别如下： 1、汪先生手上持有的8万元债券即将到期，这笔钱以后怎么投资? 2、家庭成员现有的保障是否足够，该如何调整和完善? 3、女儿的教育金如何安排? 4、汪先生打算50岁退休，退休金如何筹措? 8万元投资的问题，我们稍后再讲，这个短期理财目标肯定要解决；家庭保障的问题，交给下面我们的保险专家来讲；在此我们重点谈谈后面两个中长期理财目标，也是该家庭目前最忧心的问题。 汪先生最关心的问题实际上有两个：第一个方面是50岁以后的退休生活，希望能够在12年后准备好150万元的存款用以养老；第二个方面是子女教育的问题，未来子女教育金需要准备多少?也就是说到汪