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深圳新生儿家庭 投资及保险计划刚刚“晋升”为母亲的玲玲由于买房买车几乎花光了积蓄，现在夫妻两人的工资既要偿还贷款又要负担一家的生活费用。如何通过理财来给宝宝储存足够的教育金、创业金、婚嫁金?又如何体现自己对宝宝一生的关爱? “今天是我休完产假第一天回来上班，呵呵，心情比较复杂。一方面会有很多担心，担心宝宝第一次离开妈妈一整天会不会不习惯呀，担心我母亲在家照顾孩子会不会忙不过来呀，担心我刚回到岗位上会不会不习惯呀，等等。但另一方面也确实有点迫不及待了，因为有了宝宝以后家里的开销一下子大了很多，我在产假期间只发基本工资，现在每个月都是入不敷出，有了小宝宝真是甜蜜的负担啊!”现年30岁的玲玲如是说。 两年前，玲玲和新婚的老公为了在深圳这个移民城市更好地打拼，用光了存款和父母的大部分积蓄，凑了一套两居室的首付款成为了“幸福”的“房奴”，同时因为交通不便添置了一台小车，去年又把父母接到了身边。 “我每个月有5000元的工资，加上老公的6000元就是我们一个月全部的收入了。年底的话还能有2万～3万元的年终奖。前几年买房买车的时候把股票和基金全部卖掉，去年生小孩又花掉了大部分的银行存款，现在的资产就剩下1万元的国债，1万元活期资金。我俩每人每年还要缴费4000元的商业保险，手头确实有点拮据。”玲玲感叹道。 初为父母的梦想和担忧 “我很喜欢钢琴，也觉得弹钢琴的男孩子特别有吸引力，嘿嘿。所以我打算过几年就送我的小宝贝去学习钢琴，越早学习收获才会越大吗?另外，我还想从小就把宝宝送到双语幼儿园去学习，一直让他接受优质的教育才能赢在起跑点啊，将来还准备送他出国留学，但现在的教育费用这么高，真不知道我到时候能不能负担得起。”玲玲说。 现在总有那么多恐怖的新闻。校园血案就连发了多起了，还有那么多的有毒食物，真不知道该怎么好好去保护我的小宝宝，让他平平安安健康地成长。 为了让孩子赢在起跑线上，跟天底下所有的妈妈一样，玲玲想给宝宝买份保险，可怎么买?买什么保险产品?玲玲觉得很难选择，希望专家给支招。 家庭资产配置与具体投资建议　胡立力 一、家庭资产状况分析 玲玲的家庭处在家庭的形成期，儿子的出生。改变了玲玲一家的生活，宝贝儿子变成了生活的重心，这时的玲玲需要为家庭做个财务规划，让生活目标更快实现。目前，玲玲的家庭基本开支因儿子的出生而增加，需要调整收支，加快资产积累，着重考虑子女养育教育费用的安排、家庭保障安排、养老安排等。首先，看一下玲玲的家庭量化指标：玲玲的家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点： 家庭资产结构不合理玲玲的家庭有1万元的活期及现金，1万元债券，家庭资产集中在房产和汽车上，固定资产比率较高，金融资产较少，存在一定流动性风险。需要逐步积累家庭资产，改善家庭资产结构不合理状况。 家庭的储蓄率偏低　玲玲的总资产112万元，负债50万元，目前负债处于可承受范围。但因为家庭的年支出较多，储蓄比率相对偏低，资金积累较慢。如何调整目前收支情况，兼顾资产的流动性、收益性、安全性较为关键。 家庭风险保障不合理玲玲的家庭保险费年度总支出0.8万元，年保障支出占家庭年总收入的5％，保障还不全面，可以适当增加保险保障。 二、资产配置相关建议 玲玲的提出的生活安排主要有以下的目标：一、家庭新成员到来的理财调整计划；二、儿子的养育和教育资金规划：三、儿子的保障计划。根据玲玲的目前的财务状况和理财目标，有以下理财建议： 家庭新成员的到来，需要考虑新增的每月开支，重新审视一下每月的开支情况，减少不必要的开支。同时可以通过团购、网购等方式降低日常生活开销成本。每月的结余得以充分利用。加快家庭资产积累。 玲玲儿子的养育和教育金问题，可以通过金融资产投资理财方式来解决，基金定投是一种不错的教育金积累方式，平摊投资成本，积少成多，省心省力。 儿子的保障问题，也是全家的问题。可以在常规的社会保险上，给儿子增加一些商业保险，保障子女健康上存在的风险。同时。作为经济来源的提供者，玲玲和先生的保障同样不可缺。 三、具体投资建议 应急金准备玲玲目前的备用资金过少，建议近期重点积累资产。以后可留存3万元为活期，作为应急准备金，其余资金用于收益率更高的金融投资。 选择稳键投资考虑到玲玲的家庭可支配资产偏低，年度结余不高，抗风险能力偏低，应选择稳健低风险的投资理财产品，帮助稳定家庭财务基础。由于玲玲具有一定的金融投资经验，风险适中的基金、银行理财产品是不错的选择。建议玲玲将每月的结余，投入银行稳健理财产品和基金中，同时增加基金定投的种类和金额，将每个月收入结余，按照比例投资3～5个不同种类基金，构建投资组合，目前的家庭情况下，股票型基金的比例适当低一些。以后