白领不宜购买短期交费保单.docVIP

白领不宜购买短期交费保单最近，多家保险公司相继推出了一种两全型分红保险，它们的基本特征都是：交费期短――只要交3年或5年；保费较高――年交保费都在几万元以上；保障较低――身故保险金基本都相当于所交的保费；返还极快――最快的是第二年就开始返还现金。 我们以一款名为“富贵人生”的保单为例： 0岁女孩，保额10万元，年交保费45080元，交费期5年，保障终身。 保险利益为： 1、生存保险金：保单生效日起，每满两周年领取保额9%，即9000元，领取终身。 2、累积生存金：即累积返还金，每两年给付的“生存保险金”若不领取，按年息4.5%复利滚动。 3、身故保险金：退还所交保险费。 4、保单红利：根据保险公司实际经营状况，按照保险监督机关有关规定确定红利分配。 当第5年交满225400元（45080×5）保费后，投保人获得的具体返还金额，以及身故保障金、保单现金价值等具体为： 我们可以看到，如果投保人活到100岁，只交了不到23万元，就可以拿回来将近270万元返还金，再加上红利近280万元！这还只是中等红利的演算，如果是高等的红利，那更加不得了。多划算，多值啊！你要是在北京买套小房子，23万元也不过只买了个厨房、卫生间什么的。买这个险种，才是真正的小投入，大回报。 只要交5年，一年只要交4.5万元多一点，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。最后就能拿回家几百万元，相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊，年龄越小，领取时间越长，回报越高。快买吧…… 以上是有些代理人的通用话术。但请看清楚了：是“如果”活到100岁。5年交了225400元，第二年开始每两年领9000元，多少年才能领回来这个本金？ 要30年后。 货币是有时间价值的，如果投资5年期的国债，回报是多少？如果定期定投基金，回报又是多少？你把几十万元血汗钱放到保险公司，然后等着按年发一点点回来。如果投保人不幸发生意外身故，理赔金额也只是你所交的保费数额。 揭开交费期短产品真相 这类保险产品的特点，可以总结如下： 第一， 保障的功能被大大弱化，甚至没有人身保障功能。 有的是身故返还保费，有的身故赔付额度为保额的百分之多少等等，基本和所交保费差距不多，有的甚至还是所交保费扣除领取部分等等，总之，不具备保险特有的用小成本防范大风险的作用。如果投保人要是考虑人身保障的话，这样的保单就不应该考虑了。 第二，这种保险一般变现较难、变现成本较高。 有些代理人会强调“保单贷款功能”，但你要注意――是按照保单现金价值贷款，而不是所交保费贷款。现金价值和保费是不一样的，在你第5年存满后，你看它的现金价值，一般也就是你所存保费的50%-65%左右。而且，还只能贷款出现金价值的一部分（各公司不同，一般为70%-80%等）。也就是说，如果投保人要想利用“保单贷款功能”周转资金的话，也就只能周转出所交保费的50%左右，而且还要支付贷款利息。 第二， 资收益并没有竞争优势。 不论是从资金收益性、安全性、流动性来看，保险都不是最好的投资工具，大部分保险产品的投资收益和短期的股票、房产、黄金不可同日而语，从长期看也比不了股票型基金。流动性来看，这种保险一般中长期内退保都有较大损失，保单贷款也只能贷出一部分，还要支付贷款利率。 考虑资金安全性、投资稳健性来看，这种保险也并不是最好的，货币型基金、债券型基金、银行存款（从到期转存来看，银行也是复利，有些代理人混淆了这个观点）、黄金（从中长期持有角度，而不是短期操作）等产品投资收益率、安全性都很可观，而且变现都很容易。 以保险行业现在和未来预期的资金投资回报率来看，现在国内由于寿险资金投资渠道尚没有完全打开，寿险资金净投资回报率在5%左右（不算投连保险，它是独立投资渠道），其中保单价值按不超过2.5%的预定利率，分红还只剩下可分配盈余的不低于70%，所以现在各保险公司计划书上的分红一般按现金价值看只在3%-4%，再折算成保费就更少了。也就是说，从投资来看保单和银行利率相比都没有什么优势可言，更别说基金了。 保单的真正作用 那么，为什么各家保险公司都要推出这个险种呢？是用来蒙钱吗？其实，保险是世界上最好的金融产品之一，但并不是所有的保险都适合所有的人，买了不适合的保险就是最糟糕的事情了。并不是这种保险就没有意义，而是这些保险的设计就是针对一部分有限人群的。 这种保险的真正用途：保全资产、避税和转移资产，为资金寻找绝对安全的长期投资渠道，投保人对于交给保险公司的这一笔资金（保费）就没打算中间要动。 《合同法》第七十三条：人寿保险不属于债务的追偿范围