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百万流动资产家庭理财方案家庭背景资料 叶先生，35岁，月收入1．2万元，年度奖金6万元，单位有养老保险、社会医疗险，意外伤害险。 叶太太，33岁，月收入9000元，年度奖金3万元，单位同样有养老保险、社会医疗险，意外伤害险。 儿子，2岁，没有任何保险。 叶先生的母亲，55岁，有少量的养老金，无医保。 叶太太的父母亲已退休，有退休金，有医保。 叶先生和叶太太工作较为繁忙，为厂保障家庭生活的质量，叶先生希望妻子做全职太太。目前，家庭的下资、股票分红。奖金等收入除掉开销后部转存为银行定期存款。但由于银行存款利率太低，希望能有更好的投资渠道，使资金在保值的基础上扶得更好的收益。叶先生偏好稳健的埋财风格，村基金投资有一定的兴趣，其它投资方式如国债也可以考虑。因为对保险不太信任，个人没有购买保险。 lign=““ 理财目标 1．1年后房租、基金、存款收益能达到1万元／月(不含1年后的股票分红收入)，在叶太太没有工作的情况下能够保障生活质量。 2.远期要为儿子的教育投资和夫妇俩的养老建立基金。 理财建议 理财目标1实现方案 如果叶先生1年后换外地房居住，现有住房出租，现住房租金收入2500元／月，这样，房租月收入合计为6300元(2500元＋1000元＋2800元=6300元)。 假设叶太太现在就辞去工作，年收入随之降低13．8厅元，但可以节省保姆费1．2万元／年。在此条件下，因为叶先生年收入为：0．4万元(12000元／月×12月＋60000元＝204000元)，家庭年支出为5．6万元(3000元／月×12月＋10000元+10000元＝56000元)，所以每年储蓄总计为14．8万元(204000元－56000元=148000元)。 这样，1年后叶先生可运用金融资产总额为138．8万元(年储蓄148000元+股票分红400000元+活期存款10000元＋定期存款700000元+固定利率理财产品10000×8元+配置型基金50000元＝1388000元)。 理财方案 根据目前国内各项投资工具的平均税后收益率状况，若1年内工资，股票分红，奖金在除掉开销后目前都是转存为银行定期存款，平均投资报酬率只有1．84％，无法达成1年后房租、基金，存款收益1万元／月的理财目标。因此，除去房租收入6300元外，需要运用流动金融资产1388000元去实现5700无的收益，目标需要的资产报酬率为3．20％(3700／1388000×12=3．20％)。建议对1年后的138．8万元的其他金融资产作调整，调整方案见表3。 方案1　重新调整资产结构，以6个月的固定支出2．8万元作为紧急预备金放于活期存款，将定期存款从70万元降为50万元，投资债券基金50万元，外币投资保持不变，配置型基金增加到28万元，平均投资报酬率可达到3．2l％，可以满足理财目标的实现。 方案2 紧急预备金活期存款不变：但把资金分成5部分：外币产品、债券型基全，信托产品、配置型基金与股票型基金各投资25万元。剩下110万元暂时放在贷币市场基全，作为视各市场发展逢低承接的筹码。如此，在分散风险的前提下，年理财收入57587元，平均投资报酬率可达到4．15％。 lign=““ 方案2实现的年理财收入比期望收入超出13187元(57587元+6300×12元＝133187元，133187元－10000毛／月x 12月＝13187元），平均每月富余1099元(131187元／12=1099元)。依照叶家的资产与收入情况，支出甚为节俭，调整后可每月增加支出约1100元，用于提高生活水准。 理财目标2实现方案 若持有股票打算长期投资，第2年起每年分红40元便可轻易完成子女教育金与夫妻退休金目标。因为即使送子女出国接受最好的教育，或是退休后每年出国旅游，一年也花不到40万元。需注意的是，250万元的股票市值每年有40万元的分红，报酬率16％相当高，而是否稳定维持须是重要考虑，需要进―步的信息方可作出判断。 疑问解答 疑问3：股票所占家庭资产比重是否过大? 目前总资产二房产185万元+股票250万元＋存款71万元＋外币与基金13万元＝519万元，无负债，资产结构良好。股票占总资产的比率＝250／519=48．17％，不到家庭总资产的一半，以叶夫妻30多岁的年龄来看，不算太高。只是在未提供股票具体内容的情况下，无法进一步分析所持股票是属于上市流通性强的个别股票投资组合，还是封闭性的家族企业盼票。 疑问2：风险备用金需要留多少才够? 准备6个月就够了。依照目前情况需准备2．8万元，即6个月的固定支出，可放置于活期存款保持最佳流动性。 疑问3：叶